用超简单的“致富公式”，打破“死工资”的收入天花板；

今天分享的书籍是《真富人，假富人》作者：史景仁（사경인）韩国注册会计师、金融与证券业顶级明星讲师、畅销书作家。

2024年第22本书

书中重新定义富人的概念；大多数概念和内容基本都在同类书籍中读过。

想要成为富人只需要三步：

1.衡量并记录下自己所处的状态。

2.制定财务目标，并绘制出要实现这一目标的路线图。

3.定期确认是否很好地遵循了实现目标的线路图，并根据实际执行情况适时修改行动方案。

找到成为富人的路径

你需要属于自己的路线图

“只有系统收入超过生计费用才能成为富人”，实现这一目标的过程也需要每个人自己去思考。即使目的地一致，如果出发的位置不同，导航给出的路线也不尽相同。同样的，即使是想成为富人的目标相同，但是各自的财务状况和环境也是不一样的。因此，自己的路径需要自己去思考、去寻找、去实施。我不能告诉你成为富人的路径，但我可以介绍一些找寻路径的方法和案例。

在制订具体的财富计划之前，让我们再来梳理一下基本原则吧。减肥有很多方法，但根本原则大概就是“少摄入、多运动”。同样的，成为富人的根本原则也是如此。

把固定比例的收入积攒起来去投资，将此目标细化：

● 在达成目标的计划时间内，最少要将收入的30%积攒下来。

● 把攒下的钱用于投资年收益6%以上的资产。

最好把收入的30%先拿出来，就当你的实际收入只有70%。不要断言你做不到，收入比你少30%的人就是这样生活的。不是让你生活得穷困潦倒，而是为了帮助你摆脱贫困，获得财富自由，走上“财富之路”而要求你节省。

再次强调一下，在致富公式中，成为富人的方法不是“赚很多的钱”。不管你赚多少钱，都要把其中的30%以上积攒起来去投资。

“如何投资”可以看作如何增加系统收入，和如何减少生计费用（攒下多少钱）。以这两个主题来制定致富方案吧。

不用养家的单身人士，至少要把收入的50%攒下来

既然成为富人的根本原则是“积攒收入的一部分进行投资”，那么，第一步就是把一部分收入积攒下来。可是我们到底应该积攒多少呢？之前我们提到，建议至少积攒30%以上的收入，当然越多越好。但是，与其把目标定为“尽最大的努力”或是“最大限度的多”，还不如根据实际情况，定下一个可以实现的具体数值。

除了生计费用外，剩余资金的规模取决于不同人生时段或是需要抚养的家庭成员的数量。20多岁的单身男士和40多岁的一家之主的支出规模必然是不同的。我想还是根据年龄和情况的不同进行区分，然后，给出一些可供参考的意见。如果你是单身，我建议你至少要积攒收入的50%。从某种角度来说，职业生涯的初期是攒钱的最佳时机。

事实上，结婚之前的最大支出之一就是约会的费用了。为了讨好异性，你会花很多钱去装饰或者打扮自己。去平时连想都不会想的高级餐厅用餐，在纪念日的时候还会以“特别的日子”为由相互赠送昂贵的礼物。虽然你会认为“这可是一年只有一次的生日，即使这样过也不算什么”，但事实是，一年只有一次的并不仅仅是生日，还有情人节、白色情人节、玫瑰情人节、光棍节、圣诞节，初次见面的日子、确定恋爱的日子、第一次牵手的日子、第一次亲吻的日子，等等，也都是一年只有一次的。甚至还有一生中只有一次的100天、200天、300天纪念日，你要怎么过呢？

面对未来要相伴一生的配偶，如果两人的价值观总是发生冲突，那可是很不明智的。也有这样的情侣，交往了很久，最终还是因为无法克服的信仰差异而分手，或是因为双方父母意见不合，订婚后又退婚的。因此，十分有必要在恋爱之初就确认彼此的人生观和世界观。在这里，我还想再增加一点，那就是经济观念。

如果夫妻之间对于金钱的看法或是经济观有很大差异，婚姻生活也会出现问题。就如同我们要了解彼此的宗教信仰一样，确认双方对金钱的看法和态度也是很有必要的。如果彼此的想法大致相似，那么恭喜你，你们未来可能会更加合拍。如果彼此对未来满是憧憬，也可以坐在一起，好好制作一张属于你们二人的财务报表，好好规划一下未来红火的小日子。

丁克一族也至少要将收入的30%攒下来

如果结婚后夫妻二人都有工作，而且还没有子女，就要像单身的时候一样，积攒夫妻俩收入总和的50%以上。因为等有了孩子，就很难存钱了。

如果你已经生儿育女，你可以为自己节省开支，但是给孩子节省开支可要困难得多。如果把自己的开销节省一点，倒还可以忍受，但是要把给孩子的开销省下来，会感觉愧疚无比。其实，在咖啡店每天买一杯咖啡的花销，和一个孩子每天的奶粉钱大致相当。可是，不喝咖啡和不喝奶粉相比，哪一个更难呢？

年轻的时候活得艰辛，也不是什么悲惨的事，但是，当你有了要养育的子女，如果你感到贫穷困苦，就会很悲惨。

新婚生活的幸福并不是缘于富足。如果真的是因相亲相爱而结合的婚姻，即使没有富足的物质也能幸福地生活。新婚生活的不幸也不是缘于“不富足”，而是因为“比较”。如果你有和身边的人进行比较的习惯，那么不管你达到了什么程度，都很难过上令自己满意的生活。原来生活在贫困小区，后来攒了钱搬到富人小区，会满足吗？因为身边的富人反而更多了，即使会感到满足，也只会是很短暂的。

心理学研究表明，人们往往很容易适应新事物，因此不会感受到持久的满足感。

如果你害怕缩减开支的痛苦，那么就请你记住以下的事实吧。星期五和星期天，你更喜欢哪一天呢？大多数人都喜欢星期五胜过星期天。可是，星期天是休息日，而星期五是工作日，那么为什么会喜欢星期五呢？这就是缘于对未来的期待。因为星期五之后是星期六和星期日，而星期日之后不就是星期一了吗？从消费的角度来看，比起拥有了一件渴望已久的东西，期待拥有的那段时间反而会更让人幸福。

所以，有些东西你暂时先不要买，充分地享受幸福就好了。因为现在缩减的开支，以后会变成更大的礼物等着你。

有了孩子，也至少要把收入的30%用于投资

孩子出生之后，支出就会突然增多。“多了一张嘴而已”的描述是远远不够的。考虑到孩子出生前后的差异，如果你在孩子出生前能够积攒收入的50%或60%以上，那么孩子出生后，你也就能积攒30%的收入。如果夫妻中有一人不得不辞职在家照看孩子，那情况就更严重了。收入减少了50%，支出却增加了50%，因此，养育孩子可能会成为一个很大的负担。

“孩子的教育怎么办？”当孩子们具备了系统收入，同时又培养了良好的读书习惯和运动习惯，在济州岛还是在农村，又会有什么不同呢？

读书和运动这两件事，一定需要课外辅导吗？

说到这儿，我希望你明白：你需要做的是把收入的30%攒起来！

投资越晚，需要投入的金额越大

虽然晚了，但也没办法。即使是从现在开始，也应该把知道这件事情当作不幸中的万幸，进而去寻找更好的方法。如果是孩子正在成长期，那么削减开支绝非易事。如果一直支付着课外辅导的教育费用，那么从现在开始是否有可能停止支付呢？没有经验的我实在是无法判断。无论哪种情况都需要自己去寻找答案。

如果在目前的情况下，削减开支很困难，那就别无选择，只能增加收入了。如果通过缩减支出，也不能把收入的30%都攒下来，那就要通过增加收入来确保30%的积蓄。把遥控器放下，从沙发上站起来吧。不是为了孩子，而是为了找到自己的人生，为了从劳动中解脱出来，以获得经济上的自由而行动起来吧。如前所述，实际平均退休年龄是57岁，如果不是积攒了足够多的财产，以使退休后可以无忧无虑生活的话，就应该在“人生第一幕”结束，即退休后，开启“人生第二幕”。所以，从现在开始，就以“兼职”的形式准备起来吧。

分散投资是获得6%收益率的保障

如果你能积攒下收入的30%以上，那么，只要投资达到6%的收益率你就能成为富人，所以，不用考虑太多的问题，安全地将它投资到系统资产上就可以了。每个月购买美国的固定分红优先股或是优先股ETF并积攒下来，如果获得分红，拿它来进行再投资。不过，在这种情况下，如果只投资美国优先股这一项资产，可能会面临美国利率上调或是汇率等风险，为了减少风险，分散投资是最基本的方法。

为了更高的收益，需要投资资产

作者的投资途径是股票和房地产。我们的终极目标是获得超越生计费用的系统收入，也就是说，在构建系统资产的过程中，暂时考虑将投资资产作为捷径。

投资股票也要着眼于系统收入

股票是有可能通过正确的投资方法来改善其投资回报率的。刚刚进入股市的人们，我给你们推荐一本书，乔尔·格林布拉特(Joel Greenblatt)写的《股市稳赚》(The Little Book That Still Beats the Market)。作者乔尔·格林布拉特创立了名为戈坦资本(Gotham Capital)的对冲基金，20年间利用复利再投资实现了年40%的收益率，他还通过这本书提出了股票投资的“魔法公式”。

乔尔·格林布拉特在书中提出的魔法公式里只有两个指标，但是他确实准确地指出了股票投资的目标是“低价买入优质公司”。

第一个指标“资本回报率”，表示公司的利润与投入资本的比例是多少。投资1亿韩元成立的公司，盈利1,000万韩元，那么资本回报率就是10%。而相对于投资者而言，资本回报率高的公司就是优质公司。

第二个指标是“收益率”，表示公司赚取的利润能花多少钱买到。假设现在利润是1,000万韩元的公司，用5,000万韩元购买，收益率就是20%，如果用2亿韩元购买，那么收益率就是5%。收益率越高，就是越便宜的公司。因此，资本回报率高的公司是优质公司，收益率高的公司是便宜公司，所以，投资这两种排名都高的公司，就成了“低价买入优质公司的方法”。只要坚持下去，就能取得超过市场平均水平的成果。

资产配置必不可少

无论你选择和实施了多么优秀的投资策略，都无法摆脱市场的风险。过去的成果并不能保证未来的收益，市场上随时会出现黑天鹅(Black Swan)事件 。

建议的方法是系统资产和投资资产的配置策略。这个方法就是把投资资金的一部分用于构建系统资产，以便稳定地提高系统收入，剩下的则分配给投资资产，以缩短达到目标所需的时间。至于两边各分配多少比较好，目前还没有找到科学合理的标准。不过，我建议在30%~70%的范围内根据个人情况进行调整。如果你有信心承担风险，认为投资方面的功课已经做得差不多了，那就增加投资资产的比重；如果你觉得自己还需要更多的学习和经验积累，那就增加系统资产的比重。但是，不管你对投资抱有多大的信心，我还是希望你能把30%的投资资金放在系统资产上。因为当系统资产产生稳定的系统收入时，投资成果也会更有希望好转。

绘制专属于自己的路线图

让我们用Excel来勾勒出专属于自己的致富路线图吧。当然，我们很难迅速达到“系统收入>生计费用”这一成为富人的条件。那就让我们先分阶段设定目标系统收入。请按照以下步骤绘制专属于自己的路线图吧。

1.划分阶段

我们可以考虑两种划分阶段的方法。

①设定阶段内的目标

首先，设定各阶段的期限，再制定以每3年为单位或是每5年为单位的目标。

②按人生的转折点设置

按照人生的主要转折点，也就是按结婚、生育、孩子入学和毕业、退休等时间点，设定各个阶段的目标。

即使不用这两种方法，也希望你能根据自己的实际情况，通过其他方法来设定短期的目标。无论你如何设定，时间和金额都必须要具体。

2.设定资产配置比例和目标收益率

如果仅仅靠系统资产投资很难实现短期目标，那么，你还可以尝试将全部资金用于投资系统资产。可是，系统资产的收益率是会随时发生变化的。随着近期利率不断走低，系统资产的收益率也在不断下降。如果按照税前6%的系统收益率计划，是没有问题的，可是系统收益率要是降到4%，可能就会出现问题了。所以，平时最好把投资资金的30%投入到投资资产中，同时也要学习并分析一下，哪些投资资产适合自己。

你没必要太着急，不一定非要以完全的财富自由（系统收入>生计费用）为目标。

以“每个月除了工资之外，只要能另外按时收到××元，就别无他求”为目标也是可以的。做到这一点，我们的生活就可以变得更好了。

3.阶段性检查和修正

希望你可以像前文说的那样，设定短期目标，把它们记录下来，然后再定期进行检查。看看自己是否已经实现了第一个阶段的目标，如果没有实现，那么原因是什么，再比较一下预期的目标投资回报率和实际的投资回报率。通过这种方式，可以在修改和更新长期目标的同时，判断自己是否很好地遵循了专属于自己的路线图，如果脱离了轨道，要知道该如何补救。通过这样的方式，不断地向着目标努力，你的致富计划一定会从量变达到质变，期待你能成为真正的富人。

下面是200多期的直播目录，用来查询以前的直播内容，可以关注视频号：生活黑客、读书方法，后在直播回放中找到最近半年的直播内容

近期直播过程中，发现大家还是有不少在100天行动践行的问题，在注意力、时间管理上的困惑，因此想收集下大家在这方面的问题。本身在践行100天行动的同学，也可以加上来，聊聊你的感悟或者困惑。

如果感兴趣，可以加我的企业微信，和大家沟通。

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