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“瞬间感觉赚到,有点迷上这种感觉”,年轻人排队提前还房贷:连抢好几天名额都没抢到!银行少赚多少?数据来了

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近日,部分中小银行再掀存款“降息潮”。相比贷款利息支出,闲钱用于理财的性价比大幅下降,由此,关于提前还贷的话题再度炒热。

然而,提前还房贷不是想还就能还。多家银行提前还房贷网上预约火爆,还款需等待1个月以上。


利率降了,提前还贷客户仍不断

据钱江晚报报道,90后新杭州人小唐在攒钱提前还房贷,“还进去以后发现利息少了很多,瞬间感觉赚到了,之后就有点迷上这种感觉。”他说,身边有不少朋友也选择提前还贷。

部分年轻人提前还贷意愿提高,但目前多数银行并非当天申请就能还上。

在某农商银行办理商贷的小范说,“我是上个月申请的,客户经理说要等到6月以后,我想加急但得到的回复是:不是我一个人在等,要按照预约的先后时候来,如果没额度等的时间要更长。”目前只能线下办理提前还款,最近需要等待的时间变长了。

“我连着抢了好几天,都没有蹲到放出来的名额。”新杭州人小钱表示,她在某国有银行手机银行App上最近根本抢不到号,一直到6月15号,之前的都约完了。“根据合同,还贷履约超1年,之后提前还贷就不用违约金了,所以我们小区很多业主都选择去排队还了。”

在另一国有银行预约还贷的小沈则表示,虽然该行在手机银行APP上预约不限制次数,但也很难抢到。“普遍要等两三个月,利息多还的同时还要缴纳违约金。”

另据无锡日报报道,当地市民李女士于去年3月在无锡滨湖区购买了一套住房,按照当时3.8%的利率贷款30年,今年1月存量房贷利率降至3.7%。李女士和家人再三商量,还是决定申请提前还贷。原来,春节前夕,李女士和丈夫拿到的年终奖还不少,加上之前的五年期定期存款和部分理财到期,手头的钱已经完全能够还上房贷。更重要的是,目前定期存款利率一降再降,国有商业银行三年期定期存款利率已在2.5%以下。同样,理财收益率开始下行,有时仅比活期稍高,甚至还出现亏损现象,因此,手头这笔钱,还不如用在提前还贷上更合适。

无锡一家国有商业银行滨湖支行的客户经理说:“每年一季度是提前还贷高峰期,今年也不例外,比平时要增二成。”

无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理也表示,今年3月,找他申请提前还贷的客户是平时2个月的客户数量。他有一位做小生意的客户林先生,去年赚了不少钱,今年一时找不到合适的投资项目,于是也打算提前还房贷。不过,他提醒市民,由于提前还贷的人挺多,因此现在线上还不了款,需要线下申请预约,时间一般要1个月左右,在额度方面也有限制,具体还款额度需要还款人个别咨询。

提前还款为何要排队?据无锡日报报道,无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理介绍,近年来,国家和金融监管部门多次要求银行采取切实措施为个人纾困解难,降低个人消费信贷负担。但是,对于银行而言,房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产,面对提前还贷潮,银行出现的提前还贷额度限制、预约排队现象等,并非是银行有意设置的障碍。

这位个贷经理表示,如果在短时期内提前还贷申请者增多,势必要给银行一定时间积极寻找实体经济的信贷需求,将提前归还的资金尽快再进行使用,这样做一方面能够缩短资金闲置时间,另一方面能够更好地支持和服务实体经济,落实稳增长要求。因此,银行应该对客户提前还房贷的原因进行分类,适时引导客户理性还贷,从自身实际情况出发,不盲目跟从。


不要落入转经营贷的圈套中

多家媒体报道中提到,伴随着“提前还款”热潮,还出现了用经营贷换房贷等违规情况。

据钱江晚报报道,杭州市民邹先生就接到了经营贷中介的推销电话。“他说能用很低的价格贷款,收我一点手续费,这笔钱就可以还到房贷里,一开始确实有点心动,最后被家人劝住了。”邹先生表示,这样的推销很多邻居也收到过,大部分人都选择了拒绝。

据南方都市报报道,有金融市场分析人士指出,“提前还贷,本质上还是一种理财思维,出发点是怎么通过债务置换,减少自己的杠杆成本。比如用低利率的新房贷,或者用经营贷、消费贷置换高利率的存量贷。”像去年这一波提前还贷潮中,可能有一部分人是转为经营贷了,相关利率现在最低可以做到不到3个点。从大数据看,与国有大行个人住房贷款余额减少逾5000亿元相比,去年住户经营性贷款余额同比增长高达17.2%。

但有关业内人士也提醒,“有的中介会告诉你利率可以低至不到3个点,但一旦在审批中查到未真实经营,会作收贷处理,同时个人信用也将受到影响,影响以后办理信贷业务。”

无锡日报报道也提醒,要警惕一些不法中介推介房贷转低利率经营贷。对方往往诱导市民使用中介过桥资金结清房贷,再到银行办理经营贷归还过桥资金。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如,经营贷的期限较短,还款要求也很不一样,且本金大多需一次性偿还,借款人若无稳定的资金来源,贷款到期后不能及时偿还本金,可能产生资金链断裂风险。


提前还房贷对银行冲击有多大?

近期,六大国有银行陆续公布2023年业绩,其中披露的“提前还贷”成为热议话题。

wind数据显示,六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元,同比减少约5166亿元。多家银行在年报中将个人住房贷款余额下降原因归结于,房地产市场调整和提前还款规模有所增加。

需要注意的是,六大国有行的按揭贷款占全部银行的七成左右。

具体来看,建设银行依然是个人住房贷款规模最大的银行,与2022年相比,规模下降超900亿元。不过,建行并不是国有行中规模下降最大的,农业银行2023年个人住房贷款规模下降超1700亿元。六大国有银行中仅邮储银行个人住房贷款规模有所增长。

今年4月初,在业绩发布会上回答记者提问时,建设银行副行长李运表示,今年前3个月,建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降,“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出,这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”

也有银行高管表达审慎态度。3月29日,民生银行副行长林云山在2023年业绩发布会上表示,2023年按揭提前还款量规模增加,“进入今年以来趋势还在”。林云山坦言,我们预计2024年按揭的提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平。

编辑|卢祥勇 杜恒峰

校对|段炼

封面图来源:视觉中国VCG111478367792

每日经济新闻综合自钱江晚报、无锡日报、界面新闻、南方都市报

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