从2023年财报 看郑州银行韧性成长密码

独立 稀缺 穿透

往下扎根、向上赋能

作者：李欢

编辑：陈晨

风品：安宁

来源：铑财——铑财研究院

大事难事看担当。

受LPR调整、减费让利影响，银行业普遍遭遇净利差下滑困扰，银企业绩成为市场关切。

3月28日晚，郑州银行发布2023年报，全年实现营收136.67亿元，其中利息净收入117.40亿元，非利息收入19.28亿元；净利润18.59亿元。吸收存款本金总额3609.61亿元，较上年末增长6.89%；发放贷款及垫款本金总额3606.08亿元，较上年末增长8.97%。资本充足率12.38%，不良贷款率1.87%，拨备覆盖率174.87%，主要监管指标符合监管要求。

整体看，郑州银行保持了韧性生长，锚定高质量发展内涵，战略定力难能可贵。

01

规模质量并举 夯实业务底盘

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高质量发展之路，就是修炼内力，让自己变得更强。

2023年，郑州银行资产规模达6307.09亿元，增幅6.63%。不良贷款率1.87%，较2022年同期的1.88%再降0.01个百分点。规模质量并举，可见业务发展势头依旧良好。

可贵成绩，源于郑州银行持续加强前瞻性和风险管理、加大不良资产清收处置力度。以个人贷款不良贷款率为例，2023年同比下降0.77个百分点。

同时，拨备覆盖率174.87%，较2022年的165.73%提升9.14个百分点。贷款拨备率3.28%，较2022年的3.12%提升0.16个百分点。

业内人士指出，两项指标的提升侧面反映出郑州银行经营的审慎，风险防范能力、资产质量得以加强。

的确，这份成绩单来之不易。

置身当前市场环境，金融机构承担让利赋能实体重任。在此背景下，郑州银行依然能锚定去不良、防风险、增质量，一点点夯实业务底盘，成长韧性值得肯定。

02

明确三大方向

系统演绎鱼水共情

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实体兴则金融兴，金融活则经济活。想要真正周期穿越、韧性生长，两者需如鱼水同情、长情。

在赋能区域经济这件事上，郑州银行一直够用心够专心、不遗余力。

回望2023年，更是系统大招频频。郑州银行明确了“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”三大发力方向，推动零售、对公等多项业务改革升级。

以服务地方经济为例，郑州银行2023年社会责任报告显示，郑州银行共向省市七大产业集群、“28+20”重点产业链投放63亿元，并为“三个一 批”、重大项目提供82亿元资金支持。

另外，公司贷款成为郑州银行发放贷款及垫款的大头。截至2023年底，该行公司贷款总额2534.60亿元，占发放贷款及垫款总额的70.29%，较上年末增加206.98亿元，增幅8.89%。

再以服务中小企业为例，郑州银行长期致力于推动科创金融，为“首贷”困难的科技企业赋能。针对因往期业绩和缺乏担保遭拒的问题，郑州银行进行了触及业务“灵魂”的系统改革。

首先，创新工作机制，通过借鉴学习杭州、南京等长三角先进地区的科创金融经验，改革科创金融组织管理体系，在总行层面成立科创金融事业部，还设立了金融智谷、中原科技城支行2家科技特色支行，不断延伸服务触角；

其次，针对“专精特新”企业，制定了专项政策，建立科创金融“专项授权+专职审批”机制，优化审批效率，推出覆盖企业发展全生命周期科创金融产品体系；

再次，开展投贷联动，郑州银行与农开基金、中金汇融等20余家政府产业引导基金、股权投资机构共享资源，助力企业“股权+债权”多元化融资；

最后，深化银担协作，与中原再担保、郑州农担等政府性担保机构合作，加大对种子期、初创期科技型企业的信贷投放。

以正星氢电为例，其作为河南省唯一一家加氢设备供应商，正处于发展壮大的关键时期，存在较大用钱缺口。考虑到企业强劲成长性，郑州银行在办理贷款时，不唯企业财务报表、不唯往期经营数据，深入了解企业需求、技术水平、产品质量、市场规模、研发团队后，郑州银行为其提供了1000万元“郑科贷”，解企业燃眉之急。

正星氢电只是一个缩影。截至2023年12月末，郑州银行政策性科创金融贷款余额334.03亿元，较上年末新增93.43亿元，增幅 38.83%。通过打造全生命周期产品体系，郑州银行面向初创期科技型企业推出“科技人才贷”和“认股权贷”，成长期推出“科技贷”“郑科贷”“知识产权质押贷”，成熟期推出“专精特新贷”“研发贷”，针对壮大期企业提供“上市贷”。

2023年末，郑州银行“专精特新贷”“科技贷”“郑科贷”等产品贷款余额46.69亿元，较上年末新增13.45 亿元，增幅40.46%。

不难看出，郑州银行切实把调研成果、科技创新转化为高质量发展的内生动力，帮助科创企业变“知产”为“资产”。主动思变、求变、谋变，将一股股金融活水流向了真正有潜力有需求的企业。一幅幅鱼水共情画卷徐徐展开，又何愁区域经济不振？何愁郑州银行缺少成长潜能？

03

参透五篇大文章

赋能做到企业心坎里

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精准赋能，还有更深的战略意义。

2023年10月，随着中央金融工作会议提出“加快建设金融强国”目标，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，成为银行业高质量发展的新指引。

各家金融机构开始纷纷“赶考”。对郑州银行而言，“五篇文章”是发展新功课，也与往期自身的探索内涵相通相融。比如上文的为技术型企业赋能，就是一直在做“科技金融”文章。

机遇往往垂青那些有准备者，凭借这份先发优势，郑州银行率先参透“五篇文章”要旨，在实践中融会贯通、互为协同、实现了知行合一。

比如普惠金融，核心在于解决金融服务覆盖面不足、弱势群体融资难等问题。

郑州银行主动融入乡村振兴，不仅推出乡村振兴专属借记卡，还打造了乡村振兴版手机银行，借助网络数字技术，后者更具有普惠性、便捷性、精准度。

截至2023年12月末，郑州银行涉农贷款余额822.39亿元，同比增加13.68亿元；普惠型涉农贷款余额80.44亿元，增长13.44亿元，增速20.06%，高于各项贷款（不含票据）增速12.23个百分点。

再如“郑好融”平台，作为普惠金融与数字金融的交集，其优化了服务小微金融产品，扩大了郑州银行服务半径，助力小微企业减负纾困。以“云商”线上供应链业务为重点，提高小微客户融资便利性，全年累计为超千户核心企业供应商提供融资服务，其中小微企业占比超90%。

2023年，郑州银行新上线了政策性科创e贷、企采贷、订货贷、万邦经营贷等产品。同时发力线下，积极开展“郑州银行普惠金融服务港湾建设”工作，截至2023年12月末已建成普惠（科创）金融服务港湾21个，形成了“标准统一、多向辐射、精准滴灌、高效便捷”的综合服务体系优势。

线上线下齐发力，凭借着勇于高效创新、精准实践、务实全面覆盖，郑州银行真正想企业所想、急企业所急，做到了金融普之于众、惠之于民，战绩自然颇丰：截至2023年12月末该行普惠小微贷款余额499.6亿元，同比增长56.68亿元，增速12.8%，高于一般贷款增速约4.97个百分点；有贷款余额的普惠小微企业客户数68144户，较年初增加1388户。

再看数字金融，其指的是互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。郑州银行很早就开启了“云”金融。近期，郑州银行推出升级版财资管理云平台，实现了财资管理、供应链金融、场景金融及企业增值服务的全面融合，还通过平台赋能间接助力企业数字化转型。

来听听一线反馈声音。某建筑企业表示，郑州银行财资管理云平台帮助实现本集团8家合作银行200多个企业账户的一站式统一管理，资金自动归集下拨，实时生成可视化资金报表，极大提升了企业管控资金运作效率、激活财资效能，为企业业财融合及数字化转型赋能良多。

个人用户方面，郑州银行依托移动互联网技术，围绕交易流程、用户体验，不断升级手机银行。截至2023年末，个人手机银行累计签约客户数324.71万户，交易笔数同比增长15.38%。

同时，秉承“以客户为中心”理念，围绕“区域特色精品银行”战略愿景，积极夯实“精品市民银行”的特色定位，围绕衣、食、住、行、娱等各领域，郑州银行完善金融便民服务功能，着力塑造“市民管家”角色。

截至2023年12月末，个人存款总额人民币1,686.43亿元，较上年末增加19.55%；个人贷款规模841.47亿元，较上年末增加3.48%；累计发行借记卡782.76万张，较上年末增加41.57万张；累计发行商鼎信用卡72.47万张，较上年末增加9.34万张；财富类金融资产规模494.91亿元；发行乡村振兴卡17.18万张，较上年末新增8.3万张。

所谓知行合一，可破万难。一个个跳动数据，意味着郑州银行已参透了“五篇文章”要旨要义，借助一个个创新产品、创新理念、创新模式，真正把产品服务做到了企业、市民心坎儿里，经验与实践值得同行借鉴。

04

向下扎根

打造温度专业度护城河

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越努力，越幸运。

放眼未来，城商行间的比拼，不止在于体量速度，更在于深度专业度。

如何做到深度、专业度呢？

在铑财看来，可以是对区域市场的熟悉程度，也可以是银行自身服务的温度，还可以是企业、用户的认可度。

聚焦郑州银行，面对净利差压力，其没有选择规模增长的粗放路径，而是向下质量深耕，更深入贴近用户、专业服务赋能用户，由此来培育挖掘更持久、更高阶的成长护城河。

赋能的前提，是精准了解。为此，郑州银行开展了高质量发展调研工作。2023年以来躬身入企，深入开展“万人助万企”和“行长进万企”等活动。科学制定走访计划，深化开展“问需于企、问计于企”，“送金融知识、送金融政策、送金融产品、送金融服务”。

截至2023年12月末，郑州银行本年累计走访企业2433次，已开展走访调研企业2099家，解决客户问题及需求684件，真正将惠企助企做到了实处、解决了企业痛点。

以兰考华兰家具有限公司（下称“华兰家具”）为例，其位于兰考县产业聚集区，成立于2010年，占地60余亩，职工超200人，产品销往全国各地，并出口到日本等国家和地区。

因无法提供有效担保，企业一度为急用款犯难，郑州银行开封分行通过对其实际经营、财务管理、历史履约以及上下游企业情况进行详细分析，结合总行下调贷款利率、给予征信保护等帮扶措施，以纯信用无担保方式授信，及时满足企业资金需求，为兰考华兰家具提供1500万元专精特新贷，期限一年，执行利率3.70%。

除了打破实体贷款“玻璃门”，展现金融服务温度，郑州银行还在用实际行动让利于企。2023年新发放的普惠小微贷款加权平均利率4.43%，同比下降1.25个百分点，小微企业融资成本持续降低。

当然，作为河南省政策性科创金融运营主体，在赋能落实全省重大战略、重点项目落地，郑州银行也是主力急先锋。

如支持“黄河流域生态保护及高质量发展战略”“郑州国家中心城市建设”等各项国家和省市战略部署，大力支持全省“三个一批”等重点建设项目，助力省市七大产业集群和“28+20”产业链现代化建设，不遗余力推动河南实现中部崛起。

所谓春华秋实。在铑财看来，“问需于企、问计于企”耗时耗力，但却是赋能实体、做好金融五大文章的最有效方法。由此基础上的产品、服务、机制理念等系统创新才能真正精准务实、真正质效合一，将生态赋能做到刀刃上、自然就做到了实体经济的心坎儿里。

根深而叶茂，本固则枝荣。立足中原，不断往下扎根、向上赋能生长，日拱一卒中持续做深做透五篇大文章，郑州银行的高质量丰收季、回报季还有多远？