公积金贷款利率下调，存量房贷(已贷款)的利率也会降吗？

5月17日，中国人民银行（以下简称“央行”）连发三大礼包，涉及取消房贷利率下限和下调首付成数等重磅政策。

其中，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

同时，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，也就是，各地银行可根据实际情况进行利率调整。

另外，央行通知还涉及贷款最低首付款比例的调整。通知指出，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%

这对正在将要购房的群体确实是个好消息，不仅首付比例下降了，利率也降了。

那么，已经买房并发放贷款的购房者（存量贷款），能享受利率下降的优惠吗？这样从公积金贷款和商业贷款两个方向讲——

公积金贷款：根据相关规定，假设贷款已经放款，如果期限在1年以上，到年底仍然执行原利率，次年1月1日(含)开始，执行下调后的住房公积金个人住房贷款期限档次利率。如果期限在1年(含1年)以内，到贷款结清前仍然执行原利率，不再进行利率调整。（即，本次下调，2025年1月1日起，存量房的公积金贷款利率将统一下调）

另外，对于2024年5月18日前已申请尚未发放的个人住房公积金贷款，一般按照调整后的利率执行。

商业贷款：一般的，目前商业贷款主要是与LPR浮动利率相关，即办理贷款时选择LPR±基点，那么，只有当国家下调LPR时，才会在重定价日享受相关利率降低的优惠（根据合同，贷款日或1月1日）。

当然，也会有特殊情况。例如，为了缓解压力，2023年曾发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》等政策，原首套房的高利率贷款可以通过协商进行利率调整。所以，具体要看当地银行执行情况，政策具体效果取决于银行执行层面如何落地，毕竟这要求银行让利。

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