实现FIRE，做到财务自由，提前退休？

今天分享的书籍是《FIRE通往财务自由之路》 作者：斯科特·里肯斯

2024年第21本书

一本讲 Fire 生活方式的书籍，以前我写过对 Fire 生活的观点，因此对书中的观点有些认可 ，有些不认可，但这种生活是值得了解的。

直播时间：3月13日周三晚上8点

主题：建立边界：人生自由的起点

直播地址：视频号 读书方法 ，另一个视频号： 生活黑客 做为备用。

FIRE生活：

一般来说，通向FIRE的方法是把你收入的50%到70%存起来。投资低收费股指基金，然后在大约十年后退休。

“少花钱”是这个公式最关键、最困难的部分。

4%法则：

根据FIRE的公式，一旦你有了25倍于你年开支的积蓄，你就可以退休了。

“4%法则”也被称为“安全提现率”，是基于圣大卫三一大学 的一项研究，用于计算退休人员在不导致本金缩水的前提下每年可从存款里支取的金额。

再算一次。如果你的储蓄是你年度支出的25倍，然后用其投资，扣除通货膨胀，你就能得到5%的平均回报。如果你一年只提取4%的投资收入，你就可以永远靠这笔投资生活下去。

注：几年我写过对 4%法则的不认可，当时我的观点就是认为利率一定会变成，不要一成不变，几年后，我观点应验了。

让你快乐的十件事

在我们的一生中，时间很有限，然而，我们在赚钱或者花钱上浪费了太多时间。话又说回来，你想怎样利用你的时间呢？你喜欢做什么？利用时间的最好方式是什么呢？

十件事测试很简单但很有效。把你一周之内最喜欢做的事情列一个清单。你可以把期限定为一个月，但我喜欢定为一周。

可以先从写下每周让自己最快乐的十件事开始：

你会发现，写清单能让你意识到喜欢做的事情既简单又便宜。

如何使用退休计算器

退休计算器的工作原理是，输入你当前的收入，然后减去你目前的年度开支，并设定你的存款利率。根据存款利率，计算器就能计算出你需要工作多少年，才能存够钱，然后靠每年的投资收益来支付你的生活费用。

例子：

退休时间：34年后

年储蓄率16%

年支出120000美元

年储蓄22000美元

月支出10000美元

月储蓄1833美元

退休时间：11年后

年储蓄率58%

年支出60000美元

年储蓄82000美元

月支出5000美元

月储蓄6833美元

所有这些计算都是基于5%的投资回报率。多数年份，股市的回报比这高得多，只有少数年份比这少，而且它还假设提现率为4%。

FIRE背后的数学原理并非万无一失，也无法准确预测如果面临全球性的金融灾难时会发生什么，但在大部分的正常年份下，这个方程式确实很有效。事实上，三一大学早些时候的一项研究表明，三十年内4%的提现率是有98%的概率可以保障的。

注：个人观点在当前可预见的5-10年，4%的提现率是有风险的。

从了解自己的花销开始

如何才能把工资的60%存起来呢？大多数FIRE的追求者都会把目光投向被称为“三大件”的几项消费，它们是住房、交通和食品。

作者给自己做出的十步计划：

1. 减少娱乐性质的消费，譬如电子产品、衣物、乔薇的玩具等。

2. 停止外出就餐。在家里吃早餐和晚餐，带午餐去上班。

3.审查每月的开销，比如上网费、电话费、健身房会员费、乔薇的游泳课等。

4. 做到低成本娱乐或者不花钱，譬如在海滩上散步，在家看电影，朋友聚餐时各自带上吃的喝的。

5. 把房子里不需要的东西全部卖掉。

6. 找一个更便宜的托儿服务，如日托或共享保姆。

7. 尽可能骑自行车上下班。

8. 减少度假，利用信用卡奖励支付假期费用。

9. 当房子的租约到期时，找个比较便宜的房子居住。

10. 寻找创造额外收入的可能性，比如我开始偶尔接一些零活儿，泰勒最大限度地利用她的佣金机会。

此外，我们必须算出我们花了多少钱以及这些钱花在了什么地方，我知道这会让人大开眼界。

从了解自己家一个月的平均花销开始。

如何面对奢侈品

在财务自由之旅中，这样的故事，我已经听了一遍又一遍。有时候，人们不愿放弃他们每天都在享受的奢侈品，也许是湖边的别墅，也许是私人教练，也许是带游泳池的房子。但只要明白了自己将为此工作多久，他们就（迟早）会很愉快地决定放弃掉奢侈品。

FIRE购车指南

在崇尚财务自由的群体里，买车像购买大多数商品一样，有一个符合FIRE标准的方法。这是一套久经考验的真实流程，该流程综合了三方面：自我反省、所持现金和信息分析。

自我反省的第一步，是诚实地面对你对汽车的真正需求。哪些功能是必要的，哪些功能只是为了好玩？你可能会发现你需要那些更简单或更小的车，而不是你想象中的那种豪华大排量的车。想一想，你多久使用一次天窗，或者涡轮发动机？

第二，多使用现金购买，避免贷款或租赁。用现金买车有两个好处。一是降低成本（因为贷款和租赁增加了成千上万的利息和额外的费用），它还会给你讨价还价的机会。二是可以向私人卖家购车，不会受融资困扰。

对我来说，FIRE意味着想什么时候起床就什么时候起床，全天都属于自己。

从多储蓄开始

在选择居住地时总会优先考虑就业潜力以及我们的愿景。

可以从Fire 的角度去考虑：削减开支的一个关键是利用地缘套利，即利用其他地方生活成本较低的优势重新选择居住地。

地缘套利，指的是利用地理位置来降低你的开支。

因为很多FIRE的践行者都是高收入阶层。如果你是中等或低收入的人，一些传统的建议就不适合你。

不要夸大你的生活方式。尽可能多地储蓄，重新定义你的成功。

实现FIRE的七个步骤

第一步：计算你有多少钱

确定你的净资产。这个操作过程可能很痛苦，但它是绝对重要的。你的净资产包括你所有的资产（现金、银行账户、退休基金、投资和不动产），再减去你所有的负债（助学贷款、消费债务、汽车贷款、按揭贷款等）。

第二步：算出你花了多少钱，存了多少钱

你的钱花在了什么地方？大多数人看到日常开支花了那么多钱都会很震惊，如食物和汽油。我也会大吃一惊，但只有知道我的钱都花在了什么地方，我才能知道要如何改变我的消费习惯。

关键是追踪，是的，对每一美元的去向都要追踪。你可以在纸上写下来，也可以使用网上跟踪器。

你需要有预算。追踪的目的只是为了确保你的消费行为从始至终是一致的，追踪至少九十天，以确保你能准确地把握趋势。

同时，尝试使用退休计算器。输入当前数据，然后创建一个你认为有可能实现的或值得为之努力的模拟预算，看着那些强制性工作的年份慢慢消失！在我和泰勒刚开始践行FIRE的时候，这种方法被证明是一个非常有效的激励机制。

第三步：减少日常开支

快速提高存款率最简单的方法就是从削减零碎开支做起。

有线电视账单、保洁服务费、日常咖啡采购费、电话费、互联网服务费、葡萄酒俱乐部会员费、健身房会员费……所有这些费用加起来就占去了你每月消费金额的很大一部分。记住，这不是剥夺你所看重的东西，而是做出与你的价值观一致的选择。

写出每周让你开心的十件事清单。如果你是一名网购者，把网购的东西放在你的购物车里三天。如果三天后，你仍然认为自己需要那些东西再买不迟。在过去的一年间，这种方法已经帮我和泰勒节省了数千美元，尤其是在我们搬家的时候。

第四步：减少三大开支——住房、交通、食品

为了真正提高你的存款率，你要应对一些较大的变化，如找一位室友、住更小的房子、买一辆二手车、乘公交车上班、在家做饭等。这些方法可以使你的储蓄率提高30%，甚至更多。

你可以先从小事做起，但是“一步到位”的效果会更好。这样，你就不会拖延了。

这一步有些吓人，你需要做出最大的改变。正因如此，我们希望等你的经济状况好转时，再实行这一步骤。这一步也是最令人兴奋的，这是你重组你的生活来适应新目标的机会！

第五步：让你的储蓄为你效力

钱存在银行账户里的每一分钟，你都错过了让它为你效力的机会。无论你是在偿还高息债务，还是在投资指数基金，抑或购买房地产，你的钱应该得到最大的回报。

第六步：增加收入

许多FIRE博主和我们一样分享他们的经历，他们想办法从广告上赚取额外收入，而额外收入等于更快地实现FIRE。

虽然赚更多的钱并不是必需的，但践行FIRE的大多数人在没有削减开支的余地时，最终都专注于增加他们的收入以此来提高储蓄率。增加收入的渠道可能是传统的工作、兼职创业或者打零工赚外快。

第七步：找一个FIRE社区

如果没有人与你共度时光，那么，找回你的时间又有什么意义呢？生活在有相似价值观的人群中间对坚持下去至关重要（尤其是当事情变得棘手的时候）。查看节俭论坛和钱胡子先生的社区。至于现实中的集会，FIRE小组几乎遍布世界上的每个地区。

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直播时间：3月13日周三晚上8点

主题：建立边界：人生自由的起点

直播地址：视频号 读书方法 ，另一个视频号： 生活黑客 做为备用。

下面是200多期的直播目录，用来查询以前的直播内容，可以关注视频号：生活黑客、读书方法，后在直播回放中找到最近半年的直播内容

近期直播过程中，发现大家还是有不少在100天行动践行的问题，在注意力、时间管理上的困惑，因此想收集下大家在这方面的问题。本身在践行100天行动的同学，也可以加上来，聊聊你的感悟或者困惑。

如果感兴趣，可以加我的企业微信，和大家沟通。

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