建筑事故频发，“保险”管用吗?

5月30日，江苏南京，一栋外观别致，高4层的现代别墅，突发地下室楼板坍塌事件。疑似房主改造室内时，地下室关键承重墙被砸所致。还好没有人员死亡，但造成的经济损失肯定是一笔巨款。

海南儋州市海花岛3号岛的木棉园，交房不到4年，小区的多处地库出现了立柱开裂、墙面鼓包、墙体脱落、钢筋锈蚀的问题， 业主们开始了房屋质量的维权之旅。

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楔子

最近一段时间，网路上爆出了很多建筑工程质量问题的新闻，引发了很大的关注，良子也对一些事故写了些文章。

在分析事故原因之余，我突然想到一个问题，对于这种工程质量问题，是否有保险可以作为保障呢？

但因为保险这块的专业知识，良子是”两眼一抹黑“。所以我去请教了一位由建筑转行为保险经纪人的师妹。

她在北京某央企设计院工作了十年，还是高级工程师，2023年转行做保险经纪。除此之外，她还写公众号文章哦，叫“钊九晚悟”。

今天这篇文章，主要是她完成的，我只是做了一些梳理和排版的工作。

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建设期的保险

经过梳理，我们发现：其实不光有针对施工过程中的保险，更有涉及到工程的全过程，各阶段的保险。

A.建设过程中

在建筑没有完工交付使用以前，也就是施工过程中，遇到的自然灾害，意外事故会导致一定的经济损失，这种属于“建筑工程一切险”的范围。

除了合同列出来的免责条款以外，其他的都保，所以叫“一切险”。

这个投保的主要是施工单位。比如塔吊塌了，砸到车了，这些都可以赔。

B.完工交付后

我们拿海南省儋州市海花岛木棉园为例：

该小区地下室惊现立柱开裂、墙面鼓包、墙体脱落、钢筋锈蚀的问题。经专业机构检测，氯离子含量超标近五倍、墙柱混凝土抗压强度试件九件(共测十一件)不合格。这就属于非常严重的质量问题了。

有业主怀疑承建方违规使用海砂建房，也有媒体在报道中直接称其为“海砂房”、“氯离子房”。

如果真存在违规施工的情况，那什么保险公司都保不了。

如果违规都能保的话，世界上的保险公司早都倒闭了。

而保险能保的范围是非主观故意的，意外发生的事故，不好控制的瑕疵。

完工以后，由于施工质量瑕疵导致的经济损失，属于"建设工程质量保证保险"的保障范围。我们看一下它的保险责任里怎么说的。

这里的投保人指施工单位，被保险人指建设单位。

也就是说施工单位没有按合同给业主维修质量缺陷，造成了经济损失，那保险公司要赔偿业主的经济损失。

比如说海花岛案例中的地库钢筋暴露出来了，应该归施工单位维修。如果没及时维修、造成了业主经济损失，就算发生了保险事故，保险公司就要赔钱。

但是这个保险是有约定期限的—— “最长不超过两年” （如上图） 。也就是说，超过两年发生的经济损失就不属于保险范围了，那应该怎么解决呢？

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设计阶段的保险

此外，我还注意到保险里面有一个条款是这样写的：”因建设工程设计错误、缺陷或设计变更导致的损失，不在保险范围之内“。

这下直接把设计院的朋友们推上了风口浪尖。 设计院挣的这点设计费，估计也不够赔偿工程上的经济损失啊。任何一点纰漏就可能把设计费扣完了，那设计导致的损失又该怎么办呢？

这就需要”设计责任险“出场了，专门应对画图画出来的责任。

大家一起来看一下建筑设计责任险的都保些什么内容 （如下图） ：

投保人是谁，这里没有明确说。也就是说甲方可以投，设计院自己也可以投。

被保险人指的是有“取得相应资质证书并经工商行政管理部门注册登记成立的建设工程设计单位”，

投保的内容是”疏忽或过失“引起的事故，不能是”主观故意“的。

投保的时效是买几年就保几年，一般都买到项目竣工。因为保险公司默认竣工验收就不应该再有设计问题了，不然项目的竣工验收就通不过。

如果竣工之后再发现是设计引起的质量问题，怎么办？

保险公司也怕呀，只能是注册建筑师终身责任制来承担了。可设计师这点微薄的工资，哪里承担的起来呢。

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装修阶段的保险

我们普通人能遇到最多的其实是装修，那装修阶段有什么保险呢？

进入装修，这个时候主体建筑已经交付了，在建筑室内怎么装修改造，都属于业主自己的事。 主要涉及两个方面：

一是意外事件造成的装修损毁，经济损失。比如管道漏水，火灾爆炸。

二是装修导致的第三者财产损失，人身意外伤害。比如漏水把楼下邻居家淹了，造成人砸伤，触电等。

这些都属于”小微建筑工程一切险“的范畴。

而违规砸了承重墙、导致房塌了的事，是保险赔不了的。 砸承重墙是危险行为，属于违规操作，严重的话将构成犯罪，保险公司也怕呀。

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欠薪的保险

除了以上这些保工程本身的保险之外，还有可以保”建设工程人“的保险。比如拖欠农民工工资问题。

农民工欠薪的案件，可以说是年年都有，各地都有，那什么险种可以保呢？

这个险种叫：“农民工工资支付履约保证保险”。

这种保险的投保人可以是建设单位和施工承包单位，被保险人是农民工。

农民工因为上图这些情况拿不到工资的，都可以由保险公司赔付。 即使开发商破产的，资金链断了的，分包欠钱的，都可以由保险公司支付。

所以农民工朋友们一定要跟正规的建设单位或施工单位签订劳动合同，再开始工作。不然很有可能拿不到应得的工资，保险也帮不了你。

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结束语

总结了这么多建筑相关的保险，是想给建筑从业人员一个转移风险的思路，也是提醒大家一定要合规合法地从业。

保险只是一个工具，最后还是看我们怎么合理地运用它。但首先你得知道它，了解它。

*文中的保险责任条款来源于不同的保险公司。具体工程，具体事件，最终解释还得以保险公司为准。