众安在线田海江：众安开放平台的坚持

从保费规模不足300亿到接近5000亿，十多年来互联网保险迅速发展，已成为保险业创新和发展的新引擎，尤其成为普惠保险的主力军。

这其中，作为我国首家互联网保险公司的众安在线更是产品创新的主力军、普惠保险的领跑人。过去十年，众安在线打造出多个现象级创新产品，引领了互联网保险行业的普惠方向。下一个十年，众安在线将走向何方？

在2024年5月16日至17日“今日保·保险中介发展峰会”上，众安保险开放平台事业部副总经理田海江在主题为“点亮万家灯火”的发言中，分享了面向下一个十年众安的新想法、新产品、新思路。

以下为田海江在“今日保·保险中介发展峰会”上的发言实录：

各位朋友，大家下午好！今天是今日保组织的第五届中介峰会。刚才领导也提到说，众安是Z世代保险的先驱，首先要感谢今日保的邀请。

众安已经走过了第一个十年，今天分享的内容在一定程度上承载了众安的第二个十年，我们将对一些新想法、新产品，包括努力在众安开放平台上实现创新落地进行解读。

承载这样一个标的，会用一个核心的主题，希望众安在下一个十年互联网保险的征途上，能够更好地守护民生和中国的万家灯火。因此，今天我的主题分享会从“点亮万家灯火”这六个字出发，和各位分享面向下一个十年众安开放平台的新想法、新产品、新思路。

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-Insurance Today-

下一个十年

产品设计上坚持三个核心

提到众安的第一个十年，点亮万家灯火、点亮普惠工作，政策先行非常重要。在第一个十年，众安打造了很多经典产品，我们的明星产品“尊享e生”的产品用户在购买这款百万医疗产品时，很多是之前从未购买过保险甚至没有接触过互联网保险的用户。

过往十年中，众安保险的普惠金融工作一直追随政策引领，国家层面多次发文提到要做好做实普惠保险工作。2023年9月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》,提出未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。接下来的核心重点更多强调的是人民性、创新产品和科技赋能。

众安的开放平台是普惠保险设计的桥头堡，产品会遵循众安过往十年中积累的方法论，面向下一个十年，我们在普惠保险设计上会有三个核心的坚持：

一是更广泛的人群覆盖。一以贯之，过往众安服务了超过5亿的用户。希望接下来的创新产品仍然可以做到人群更广泛的覆盖。所以，众安的核心抓手是一方面尽可能强调人群的广泛覆盖，另一方面持续加大布局科技能力，核心宗旨是希望众安设计的每一款产品能够走到中国各个城乡的角落，让互联网保险走到保单的最后一公里、最后十米，走到中国的千家万户。

二是更多宽容创新。这一点也是我参与此次“今日保·保险中介发展峰会”特别想分享的。在过往一到两年中，我们在众安内部寻觅互联网保险下一个增长极的时候面临很多压力，比如新产品、新责任、创新保障和创新服务，很多时候需要在内外部进行多个层面的沟通，在此我呼吁行业的同仁们朋友们，中介的合作伙伴和管理者们，希望大家对创新的赛道和创新保险给予更高的容忍度和支持。

三是建立标准体系。一个产品应当尽可能与生态深度融合。在未来，我们不会把普惠的保险做成低价值的保险，不会因为保单的保费比较低，就把一些次的服务、不好的内容给到客户。更相反，因为覆盖了海量的人群，承担了更多的客户责任，我们会与业内同仁、合作伙伴们一起建立相关产品的评价标准体系包括服务体系等。

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-Insurance Today-

下一个十年

第一要坚守的是产品创新

无论是众安第一个十年还是第二个十年，我们第一要坚守的是产品创新。过去十年，“尊享e生”健康险是非常亮丽的名片。服务是众安整个运营保险客户时的有效抓手。我们持续洞察新一代互联网保民的普惠保障需求，在过往的客户运营中，越来越多的年轻人购买了互联网保险后，发现互联网保险能够解决很多生活的问题。我们看到运费险在电商场景中非常有效，百万医疗险也成为商业保险中非常亮眼的组成部分。

也许有一天，我们看到保险会和以下四个场景碰撞出火花。

第一个场景是家政保洁市场，这个场景是高速增长的赛道，2023年这个市场规模超过万亿；

第二个是家庭维修市场，这个场景也有接近8000亿的规模；

第三个是物业管理市场，有接近1.3万亿的规模；

第四个是宠物售后服务市场，这也是增长迅速的赛道。

在这里分享第一个创新产品，面向全网新一代家庭服务式的家财险——家福系列，能够满足用户全年的基础家庭保障、服务需求，提供极致的性价比和经过市场检验的标准服务。

我国家财险的渗透率还很低，众安承担历史担当，率先创新了第一款真正帮助家庭提升家政服务能力的家财险。这款产品在产品端首次纳入了客户在感官上、购买上对保险服务的感知度，以及希望保单能够承载的最为活跃的服务。这款保险首次纳入了家政服务、家庭维修服务、电器维修服务、宠物喂养和清洁服务，目前这个产品中有超过150种的特色服务。

在服务创新过程中，我们联合了鲸致生活、58同城、58到家，目前在我国有超过170个城市、5000名合作的保洁师等服务人员。

过去还没有一家公司会把人民群众特别想要、高频需要的家政服务纳入保单中，所以，这款产品有广泛的场景适配性。如果中介公司有相关的资源包括不限于物业资源、清洁市场的渠道资源可以与我们合作。

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-Insurance Today-

下一个十年

第二要坚守的是产品普惠

第二要坚守的是产品普惠。普惠的核心解读之一是那些亟待需要保障，但还没有能力向保险公司、保险中介获取保单的人群。这些人群中其中一个很重要的人群是灵活就业的人群。

在众安的开放平台中，我们承担了灵活就业人群赛道，过去两年我们对这一人群做了洞察，认为灵活用工人群未来会成为我国的主力群体。但长期聘用的工作方式，三班倒24小时待命，平均月薪6000元，使得这些海量的、碎片的、亟待保障的人群在过往传统保险公司的产能端，很少有真正适配他们的保障方案和策略。

今天我分享第二个面向于中介合作伙伴们推出的产品——众安开放平台灵工保险。我们已经和一些平台实现了合作，像青团社、PLUS、中国太平保险经纪公司、中智经纪等，他们有三个需求，海量、碎片、亟待保障，对应这三个需求我们在承保端做了三大努力和付出。

一是投保期限灵活。目前众安的灵工保险可以支持对接考勤系统，可以按天、周、月、季、年或者按订单投保，降低保费成本。与行为轨迹进行对接，这是众安的长处。

二是保障范围广，覆盖死亡伤残、医疗费用、误工费、住院津贴，同时，还会满足特定需求，包括拓展上下班途中、境内公出等责任，更好地适配灵活用工行业的特点。

三是线上操作便捷，最快两周完成系统对接，跟随订单自动投保率99%，省去频繁增减人员的麻烦。灵工投保效率是长期困扰行业的痛点，为此我们发挥众安的特殊实力，面向商户和特殊渠道快速对接之后可以实现高度自动化的承保。

灵活用工人群在哪里工作？在民生端和小微商户。我们还着力发展与本地生活相关的小微企业的保障，去年和饿了么合作，推出慢必赔保险。因为有了保险提供的慢必赔保障，用户获得了品质更好的外送服务，越来越多的商户看到了自己更多流量的增长，KA商户有了更好的用户体验，数十万计的中小微商户加入了这个计划，可以获得更多的和我们一起共赢的平台流量。

这些中小微商户的参与者还有哪些风险痛点？他们会不会买保险？他们有没有能力买到保险？这些都是众安关心的地方。我们发现在“人货场”三个层面，小微商户的管理者都有痛点，包括需要保财产、保顾客、保雇员。

这里我要分享的第三个创新产品是众安开放平台推出的店店保小微商户保险。结合起来看，这款产品已经实现了人货场全方位的覆盖。但这还不够，过去我们做小微商户保险时有一个痛点，就是中国实在太大、行业太多元，如餐饮行业、零售行业、美业、住宿行业，每个行业都有特质化的保障，诉求不尽相同。

所以，我们在店店保小微商户保险中支持场景/行业方案定制：比如餐饮业专享、零售业专享、美业专享、住宿业专享等。同时，灵活可配支持附加30多款附加险：包含食品安全责任、盗抢责任、停车场责任、全面满足物业等第三方要求。

同时，针对小微商户获取保单较难的痛点，我们在方案端实现了全线上化，不需要手动上传营业执照或者公章公户，通过自动带出三证合一代码的能力帮助海量中小微商户更快捷地投保。借此机会向中介合作伙伴提出我们的想法，希望这款产品未来可以覆盖越来越多的中国的中小微商户。

在场景端，分享一下与新型互联网中介合作的案例。在普惠工作中，我们看到特定人群的保障是普惠工作的重要环节，那些保障薄弱的中老年人、特定人群、新兴领域也应当是普惠金融的覆盖范围。

所以，我们今年和美年大健康合作创新推出了老年人群特定恶性肿瘤保障。还有我们和京东合作，推出了医美及消费医疗保障，在京东的医疗消费平台下单洗牙、医美、齿科、脱发治疗等服务，都会由我们和京东联合提供风险保障。此外，我们还为运动人群提供健康意外保障。在座的各位朋友遇到的新兴人群、新兴场景、特定保障和特定爱好，需要设计整个场景化保障的都可以联系我们。

后记

众安开放平台下一个十年愿景

最后和各位分享众安开放平台下一个十年愿景——

一是每年预计拿出5亿元扶持小微商家、灵活就业、特定人群等创新普惠保险的产品设计、服务和营销工作。

二是希望在未来五年可以新增覆盖1亿用户和10万商家。

这两个愿景离不开有着场景、定价权和业务优势的合作伙伴们的支持。基于这一目标，各位中介合作伙伴们如果有相关资源，以及在商业保险、场景保险、特定人群或者对客户共同价值运营、服务商方面有共创的诉求，都可以联系我们，让我们一起努力，把中国的互联网普惠保险的工作做得更好、更扎实。谢谢各位！

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