信用卡究竟要不要分期？很多人都搞错了！

快速导读

信用卡仍然是都市人消费结算的主要金融工具之一，甚至很多人是靠它来维持日常开销的。我们经常听到信用卡最低还款额、信用卡分期、信用卡提现等的说法，好像很熟悉，实际上可能一知半解。究竟什么的情况下应该用到信用卡分期的操作呢？账单分期和商户分期又有什么区别呢？

信用卡使用有讲究

账单分期和消费分期

其实是一个逻辑，消费分期是针对单笔消费进行分期操作，账单分期是等账单日出来当月账单之后，把整笔账单进行分期的操作。两者没有实质性的区别，利率、期限的选择完全一样。我习惯账单分期，因为懒得逐笔去操作分期。

商户分期和账单分期

这两者的区别就很大了，虽然两者只是差了一个词。商户分期大概率是商户提供的分期方案，目的是让消费者更愿意去商户处消费。举例，如果你看中了一套沙发,但是价格要4万元，普通人可能会望而却步，不是所有人都消费得起。

这个时候，银行就会建议客户用信用卡消费，然后进行账单分期，这样月供摊销下来轻松很多，问题是账单分期的利息是很高的（年化8%左右），仅仅是摊销，客户也未必愿意。所以，商家就推出贴息方案，也就是客户要支付的利息由商家来支付，这样客户只需要把4万元分12、24、36期来归还就可以了，大大节省了利息的支出。

遇到商户分期的商家，大家可以毫不客气地刷信用卡消费，毕竟这种免息/贴息的好事不是经常会遇到，最常见是在购买汽车的时候很多厂家是有贴息优惠的，也就是要么银行，要么厂家为了促销主动为客户垫付了利息。这种情况，你分期操作就能省掉一笔开销。

账单分期和最低还款额的区别

信用卡账单出来之后，很多人面临的问题就是如何解决当月的账单。很多人只会一味追求轻松，简单而选择最低还款额。其实这样的选择不明智，因为最低还款额还掉之后，剩下欠款部分还是会马上产生利息的，那么你等于滚雪球，债务就会越滚越大。

相反，马上追加一个动作就是账单分期，就可以把剩下欠的债按照你申请的期数来进行摊销，而且相当于简单的债务重组，每期还款不会造成征信的不良记录。所以单纯最低还款额是不科学的，一定要叠加进行分期操作。

账单分期与消费贷款的区别

商户分期是免息的，但是账单分期不是免息，而且利息非常昂贵（对比最低还款额，信用卡提现和信用卡欠债罚息等要友善很多）。所以，精明的朋友会利用银行给予的信用消费贷款额度来进行组合还款。

所谓的组合还款，就是刷信用卡消费，账单出来之后，再使用信用消费贷款的借贷来还掉信用卡。这样的好处是信用贷款的利率低至3.4%起，对比动辄年化8%起的账单分期利率实在是优惠太多。所以，建议大家在申请信用卡的时候一并申请一个银行的信用贷款额度，这样可以便于自己日后组合还款，节省利息。

胜手金句

用好信用卡，生活更轻松，更幸福。

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