跨境支付升级，智能支付新时代

2024年4月10

多年来，支付科技一直在推动着金融服务变革。实时支付已成为主流，全球支付科技正经历着快速发展和创新，各种新兴技术不断推动着支付方式的变革。未来，随着技术的不断进步和应用，支付将变得更加便捷、安全和个性化。

一、实时支付成为主流

表面上看，数字支付似乎像现金一样会即时到账。然而，很多时候，数字交易实际上是与银行结算流程捆绑在一起的。一些交易方式常常会使得资金延迟到账，例如，电汇和ACH（自动结算中心）支付不会在周末和节假日处理交易，或者会集中在几天内批量处理积攒的交易。值得庆幸的是，实时支付（RTPS）正变得越来越普及。这是一种全年无休、24小时在银行账户之间即时启动和结算的支付方式。RTP通道是一种允许实时支付的数字基础设施，资金可以在这些账户之间进行立即转移和结算。

实时支付网络的发展历程中，ISO 20022标准的推广加速是关键的一步。ISO 20022标准是国际标准化组织制定的一种支付指令格式标准，为不同国家、不同金融机构之间的支付信息传输提供了一套统一的、标准的格式。这种标准化的格式有助于提高支付指令传输的效率，减少错误，同时为支付系统间的互操作性提供了基础。此外，国际资金清算系统SWIFT ISO 20022支付系统升级也是一个重要的里程碑，升级后，该支付系统可以更好地与实时支付网络进行集成，提供更加高效、准确的支付服务。

未来，随着贸易变得越来越全球化，实时跨境支付将得到更广泛地投资和采用。随着全球贸易和金融活动的增加，跨境支付的需求也在不断增长。实时支付网络的发展为跨境支付提供了更加快速、高效的服务，大大提高了跨境支付的速度和效率。

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二、支付与 区块链技术结合

区块链技术具有去中心化、安全性高、数据透明等特点，这使其在支付领域具有广泛的应用前景。通过区块链技术，支付系统可以实现更快速、更安全、更透明的交易，有效降低交易成本和风险。

第一，利用区块链技术，数字货币实现了去中心化的货币发行和管理，这是对传统金融体系的挑战和颠覆。如今，一些加密货币和区块链平台已经支持ISO 20022。例如，Ripple（一家利用区块链技术实现跨境支付的公司）更多地将自己定位为支付传输机制而不是加密货币的功能，它与ISO 20022已经实现兼容。然而，分布式账本在支付方面的成功还远未得到广泛应用。采用ISO 20022消息格式来改善与现有支付的集成，将增加区块链在全球金融体系中占有一席之地的可能性。

第二，通过区块链技术，企业可以对供应链上下游企业的资金流转进行实时监控，降低融资风险，提高融资效率。此外， 企业也可以将其经营数据、财务数据等真实信息上链，提高企业信用评估的准确性和效率，为金融机构提供更准确的企业信用评估依据。

第三，区块链技术在支付领域的应用，可以有效降低支付成本和风险。一方面，区块链技术可以实现去中心化的支付方式，减少中间环节，降低支付成本；另一方面，区块链技术的安全性高，可以有效防范欺诈、篡改等风险。

三、人工智能技术在支付领域的应用

随着科技的飞速发展，支付工具的智能化成为未来支付领域的一大趋势。智能化支付工具将更加注重用户体验，实现支付的便捷性和个性化。

一方面，智能路由将得到普及。随着现有的支付系统进行现代化改造，支付的消息格式将携带更多的数据，通过采用人工智能技术，智能路由可以根据用户的需求和场景，更仔细地分析大量的支付数据，包括交易成本、处理时间、支付渠道的可靠性等，从而为每一笔支付选择最优的支付路径，提高支付效率。

另一方面，人工智能技术将广泛应用于反欺诈方面。通过先进的算法和分析工具，人工智能能够帮助支付系统更有效地识别和防范欺诈行为。例如，人工智能结合多维数据（社交媒体活动、购物习惯、企业经营信息等）来补充传统数据，从而更准确地检测潜在的欺诈行为。人工智能反欺诈系统能够实时监控支付活动，及时发现并阻止欺诈交易，从而降低企业的支付风险和潜在的财务损失。

此外，人工智能可以分析历史交易数据，预测未来的支付趋势和潜在风险，帮助企业和金融机构更好地管理资金流动和风险敞口，还可以帮助支付服务提供商自动化地遵守各种法律法规，如反洗钱（AML）和反恐怖融资（CFT）规定，确保支付活动的合规性。智能化支付工具还具备自我学习和优化的能力，能够根据用户的支付习惯和偏好，提供更加个性化的支付服务。

四、对公支付创新与客户体验

数字技术在支付领域最大的提升点在于客户体验。通过各类技术集群组合，可实现了无感支付，提高支付效率，优化客户体验。

第一，嵌入式支付。通过API接口或其他集成方式，企业的在线平台可以无缝连接支付服务提供商，实现订单支付、账单支付等功能。采用嵌入式支付可以让客户在自身的系统内部完成支付交易，而无须跳转到外部支付网关。这一支付方式消除了支付过程中的中断，为客户提供流畅、便捷的支付体验，从而提高了客户的满意度和使用意愿。

第二，统一POS解决方案。统一POS解决方案是指提供一个集成多种支付方式的POS系统，使商家能够接受各种类型的支付，从而提供更加灵活和便捷的支付体验。统一POS解决方案允许客户使用信用卡、借记卡、移动支付、甚至加密货币等多种支付方式进行交易，可以更快地处理交易，尽可能地简化操作流程，满足不同客户的需求，提供无缝支付体验，也有助于提高商家的运营效率。

随着全球数字化进程的加速，支付领域正面临一系列新的变革。这些趋势将支付领域带来深刻变革，重塑银企关系，同时也为相关企业带来了新的发展机遇。通过不断地技术革新，企业不仅能够提升客户的支付体验，还能够提高自身的运营效率和市场竞争力，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。

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