刷新重疾险的底线, 甚至能白嫖

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大家好，我系浪浪。

最近【达尔文9号】重疾险上线，给我看麻了。

我是真没想到重疾险还能这么卷。

首先它独创了“重疾赔付后，全部轻中症有效”的保障责任，仅凭这一点，就已经成为获赔概率最高的重疾险了。

其次它还创新了一个“0元购”的附加责任，如果在缴费期间，比如缴费的30年里，发生了重疾，还能把之前交的保费一次性退还，等于白嫖。

最后在价格方面，都说重疾险的价格决定性价比，那么它绝对是你目前能买到的最便宜的终身重疾险了，暂无之一。

直接上图：

重疾险的基础责任很简单，都是保重疾/中症/轻症，这就不多展开介绍了。

而这里的重点在于，它在重疾赔付之后，能做到全部轻中症继续有效，这一点非常实用。

要知道市场上的大多数重疾险，都是 “重疾赔付后、轻中症无效” 。

这一两年随着产品迭代,才有了部分 “重疾赔付后，不同组轻中症有效” 的重疾险。

那这三者间有什么区别呢，我举个例子。

比如说小明得了一次癌症，接着过两年又得了一次原位癌。

如果是“重疾赔付后、轻中症无效”，在给小明赔付完重疾保额之后，轻中症保障都失效了，无法继续赔付。

如果是“重疾赔付后，不同组轻中症有效”，在给小明赔付完重疾保额之后，除了跟癌症同一组（相关性高）的轻中症之外，其他轻中症继续有效。

但由于原位癌跟癌症在同一分组内，小明的原位癌仍然得不到赔付。

而如果是“重疾赔付后、全部轻中症有效”，在给小明赔付完重疾保额之后，依然能赔付原位癌的保额。

看懂了吧？无效和分组的目的，本质都是为了降低理赔概率。

而达尔文9号在这方面，可以说是前无古人的大方，直接把重疾险的获赔概率给拉上了一个新台阶。

然后它还有两个小细节，1是缴费年限最高可以拉到35岁，进一步拉低上车门槛；

2是在10月10号之前，支持1-6类职业投保，高危职业也能买，而且最高可选到60万保额，暂时突破了以往重疾险的职业和保额限制。

而在价格方面，它还击穿了重疾险的价格底线，30岁女性买50万保额，选30年缴费保终身，4890元/年，而其他家基本都在5k以上。

大家可以激情对比。

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除了基础责任之外，达尔文9号还有7个可选的附加责任，我先说对比上一版有变化的3个。

1. 疾病关爱金，这个是重中之重了。

选上之后，在60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/30%/20%的保额。

比如买50万保额，60岁前发生重疾可赔90万，中症可赔65万，轻症可赔60万。

这项责任如果预算充足，我建议都附加上，买重疾险就是保额，附加这个可比单独去买个保到60岁的重疾险要划算多了。

而市场上一般给轻症最多是额外赔付15%的保额，但达尔文9号升级到了赔付20%，同时还真的加量不加价。

升级了保额，对比同类产品，居然还更便宜了，真是过分。

2. 多次重疾保险金，觉得单次不够，多次太贵的必选责任。

选上之后，在65岁前发生重疾，自动升级为多次赔付重疾险，终身拥有第2、3次重疾保障，赔付120%保额。

很多人买多次赔的重疾险，都是担心一次重疾不够用，毕竟现在重疾年轻化的趋势很明显，而如果在30几岁患过癌，这辈子可能就再也没法买到重疾保障了。

但问题是，想买个正常的多次赔付重疾险，起码也得再加个2000元，不是所有人都承受得起的。

而把这项责任附加上，按以上图中的条件，才只贵了500元，真正做到花小钱办大事。

之后如果在65岁前发生重疾，接下来还有两次重疾保障，不用担心。

如果没发生的话，余生有1次重疾保障其实也够用了。

这里达尔文9号也做了升级，把触发条件的时间，从60岁升级到了65岁，而65岁之前发生重疾的概率要比60岁之前大概高5%左右。

它真的好贴心，怎么知道我要延迟到65岁退休了...

3. 重大疾病保费补偿金，这个也叫白嫖怪怪金。

选上之后，如果在缴费期间发生重疾，可以一次性退还已交的保费。

比如说买了一份保额50万的重疾险，选30年缴费，每年5000元。

如果在缴费的第10年发生了重疾，除了赔付50万重疾保额、保费豁免（接下来的保费免交了）之外，还能把之前交的重疾险保费共5万元一次性退回。

这个责任我看了一下，附加上的话，大概每年贵300元左右。

相当于用几百块去撬一个几千元的赔付杠杆，说实话对比重疾保额（大概1元撬动100元保额）来说，我觉得杠杆不高。

加不加因人而异吧，我的思路是如果加了疾病关爱金（60岁前额外赔），可以把这个也一起加上。

毕竟30岁买，选30年缴费，缴费期满刚好是60岁，等于一炮双响了。

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接着还有4个可选责任，我挨个点评一下。

1. 恶性肿瘤或原位癌保险金，保住最有概率二次发生的重疾。

即是癌症多次赔，也是预算允许之下，我强烈建议附加的保障。

在附加上之后，如果首次重疾非癌症，间隔180天后若确诊癌症，赔付120%保额；

如果首次重疾是癌症，间隔3年后若癌症新发、复发、转移、持续存在，赔付120%保额。

其实就是，赔完一次重疾之后，还能拥有一次癌症120%保额赔付的保障。

同时这项癌症二次赔，还把“恶性肿瘤-轻度”（比如最早期的甲状腺癌，治疗费用＜5万的轻癌）和“原位癌”也涵盖在内，同样是能额外赔一次，赔30%保额。

(间隔期3年，需与首次发生在不同器官，“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”共用1次赔付)

癌症是发病率最高、且二次概率最高的重疾，多次癌症保障其实是最稳的。

如果不是它的价格跟疾病关爱金差不多，考虑到大家的预算问题，优先级肯定会高于上面的那个对赌性质的 “多次重疾”。

但谁让人家便宜呢，怎么选就看钱包了。

2. 特定心脑血管疾病保险金（心脑血管二次赔），有家族病史的男性重点考虑。

有心脑血管家族病史的，可以重点考虑一下这项责任。

附加上之后，赔完一次重疾，在间隔180天/1年之后，发生以下10种特定的心脑血管疾病，还能再赔一次，赔120%保额。

这10种特定的疾病，包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等，是否附加因人而异了。

对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。

但对于没家族病史，生活作息又比较健康的人来说，倒是没什么附加的必要。

3. 住院津贴金，老年的住院宝。

选上之后，在60岁前没发生重疾，60岁不论什么原因住院，每天可赔0.1%的基本保额，比如50万保额，就每天赔500元。

这一项责任，以30岁买、50万保额、30年缴费来计算，附加上大概只贵了100多元。

老人家一个感冒发烧可能都要住院1周了，这个责任的赔付频次肯定不低。

不过它也有个要求，如果后面赔付了重疾或者身故，需要扣除之前给的住院津贴金。

而且60岁前发生重疾，这项也就失效了。

总的来说，很便宜但也没大用，随心情决定就好。

4. 身故/全残赔付保额，非必要不选。

在选上之后，万一发生了身故/全残，也能赔付保额。

但是保费会贵个40%，而且跟重疾共享一个保额，赔完重疾，身故保障也没了。

我一向不建议附加，还不如单独买个定期寿险，这样杠杆比会更高，并且保额也是独立的。

最后，针对不同的预算和需求，给出我建议的三个投保方案：

1. 预算紧张：选【基础保障】，最长可以选35年缴费，这是最低的终身重疾险上车门槛；还能再加几百块的话，建议【基础保障+多次重疾】。

2. 预算适中：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金】，如果在60岁前发生重疾，赔付180%保额，还能自动激活第2/3次重疾保障。

3. 预算充足：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金+癌症多次赔】，直接买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。

其余的可选保障，包括住院金、重疾保费补偿金等，大家可以看自己的兴趣来定。

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