最低档次缴费15年，养老金能领多少钱？值得缴纳吗？

又到了一年一度养老金调整的时候，大家都在期待养老金的上调。不过，因为最近几年老龄化逐渐加深，延迟退休即将推行。很多参保人也开始思考，是否该继续缴纳养老保险，养老保险到底值不值？

今天，我们就来分析一下这个问题。

众所周知，我国的养老金包括基础养老金和个人账户养老金，还有一些老人有过渡性养老金，不过随着养老金并轨结束，过渡性养老金也成为历史。

而对于大多数的参保人而言，影响养老金高低的就是缴费年限和缴费水平。一般来说，企业参保人基本缴纳的都是最低档次，已知我国的养老金最低缴费年限是15年。如果我们按照这个条件去缴纳，退休后能领取多少钱呢？我们来计算一下。

我们假设参保人在山东参保，今年4月退休。基础养老金＝退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

根据相关数据：山东省2023年的社会平均工资为7468元。最低档的缴费档次，也就是60%，平均缴费指数也就是0.6。代入相关数据，那么这位参保人的基础养老金，就是7468×（1+0.6）÷2×15×1%=896.16元。

计算完了基础养老金之后，我们再来算一算个人账户养老金。如果按照山东省最低档次来缴费，缴费基数为4242元，每个月能累计到个人账户的金额大概有340元左右。不过，这个缴费基数是现在的基数，过去十几年肯定是达不到的。我们取一个平均值，假设每个月能拿到280元，那么15年的缴费年限，累计到个人账户的就是48600元。用个人账户的金额除以计发月数，就是每个月能拿到的个人养老金。

一般来说，如果是15年的缴费年限，那么退休年龄相对会比较早。我们假设参保人是50岁退休，那么计发月数就是195个月，用48600÷195=249.2元。基础养老金+个人账户养老金，就是最终这位参保人每月能拿到的养老金也就是1145元。

这个额度，相比起我国的平均养老金水平而言的确不高。所以，很多老人会觉得有些不值得。但这个额度是我们按照最低缴费年限和最低缴费档次进行计算的，我国的养老金是多缴多得，长缴多得。假设，缴费年限是40年，同样是最低缴费档次的情况下，老人能拿到多少钱呢？

我们将缴费年限进行修改，在进行计算。基础养老金的部分为：7468×（1+0.6）÷2×40×1%=2389.76元。相比起15年的缴费年限，40年的缴费年限能拿到的养老金，要高出3倍左右。

而在缴费年限增加的情况下，个人账户养老金也会累计的更多。还是按照每月270元进行计算，40年的缴费年限一共能累计的金额就是129600元。

我们假设参保人60岁退休，计发月数也就是139个月，计算得出每个人能够拿到的个人账户养老金为932元。两部分相加，参保人最终的养老金待遇就是3321元。这个金额基本就快接近平均水平了，也是一个比较不错的养老金水平。

由此可见，即便我们缴纳的是最低缴费年限，但只要缴费的年限够长，也能够拿到不错的养老金。尤其值得一提的是，我国的养老金是每年调整的，所以即便退休时是1000元左右，在经过多年的调整后，也会有不错的上涨。

另外，没有哪个理财投资是随着时间上涨的，而养老金可以做到随着物价和社平工资上涨，就凭这一点来看，还是非常值得缴纳的。