搞钱与长寿兼得！世界经济论坛新白皮书：弹弹弹，弹来富足老年

十余年前的春晚上，本山大叔一句“世界上最最痛苦的事是：人活着，钱没了”在令人捧腹大笑的同时引人深思。对于很多人来说，它既是往事，又是当下，更可能是对未来的预言。

衰老是一个弹性丧失的过程。这种从“柔软有弹性”到“僵劲不能动”的过程不仅体现在身体上，更体现在经济状况上。身体可以通过拉伸等方式维持弹性，那么老人们的钱包如何在漫长的退休生涯中维持“弹性”呢？

近期，世界经济论坛发布新白皮书，就老龄化问题在经济层面的应对提出了战略指导，并讨论了年龄歧视、不同性别的养老金差距等敏感问题[1]。在不同的国家制度下，棘手的养老问题如何解决，又会给我们带来怎样的思考呢？

时代的车轮滚滚而来，老龄化问题日渐严峻。2020年，全球60岁以上人口约为10亿；预计到2050年，这个数字将翻倍，达到21亿，与此同步增长的是对养老服务的支出。

根据2023年标准普尔对81个国家的调查，如果与老龄化相关的财政政策不改变，到2060年，赤字（即净支出高于税收的部分）将占国内生产总值（GDP）的9.1%，而2025年这一比例仅为2.4%。到那时，世界各地的人们可能会面临退休储蓄耗尽后，仍有8到20年寿命的风险（人活着呢，钱没了），其中女性负担更重。

所以，只靠“多发钱”来解决问题是不够的，更重要的是社会需要改变对老龄化的理解，公众对机构能否充分满足个人需求的信任危机亟需解决，而企业和民间社会等需要合作应对出生率下降、退休公平、健康老龄化、劳动力可持续、年龄歧视和老年孤独等挑战。

针对这些问题，此次白皮书提出了六大原则，旨在创造一种能将满足老龄化人口需求的许多核心因素结合在一起的经济框架，建立以稳定、问责、公平和诚信为基础的长期解决方案，以面对长寿经济带来的机遇与挑战。

原则一：保证在重大生活事件中的财务弹性

全球近40%的人在意外职业中断后面临财务不稳定的状况，社会各界帮助他们应对这些状况是至关重要的。

原则二：为所有人提供公正的金融教育

全球只有33%的人被认为拥有金融知识，这与财富不平等和寿命不平等密切相关。

原则三：将健康老龄化作为长寿经济的基础

在发展中国家，80%的人为医疗费用担忧。公平获得医疗保健服务有助于个人和社会幸福。

原则四：发展多代劳动力的工作和终身技能建设

全球高达25%的55岁及以上群体希望能继续工作，但在寻找工作机会上常有困难。技能培训需要及时适应人口结构变化和技术创新，使人们能够延长工作年限。

原则五：为社会联系设计系统和环境

社会联系是健康长寿的组成部分，有意识地设计促进社会联系的环境，可以减轻孤独对老年人健康的影响。

原则六：着意解决社会不平等问题，包括性别、种族和阶级之间的不平等

倡导薪酬和养老金公平以及支持帮助非正规护理人员（家庭中负责照顾家人的家庭成员），是确保所有人更容易获得长寿福利的关键因素。

这六大原则是建立平稳、公平、共同发展的社会老龄化服务体系大环境的基础，而在此基础上想要实现每个人的“养老小自由”，还得要更具体的“小技巧”。

2024年新年贺词中提到：“我们的目标很宏伟，也很朴素，归根到底就是让老百姓过上更好的日子。孩子的抚养教育，年轻人的就业成才，老年人的就医养老，是家事也是国事，大家要共同努力，把这些事办好。”

而白皮书中也囊括了在童年、青年、老年这几个不同人生阶段中，有助于我们“寿命长长+钱袋子鼓鼓”的诸多方案！有了这些社会支持，迷茫的人们能否不“眼睛一闭一睁这辈子就过去了”，而能在整个社会的共同努力下度过美好的晚年生活呢？

No.1

100年后的富裕老人，可能就是你的娃

今天出生的许多孩子预计能活到100岁，所以对于这些未来的百岁老人来说，经济教育要从娃娃抓起！高质量的幼儿保育和儿童教育至关重要。

经济模型表明，全面的、高质量的早期教育和儿童保育计划是优秀的公共投资，每年的终身投资回报率高达13%。

在经济合作与发展组织（OECD）35个成员国中，约1/3的0~3岁婴幼儿受到不同形式的正式照料，如托儿所等 [2]。

对于儿童来说，从出生到上幼儿园之间的关键时期是孩子获得健康、快乐和长寿所需的许多认知、情感和社交技能的最佳时期，也可以提高数学和阅读能力，减少儿童接受公共援助和与司法系统接触的可能性。

对于家庭来说，正式托儿服务能实现孩子们为将来的成功和幸福努力学习基本技能的同时，也给予父母追求成人教育、就业和更高的收入的自由。家庭成员更充分地参与社会还能有助于减少家庭暴力和忽视等儿童不良经历。

而且，随着人们寿命的延长，适应力、自我效能感和好奇心等品质将成为长寿的情感工具包。在童年早期学习这些特质的人有更多的时间来练习和磨练它们，并将更好地应对一生中经常经历的挑战。

No.2

知识就是力量！金融教育从青少年开始

在获得优质的儿童教育之后，青少年时期的教育也不容忽视，公平的金融教育能够促进每个人做出最适合自己的财务决策。

在丹麦，金融知识普及率已达到71%，自2015年以来，金融教育已成为丹麦七年级到九年级（13-15岁）学生课程的必修部分。预算、储蓄、贷款、消费者权利以及银行如何运作等多种多样的主题都是课程的一部分。

每年举办一次的丹麦全球理财周，会请当地银行员工为学生讲解理财知识并进行金融竞赛，获胜者在获得最高10000丹麦克朗（约合10432元人民币）的奖金之外更有机会参加由欧洲银行联合会组织的欧洲货币测验。全面、公正、实用的金融教育将使青少年受益终生并在未来更好地规划个人财务。

根据标准普尔评级服务公司与全球金融知识卓越中心合作在140个国家进行的一项研究，全球只有33%的人被认为具有金融知识。缺乏金融知识对退休后的财务压力和财务安全都有重大影响。尽早进行金融教育有利于缓和财富不平等，并且使人们更好地规划退休模式以及退休后的生活。

No.3

开源节流，财富“聚宝盆”盆满钵满

在人的一生中，儿童和青少年时期虽然非常关键，但还是相对无忧无虑的一段时光。当青春不再，沉重的责任与负担接踵而至，中老年时期的我们又该如何应对？

开源·保就业

在全球范围内，出生率的下降和老龄人口的积累打破了工作年龄人口和非工作年龄人口之间的平衡。为了维持这种平衡，预计到2050年，经合组织国家的退休年龄将提高8.4岁！

与之相对应的，为老年人增加就业机会和培养工作技能就成为了当务之急，既是为了个人的幸福，也是确保工作场所和社会系统的长期可持续运转。

为此，多个国家提出了多种解决方案。

新加坡建立包容年龄的文化环境、拨款给企业来为50岁以上的员工创造更容易、更安全和更智能的工作环境；并提供技能信用、技能洞察和技能咨询服务来预测市场的技能需求，方便人们进行职业规划和终身学习。

韩国在2018年启动了“好工作5060”计划，此计划旨在培训1000名中年人，并帮助其中至少一半的人找到再就业。截至2021年，该计划的成功率为65%，大大超过了以前类似计划，并在2018年至2020年期间创造了约400万美元的经济价值，回报比投入高出足足3.7倍！

与上述两种方案不同，瑞士则秉持“以人为本”原则，为提前退休的员工提供灵活退休方案。Flex58+计划就是其中之一，员工可以在正式退休前灵活地减少工作时间并获得基本养老保险，在退休后也可担任顾问角色，继续为企业工作。这种灵活退休方案能够同时满足员工和企业双方的需要。

图注：电影《实习生》，想不到吧，左边的那位才是实习生

在瞬息万变的职场中，中老年人丰富的处事经验是一种财富。讲述一位退休老先生重返职场，克服种种困难为公司解决问题并实现个人价值的电影《实习生》，淋漓尽致地展现了岁月积累带来的穿越时代的智慧。相信在未来，更多的人可以打破“职场年龄天花板”。

节流·多储蓄

除了改善就业情况，帮助中老年人们以更优质的策略处理存款以抵御生活中的风险，也是必不可少的。

为促进储蓄，英国开创性地将溢价债券与抽奖绑定，即购买溢价债券让人们有机会免税赢得从25到100万英镑的奖励。听起来挺不靠谱？但其实已有研究表明，与其他金融交易或传统储蓄产品相比，人们更熟悉买彩票，引入彩票机制使预付储蓄总额增加了22%[3]。

与此同时，仅有130万人口、没有巨额福利预算的爱沙尼亚也凭借着良好的社会服务体系跻身“幸福基础”全球排名前15名。谁说有钱才幸福？假期多多更幸福！爱沙尼亚拥有欧洲最慷慨的育儿假政策之一，在小孩出生的头三年，父母享有475天的含医疗及养老保险的育儿假。减轻家庭的育儿负担也是变相省钱了！

以上，派派带大家纵览六大长寿经济原则，并放眼全球，参观多种多样的长寿经济政策。但归根结底，“搞钱”已不是大多数中老年人（甚至部分年轻人）的主要课题，保持健康渐渐成为“跑赢99%同龄人”的重要人生目标！

此次白皮书也特别强调了健康老龄化的重要性。

虽然在过去的70年里，平均预期寿命从47岁增加到73岁，增长了55%以上，但现在平均预计一个人的五分之一的生命将会患病或处于J病状态。与患病后的治疗相比，患病前的预防保健、保持健康的生活方式至关重要。

为提高老年群体的健康率，“行为保险”这种旨在激励用户采取与长寿和健康生活相关的行为模式的创新保险应运而生。

例如，约翰汉考克活力计划（John Hancock Vitality programme）通过人寿保险提供财务保障，而且当用户选择健康的生活方式时，还为他们提供储蓄和其他福利。在过去的8年里，该计划使用者的体重、胆固醇、血压等健康指标都有了显著改善，经济上也能获益。

另外，社区保健及养老社群的建立也有助于健康老龄化。比如，印度尼西亚的卫生保健系统将社区志愿者服务与初级卫生保健设施服务相结合，努力实现早期健康风险因素识别、监测和随访。

荷兰阿姆斯特丹大学应用科学研究小组在“生活实验室”中进行研究，在供70岁以上需要护理的人群使用的120个住房单元中与居民积极接触，在为他们创建项目和活动的同时进行研究，以促进他们的长期健康和幸福生活。

TIMEPIE点评

吃补剂做干预，通俗来讲，抗衰延寿是一定经济基础上催生的全民需求，也是一定程度上能随着经济水平线性增长的“弹性需求”。所以，在面对越来越严重的全球性老龄化问题时，世界经济论坛在新白皮书中给出了“六大长寿经济原则”的宏观框架及多样化解决方案。

教育、医疗、就业多方保障，幼儿、青少年、中老年多阶段护航，帮助人们实现健康长寿、也实现富足和幸福。各国国情不同，老龄化问题的解决也非一蹴而就，希望新白皮书能够带来更多关于财富与健康的讨论，帮助大家建立适合自己的健康老龄方案。

—— TIMEPIE ——

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