张一鸣拿下支付牌照，抖音的金融版图一路狂飙、争议不断

首发/ YOUNG财经
作者/樊博
编辑/徐爱之
图片&图表/公开资料

4月3日，海联金汇发布公告表示，计划将其全资三级子公司联动优势电子商务有限公司转让给天津同融电子商务有限公司，交易价格为基准转让对价7.5亿元+交割日净资产±其他事项调整金额，参照上海东洲资产评估有限公司出具的评估报告 ，联动商务的全部股东权益评估值为13.82亿元。

被收购的联动商务拥有央行颁发的《支付业务许可证》，可在全国范围内从事银行卡收单、互联网支付、移动电话支付业务。

而收购方天津同融成立于2013年，穿透后由抖音创始人张一鸣持有99%的股份，抖音集团董事长张利东持股1 %，目前，天津同融持有抖音支付的牌照主体合众易宝100%的股权。公告提到，本次交易尚需获得中国人民银行、国家市场监督管理总局批准后方能实施。若是批准通过，抖音将正式拥有线下支付牌照，其金融版图将再次扩张边界。

抖音的金融版图一路狂飙、争议不断

以抖音为代表的字节系，涉足金融行业已有多年。

除了此次收购的线下支付牌照，目前字节系的金融业务涉及网络小贷（放心借、抖音月付等）、互联网支付（合众支付）、保险经纪（北京华夏保险经纪有限公司）、融资担保（深圳市智永慧科融资担保有限公司）、商业保理（海南字跳商业保理有限公司）等。

在这些金融业务中，网络小贷以及互联网支付，是抖音发展的重点。

早在2018年，今日头条APP就上线了借贷产品放心借，额度最高可达20万。尽管该平台宣称为今日头条旗下借贷服务平台，但其真实的作用是作为助贷机构，为持牌金融机构提供获客和流量支持。

放心借推出之际，头条并无网络小贷牌照，因此遭受了大量的质疑。甚至有自媒体人举报称，字节跳动并无金融牌照却违规放贷，若作为助贷机构，其宣称为借贷服务平台则涉嫌虚假宣传。

除了作为助贷机构的流量入口，抖音与网络小贷的深度绑定还体现在大量的现金贷广告上。大量的小贷机构在抖音进行投放。2019年1月，界面新闻曾做过一次不完全统计，当时，有约50家贷款产品在抖音投放广告。提供贷款的公司五花八门，从商业银行、信用卡中心、消费金融公司，到P2P、网络小贷、助贷平台，“基本上市面上叫得上名字的贷款平台，都能在抖音广告上看到了”。

抖音的现金贷广告充满争议，除因为数量多，更是因为其中不少现金贷广告涉嫌虚假宣传诱导贷款、培训贷、高利贷。有关部门曾因此对抖音相关公司进行处罚。

2021年，抖音关联公司北京微播视界科技有限公司因违反《中华人民共和国广告法》（2018）第九条第一款第（七）项，妨碍社会公共秩序或者违背社会良好风尚，被北京市海淀区市场监督管理局处罚20万元。

2020年，今日头条终于通过深圳市中融小额贷款股份有限公司拿下了一张网络小贷牌照。但直到 2021年10月，字节跳动才完成收购中融小贷的工商变更。

自此，抖音的网络小贷业务，也开始了一路狂飙。2020年，中融小贷的注册资本是4亿元，2021年10月增资至50亿元，2023年底，中融小贷的注册资本再次猛增到了190亿元，成为行业内注资规模最大的小贷平台。

抖音的贷款余额也节节高升，2022年底，抖音旗下自营的网络小贷品牌“放心借”及“抖音月付”的贷款余额为数百亿元，到了2023年6月，抖音官方披露，“放心借”和“抖音月付”的贷款余额已经飙升至千亿元以上规模。而根据界面新闻报道，一份业内交流资料显示，字节跳动曾预计，截至2023年底，抖音平台的在贷余额将达到3300亿元左右。该资料还显示，2024年，字节跳动预计总在贷规模将迅速突破5000亿元大关，主营消费贷产品“放心借”将突破3000亿元规模、抖音月付、小微贷也将纷纷突破千亿大关。

与其他借贷平台的对比，也能从一侧面反映抖音小贷业务的高速发展，抖音小贷业务的贷款余额已经超过了360借条、拍拍贷等发展多年的现金贷企业。

伴随抖音小贷业务极速膨胀的，是对抖音“暴力催收”的投诉。黑猫投诉显示，以“放心借 暴力催收”为关键词搜索，能搜索出10740条投诉。

以“抖音月付 暴力催收”为关键词搜索，能搜索出1450条投诉。

抖音关于暴力催收的投诉量，同样超过了360借条、拍拍贷等发展多年的小贷公司。

流量到顶的抖音将直接挑战支付宝、美团

抖音在金融领域的大幅扩张，与其逐渐见顶的流量有关。根据第三方咨询机构QuestMobile发布的报告，2023年9月，抖音的月活量已经达到了7.43亿。用户时长方面，根据第三方咨询机构艾瑞咨询发布的《2023年H1中国移动互联网流量半年报告》，2023年6月，抖音APP人均单日使用时长达109.1分钟。

无论是月活量，还是用户时长，抖音都已经接近当前市场的天花板，这意味着抖音在流量方面都不可能再像过去那样快速增长。进一步增加这些存量流量的转化率则成了抖音当前的工作重心。金融领域则成为了抖音选择之一。

2020年8月，抖音母公司完成对武汉合众易宝科技有限公司的收购，获得了第三方支付牌照，并于2021年1月19日在抖音APP正式上线抖音支付。伴随着线上支付的开展，抖音开始将版图伸向本地生活，主要服务于餐饮、娱乐、酒店、旅游等本地生活商家，支持外卖服务和到店核销两种类型，这与美团的业务高度重合。

根据虎嗅报道，久谦中台专家纪要数据显示，抖音本地大盘2023年总交易额同比显著增长，预计全年逼近 2700 亿，已经接近美团总交易额的一半。随着抖音线下支付业务的铺开，这一差距或许还会减少。

抖音在本地生活的对手不仅是美团，还包括支付宝。支付宝在过去几年正陷入流量焦虑，据易观千帆数据，2023年11月，支付宝App月活10.1亿人，但支付宝App的人均使用时长是2.01小时，人均单日使用时长仅9.66分钟。支付宝除了支付功能，几乎不能留住用户。而留住用户正是抖音的专长，未来，当抖音着力发展线 下支付业务，或许会成为支付宝下一个强劲的对手。

对于抖音的金融业务来说，线下支付的开展，将使其抖音月付的支付场景得到极大的丰富，这大概率使得抖音的贷款余额将继续增长，随之而来的，可能是更多的关于暴力催收的投诉。■