“零首付时代”金融购车如何选

本报记者 丁雅栀 倪 浩
编者的话：近日，央行与金融监管总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。《通知》明确，金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，可以按照所购车价格全额发放贷款。这一调整不仅为购车者提供了更多灵活的贷款选择，更标志着“零首付购车”新时代的到来。对于“零首付购车”，消费者反应如何？政策变革将对汽车市场产生怎样的拉动效应？
多家车企跟进
2017年11月，央行、原银监会曾联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。
最新发布的《通知》则放开了对自用车贷款的限制，鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。其他类型的汽车贷款最低首付比例保持不变。
政策出台后，各大车企及4S店都在密切关注最新动态和进展。截至目前，一汽丰田、特斯拉、东风本田、广汽丰田等多家车企已迅速响应“车贷新政”，纷纷推出了包括零首付、零利息在内以及包含“以旧换新”相关政策的金融购车方案。
《环球时报》记者走访发现，在一些4S店，促销方案还暂未落地。位于北京海淀区的比亚迪北京鑫敏恒4S店销售经理路先生9日告诉《环球时报》记者，从政策发布到具体执行措施的下达，需要有一个传导的过程，目前店里还在等待实施细则的制定和落地。“如果零首付政策落实下来，这意味着消费者购车时的资金门槛和成本将进一步下降。”路先生说，零首付政策一方面进一步提供金融支持降低消费者的购车成本，另一方面也反映了鼓励汽车等大宗消费的政策导向。
车企与金融机构合作推出优惠贷款已成为业内常规操作。《环球时报》记者了解到，消费人群在购车时有将近一半选择贷款。路先生称，车贷一般选择分期付款方式，每个月以固定金额还款。消费者根据自己的财务情况自主选择分期年限。一般是1—5年期，其中，1—2年期的贷款利息较低甚至是零利息，而3—5年的分期则会产生部分利息。路先生说：“我们一般建议客户选择贷款购车，这样会大大减轻他们的经济压力。”记者了解到，大部分时候，无论是银行还是与汽车企业有合作的金融公司，都会向用户提供相配套的贷款免息政策，甚至予以现金补贴。
中国汽车工程学会名誉理事长付于武告诉《环球时报》记者，零首付等支持政策的出台将大大促进汽车的消费。“消费群体中有很多价格敏感型个体，他们对购车成本比较敏感。如果零首付政策出台，购车成本将进一步放低，这些人群的购买力会被极大地激发。整体上将进一步促进车市的繁荣。”付于武说。
双向奔赴
“大部分4S店都有银行专职人员派驻，买车的时候就能办理贷款，很方便！”去年刚买了新车的消费者汪纪蕾告诉《环球时报》记者，“贷款买车很适合我这种刚上班几年，积蓄并不多的人，一方面，一个月一两千元的贷款压力较小。另一方面，银行和车企有合作，比如我买的车总价11万元，但只要办理贷款，就可以减免1万元，即便贷款有利息，还是很划算。”
对于车企而言，零首付购车政策无疑是一个重要的销售利器。通过降低购车门槛，车企可以吸引更多消费者关注，并购买其产品。记者走访了解到，今年销售火热的“新势力”电动汽车品牌如小米、理想、小鹏、问界等都可以向客户提供灵活的金融产品和服务。有的首付低至15%，有的年化费率低于2%，这些方案也在帮助消费者实现购车梦。 同时，金融机构也将汽车金融作为新的增长点，通过加大对汽车金融市场的投入，拓展业务领域。招商银行打造“e秒购车”绿色金融产品，与新能源汽车门店共同为客户提供进店至交付、上牌的一站式服务。
中信银行也透露，该行汽车金融业务将汽车供应链视为统一有机整体，2023年汽车金融合作客户数8023户，较上年末增长15.57%。除此之外，银行还通过发行专属金融产品、构建汽车金融供应链、实施以旧换新政策等多种途径，积极投身汽车金融领域。
不止商业银行，招联首席研究员董希淼告诉《环球时报》记者，目前提供车贷的金融机构主要还有汽车金融公司等金融机构以及其他平台（如小贷公司）。如果选择从不同的金融机构贷款，首付比例、月供、利息也会相应地有所不同。
应确保风险可控
从拉动效应看，零首付购车政策将大大降低消费者购车门槛，不仅有助于提升汽车销量，更能带动汽车产业链上下游的共同发展，形成良性循环。同时，这一政策也将促进金融机构与车企之间的深度合作，共同推动汽车金融市场的创新发展。但是，任何政策变革都伴随着风险与挑战。零首付购车政策也不例外。
从金融方案角度看，零首付意味着金融机构将承担更大信贷风险。一旦消费者出现还款困难或违约情况，金融机构将面临损失。因此，在推动零首付购车政策的同时，金融机构需要加强对消费者信用评估、风险管理等方面的工作，确保风险可控。
董希淼提到，此次《通知》的另一个重要内容是针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。这表明在放宽购车贷款的同时，对其监督管理不容忽视。
车企也需要警惕过度依赖金融促销手段带来的风险。随着3月底，小米汽车强势进军新能源车市场，车企“降价潮”愈演愈烈。据记者粗略统计，4月以来，已经有包括问界、小鹏、蔚来、极氪、奇瑞、吉利、一汽-大众、一汽丰田等10余个品牌，直接或间接推出降价活动，部分品牌直降2万元，以旧换新最高立减5.3万元。
乘联会此前指出，新一轮“价格战”或将再次造成消费者持币观望，对以旧换新政策落地的等待也进一步加重了观望情绪，短期不利于终端需求充分释放。付于武认为，零首付是国家支持汽车消费的政策之一，围绕着大宗商品的消费还将有一整套政策组合拳陆续出台，为消费者营造一个更好的消费环境、金融环境、政策环境是其根本目的。
董希淼告诉《环球时报》记者，汽车是本轮促消费、扩内需的重点领域。而汽车消费金融加大支持力度，推动实现“零首付”，一定程度上将为消费者购车提供更大的便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。另外，政策鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，也有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担。政策整体上有利于金融机构更好地支持合理的汽车消费需求。▲