农行的“三个统筹”

高质量发展已是经济金融工作的主线。去年11月召开的中央金融工作会议鲜明提出加快建设“金融强国”的目标，并提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

经济好、金融好。“全年经营总体上取得了比较良好的业绩，首先要归功于良好的宏观环境回稳向好。”3月28日，农业银行董事长谷澍在2023年度业绩发布会上表示。

财报显示，截至2023年末，农业银行总资产达39.87万亿，增速为17.5%，其中贷款余额为22.61万亿，增速为14.4%；总负债为36.98万亿，存款余额为28.90万亿，增速15.0%；全年实现营业收入、归属于上市公司净利润分别为6948.28亿元、2693.56亿元，均保持正增长，其中后者增速为3.9%，在四大行中保持首位。

宏观经济仍在持续恢复中，作为规模最大的金融子行业，银行业与实体经济的良性互动尤为重要。农业银行资产质量继续稳中向好，风险抵御能力不断增强。截至2023年末，农业银行不良率为1.33%，较2022年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率为303.87%，连续三年维持在300%以上；资本充足率、核心一级资本充足率分别为17.14%、10.72%，继续保持较高水平。

穿越经济周期的过程中，银行业需要积极应变。作为总资产接近40万亿元的全球系统重要性银行、拥有2.3万个网点的我国第二大商业银行——农业银行董事长谷澍将该行2023年经营业绩最深的体会总结为“三个统筹”：统筹好城乡两个市场、统筹好高水平安全和高质量发展、统筹好当下经营和未来发展。

统筹城乡市场：“城市反哺乡村”联动

农，天下之本，务莫大焉。作为唯一家“农”字头国有商业大行，农业银行将“服务乡村振兴领军银行”作为两大定位之一，并将三农普惠作为三大战略之首。

“农行网点2.3万个，一半在县域，一半在城市，城乡间的客户基础和机构布局较为均衡，这是农行的最大特色，也是农行最大的竞争优势。”谷澍如是说。

财报披露，截至2023年末，农业银行县域贷款余额8.78万亿元，年增量1.45万亿元，在全部贷款增量中占比超50%，粮食和重要农产品保供、乡村产业、乡村建设等重点领域贷款持续快速增长，832个脱贫县贷款增速继续高于全行。

具体来看，截至2023年末，农业银行县域公司类贷款（不含票据贴现）余额48636亿元，较2022年末增加8991亿元；县域个人贷款余额33367亿元，较2022年末增加3782亿元。县域存款余额为123316.75亿元，增速14.21%。县域存贷比为71.17%，较2022年提升3.3个百分点。

“从这几年全行的存贷款变动趋势看，我们‘城市反哺乡村’的联动效应进一步彰显。”谷澍表示，近三年该行全行存贷款规模均实现较快增长，县域存贷款占全行存贷款比重一直在上升，从近三年数据来看，县域贷款占全行贷款的比重上升得更快，表明农行是在以更多的城市资金反哺乡村振兴，推动城市和乡村多领域的融合发展互促互进。

不仅如此，农业银行县域金融的盈利能力也在不断提升，财报显示，2023年该行县域金融营业收入为3313.01亿元，增速为4.34%，高于全行营业收入增速4个百分点，占全部营业收入比重为47.7%，较2022年提升2个百分点；税前利润总额为1525.49亿元，增速为16.2%，高于全行税前利润总额增速16个百分点。

未来如何进一步提升对乡村振兴和“三农”县域的服务质效？农业银行副行长刘洪在业绩发布会上表示，近年来该行持续优化机构、人员布局，加大县域和“三农”业务投入，未来还将进一步加强“三农”专业部门和服务团队建设，持续完善“县域支行+营业网点+移动服务+互联网机具”的服务体系，不断扩大金融服务覆盖面，提升服务质效。

统筹发展与安全：稳住资产质量

金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。防范化解风险是金融业的永恒主题，作为一家全球系统重要性银行，农业银行的一举一动不仅关乎自身的可持续发展，更关乎国家与超8亿个人客户的切身利益。

对于商业银行而言，贷款是最重要的金融资产。谷澍认为，对一家银行来讲，长期、短期经营都要好，最关键的是要稳住资产质量，尤其是长期，如果没有一个好的资产质量，即使当期有一定的盈利，长期也肯定会出现问题。

深入分析财报发现，2023年农业银行严格落实分类新规，加强资产分类管理，前瞻准确反映资产质量，截至2023年末，该行贷款余额为226146.21亿元，较2022年末增加28507.94亿元，衡量信贷资产质量指标的不良率为1.33%，连续3年下降。而作为信贷资产质量的前瞻性指标，该行关注类贷款率为1.42%，较年初下降 0.04 个百分点，逾期类贷款率为1.08%，与年初持平。

值得注意的是，作为衡量不良贷款分类严格与否的指标，农业银行逾期贷款/不良贷款的比例为81.30%，远低于1，即该行将逾期贷款全部纳入了不良贷款。风险抵御能力不断提升，截至2023年末，拨备覆盖率为303.87%，较2022年末提升1.27个百分点，连续三年维持在300%以上。

农业银行副行长张旭光在业绩发布会上表示，该行通过积极落实“金融16条措施”等政策要求，对不良贷款早反映、快处置，房地产行业风险得到有效控制，房地产不良率、新发生不良均较2022年有所下降；城投企业资产质量稳定，持续处于较低水平，化债政策稳步推进，偿债风险得到有效化解。

“农行信贷投放较快，有力支持了经济社会的稳定发展，同时始终平衡好业务发展和风险防控的关系，守牢不发生系统性风险底线。”张旭光表示，结合当前不断恢复向好的宏观经济环境以及该行信贷结构和管理能力等因素，预计今年资产质量仍将继续保持稳定。

存款是“立行之本、固行之基”，与千千万万个存款人的美好生活密切相关，维护好他们存款安全就是维护好了社会安全。截至2023年末，农业银行存款余额为288984.68亿元，个人存款达171097.11亿元，余额、增量保持同业第一，个人客户8.67亿户，持续居同业第一。

“存款方面，一方面要组织好资金，另一方面要服务好客户，还要持续改善客户体验和服务质效，我们每千家网点、每千万客户投诉量已分别连续14个和10个季度可比同业最少。”对于如何维护好存款安全时，谷澍表示。

统筹当下和未来：加大科技投入

“科技将改变银行的未来，统筹好当下经营和未来发展，特别重要的一点，就是要加大科技投入，积极推动数字化转型，为未来发展打造坚实的科技支撑。”谷澍表示。

将数字经营作为三大战略之一的农业银行，近年来不断加大科技投入力度，数据显示，该行2021年、2022年、2023年的信息科技资金投入总额分别是205.32亿元、232.11亿元、248.5亿元，占营业收入的比重约为2.85%、3.20%、3.58%；科技人员数量分别是9059人、10021人、13150人，占在岗员工总人数的2%、2.2%、2.9%。

对于农业银行将如何进一步打造好科技实力，支撑好未来的发展，谷澍用三句话进行了总结：一是核心业务系统全面实现分布式架构转型，二是数据中心规模容量和算力将实现新提升，三是持续构建数据驱动的业务经营模式。

财报披露，2023年农业银行核心业务系统全面实现分布式架构转型，完成个人定期存款、 信用卡、信贷产品、投资理财等核心业务产品的转型升级，个人活期与借记卡产品进入集中式与分布式架构串行运行阶段，实现业界最大规模的超8亿个人客户、18 亿个人账户的系统迁移改造。

“我们在基本完成分布式架构改造的同时，保障了系统安全稳定运行，十分不易。因为在这么大的体量下，要保持信息系统安全稳定运行，是要付出巨大努力的。”农业银行副行长徐瀚表示，打了一个比方对此进行解释，“你有1亿客户，相当于开载重10吨的卡车，我有8亿客户，相当于开载重80吨的卡车。我们要跑同样的速度，我还要在行驶的过程中换轮胎，并且确保行驶得平稳、不出事故，这需要我有更高的驾驶技术。”

算力布局方面，谷澍透露，农业银行正积极构建京沪蒙“三地六中心”布局，2023年10月完成了内蒙古机房一期主体结构封顶，2023年底开始建设上海数据中心二期工程，预期两地机房均会在2025年投入使用，将有效增强信息科技的信息容量和算力。

数据驱动方面，财报披露，农业银行2023年已搭建完成数字化转型基础框架，构建数据驱动的业务经营模式，数据赋能营销、风控、管理取得明显成效。

对于当下的2024年，谷澍表示，农业银行将锚定金融强国目标，聚焦全面乡村振兴和“五篇大文章”，持续优化金融供给，有效防范化解金融风险，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，为强国建设、民族复兴伟业贡献更大力量。

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