扬中一智力残疾人“被贷款”，银行要求还款被法院驳回

智力障碍

无法与人正常沟通交流

名下却莫名出现一笔未还的“贷款”

日前，扬中法院审结一起特殊的金融借款合同纠纷。

基本案情

张某是智力残疾的低保人员。2022年4月，同村的戴某以帮张某免费办理保险的名义将张某带到车中，并带至许某处。随后许某通过帮张某安装手机银行、操作借款流程等方式，在手机银行上以张某的名义与银行签订借款合同。银行向张某账户发放贷款15000元，许某立即将该款项转出并据为己有。

借款期限内，张某未履行还款义务。银行遂将张某诉至法院。张某及其家人这才发现，在银行贷了款。

法院审理

经法院查明，张某系智力残疾人，存在较为明显的认知和社交能力障碍，生活难以自理。而案涉借款号码并非张某所有，张某从未使用过该号码。2022年4月，许某通过帮张某安装手机银行、操作借款流程等方式，在手机银行上以张某为借款人与银行签订借款合同。银行向张某账户发放贷款15000元，后该款在同日被转入许某银行账户中。

法院经审理认为，银行虽然提交了借款合同、手机号码核实凭证等证据，以证明银行、张某之间达成了借款合意。但张某系智力残疾人，案涉借款合同的借款流程系案外人许某操作，办理案涉借款号码也并非张某所有，故现有证据不能证明张某有订立案涉借款合同的意思表示，案涉合同对原、被告双方不具有法律约束力。又因本案中，张某并未实际参与到案涉借款合同的履行中，且许某的行为并未得到张某及其法定监护人的追认。故对银行主张张某偿还贷款本金及利息的诉讼请求不予支持。

法官说法

公正、诚实信用是社会主义核心价值观的重要内容，而法律就是要保障弱势群体的公平正义不被侵犯。诚实信用原则是当事人订立合同的重要原则，也是商业银行与客户业务往来应当遵守的基本原则。在当事人有智力残疾，存在较为明显的认知和社交能力障碍时，应当秉持公正的价值导向，根据诚实信用原则结合意思表示进行民事行为审查认定。民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。民事法律行为是以意思表示为核心的行为，而意思表示本身又包括了行为意思、目的意思、效果意思、表示行为等方面。

本案中，张某系智力残疾人，生活亦难以自理，案涉借款合同的借款流程系案外人许某操作，用于借款的手机号码也并非张某所有。同时，银行向张某账户发放的贷款在同日被转入案外人许某银行账户中，案外人许某的行为并未得到张某及其法定监护人的追认。从案件审理中，可以看出张某没有向银行借款的行为意思，也无法认识到许某对案涉手机操作行为在法律上的意义，故无法认定张某有订立借款合同的意思表示。

银行作为专业机构，在发放贷款等涉及公民及自身重要经济利益的时候，应当审慎核实，特别是贷款人涉及智力残疾人员时，他们大多生活困难、处于社会边缘，更应当加大关注，既防止不法人员对他们合法权益的侵害，也要保障其知情权，帮助他们更好的维护自身的合法权益。同时，作为弱势群体的监护人员（包括共同居住的家庭成员、所在村、社区组织等），应该根据其实际状况进行有效的监护，对一些重要物品比如身份证、房产证、银行卡等重要证件和资料需要特别保管。

来源：扬中法院

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