破解车主嫌贵、险企喊亏 蚂蚁保与保司研发车险“联合定价”技术

经济观察网 记者 汪青 一方面是车主抱怨新能源车保费贵、续保难，另一方面则是保险公司定价困难，运营偏高。基于此，如何破解新能源车险定价难题成为业界关注的焦点。

为了打破这一困局，5月9日蚂蚁保保险代理有限公司（以下简称“蚂蚁保”）联合人保财险、平安产险、太平洋产险、中国人寿财险等多家保险公司上线了车险“联合定价”技术。

记者从蚂蚁保了解到，该技术以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。

据悉，这一技术2023年已率先应用于新能源车型，目前正逐步覆盖燃油车型。蚂蚁保车险服务运营数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。

随着中国汽车市场的蓬勃发展，车险作为与消费者密切相关的险种之一，其市场潜力日益凸显。公开数据显示，截至2023年底，全国汽车保有量已达到3.3亿辆，其中新能源汽车更是以2041万辆的规模并保持着高速增长态势。

在此背景下，由于不同车型、不同保险公司之间的保险价格差异巨大，使得消费者在选购车险时感到迷茫。特别是对于新能源车主而言，投保贵、续保难的问题更是屡见不鲜。根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费较燃油车高出21%。

与此同时，新能源车由于其独特的车辆构造和技术特点，使得传统车险定价模型难以适用。此外，新能源车的维修成本、事故率等风险因素也与传统燃油车存在较大差异，这给保险公司的定价带来了极大的挑战。

据悉，目前布局车险业务的保险公司中，仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，“精准定价能力”的缺失，是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。

基于此，“联合定价”既能保证保险公司赔付率在合理水平，又能降低用户的车险投保价格。具体而言，蚂蚁平台对人车关系数据、保险公司历史理赔数据以及第三方提供的显著特征等数据，通过隐语隐私计算平台，保障数据在不出域前提下完成多方联合建模，精准刻画用户画像，区分用户（车）风险程度，为保险公司预测用户（车）保费提供参考。此外，隐语隐私计算平台可针对各家保险公司的个性化客群进行模型训练，达到风险可控转化最优的报价结果。

值得一提的是，鼓励保险公司自主定价也正成为近年来车险行业改革的方向。今年4月末，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5~1.5执行，进一步提升了市场经营主体的定价能力。目前，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。

王向楠认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

此外，太保财险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准，提升了公司运营效率，也可让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价，驾驶习惯良好的用户能得到更便宜的报价。

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汪青经济观察报记者

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