普惠信贷要保量稳价优结构

◎ 文 本刊特约评论员

近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（下称《通知》），明确了2024年普惠信贷“保量、稳价、优结构”的总体目标，即保持信贷支持力度、稳定信贷价格、改善信贷供给结构，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

普惠信贷是普惠金融的重要组成部分，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有信贷服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的信贷服务。发展普惠信贷对于促进金融业可持续均衡发展，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐，均具有积极意义。

我国一直高度重视发展普惠金融。2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年、2023年，我国先后发布了两个发展普惠金融的国家级战略规划，推出一系列政策措施和保障手段，鼓励引导金融机构更多将资源配置到小微企业、“三农”等领域。在一系列政策的助推下，我国普惠信贷获得长足发展。

普惠信贷的核心在于既普又惠，即要提高信贷服务的普及性和覆盖率，同时成本要可负担。这也是国家金融监管总局将“保量、稳价”确定为今年普惠信贷总体目标的重要原因。同时，国家金融监管总局提出要“优结构”，即突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。这也是推动经济发展方式转型、支持经济社会重点领域和薄弱环节发展的必要之举。

普惠信贷是一项惠民实事。在推进这一工作时，必须做到规范管理，方能把好事做实、把实事做好。首先，银行业金融机构要做好贷前调查、贷时审查和贷后检查，强化对借款主体的资质审核，建立贷后资金用途监控和定期排查机制，以防套取、挪用贷款资金现象发生，造成普惠信贷投放目标偏离初衷。同时，要加强普惠信贷数据质量管理。由于普惠信贷服务具有一定特殊性，为此我国制定了差异化的监管考核、税收优惠等政策。为了确保这些政策有效落地，这就需要银行业金融机构通过内部抽查、审计等方式，确保数据真实可靠。其次，要落实落细尽职免责制度。由于普惠信贷风险较高、不良贷款较多，因此监管考核指标和贷款风险权重与其他业务有所不同，在推进相关业务时，也应严格按照《通知》要求，将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，对在不良容忍度内、未违反法律法规和监管规定的机构和人员，减轻或免予追责，从而解除尽责人员推进普惠信贷工作的后顾之忧。

当然，监管部门也要不断弥补制度短板，推动修订中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法等法律，完善普惠金融相关法律法规，补齐规则和监管短板。同时，要运用法治思维、法治方式健全重点领域信用信息共享、风险分担补偿等机制，持续完善差异化监管激励体系，不断提升普惠金融法治水平，为普惠信贷乃至整个普惠金融高质量发展营造良好生态，从而更好引导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，让所有市场主体都能分享到普惠金融的雨露甘霖。

编审｜渠 洋
责编｜惠宁宁
校对｜张波张雪慧
来源｜《法人》杂志2024年04月总第242期