广东
今天有一条消息：个人按揭“气球贷”重出江湖！
什么是“气球贷”？
根据平安银行官微，所谓“气球贷”是一种特色还款方式：借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
简单来说，就是“先息后本”，即先还利息，最后再一次性的还掉本金。
但是，应该是要先还一小部分的本金，最后再还剩下的大部分本金。
今晚，平安银行方面进行了回应，证实了“气球贷”的消息为真。
为什么要搞气球贷？
这样的做的好处，就是减少月供的压力。
比如说，一套房子，100万，现在最低首付是15%，也就是首付15万，贷款85万。
利率方面，今天最新的消息，已有首套房贷利率3.1%申请成功，这是目前看到的最低房贷利率了。
咱们按照等额本息的方式计算，85万贷款、利率3.1%、20年还清，则一个月要还4756.74元。
那如果按照气球贷的方式呢？每年只还利息，等20年之后再还本金，那每个月只需要还2195.83元的利息。
也就是说，连之前一半的月供都不到。（银行的意思，应该是不允许一点本金都不还，每月应该会还一点点的本金，但月供的压力也还是会小得多！）
在目前收入普遍下降、同时居民购房意愿较低的背景下，这是想要通过这种降低还款压力的方式，吸引更多的人“上车”。
本质上，其实就是跟美国当年玩的“次级贷款”是类似的：让那些信用相对较差、还款能力相对较低的人，也能通过贷款“上车”！
当年美国这么玩，最后玩出了一场2007年的次贷危机。
而且，当年美国这么玩的时候，还是在美国住房市场火热的时候（2006年之前的几年），本质上就是通过降低购房门槛，吸引了一批“次级贷款者”去接盘了美国楼市。
等到次贷危机爆发之后，美国这批还不起房贷的接盘侠，基本上都是血本无归！
现在，中国的楼市正处于“冰点”，指望通过这种方式去刺激老百姓买房，恐怕效果非常有限。
毕竟，人性都是追涨杀跌的！
并且还有一个基本的事实：美国人口是持续增长的，美联储是可以无限印钞、从全世界吸血的。
当年次贷危机之后，美联储可以开启QE、可以无限放水，然后美国还有源源不断的年轻人和移民，美国的房价可以再涨上去、可以再创新高，可以用时间换空间，消化掉次贷危机留下的房地产泡沫。
而咱们，人口拐点已经出现了，越往后，人口规模越会萎缩，对于住房的需求只会越来越小，这是一个难以改变的趋势。
而气球贷这种，风险太高，一旦有风吹草动，就有可能引发连锁反应，到时候又是一堆烂摊子……
所以说，“气球贷”这种本质上的“次贷”，还是不要搞的好，管理层应该出手，直接叫停！
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