国泰产险重疾险产品陷“被投保”投诉漩涡 此前因拒赔败诉

随着互联网财险业务的快速发展，国泰产险的重疾险“被投保”、拒赔频惹纠纷

近日，有消费者向《中国科技投资》记者反映在查看支付宝账单时偶然发现被连续扣取了数月保费。经消费者查询，承保公司为国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”），承保险种为健康福·重疾险（保1年）。而记者在黑猫投诉上检索发现，国泰产险深陷此类“被投保”的投诉漩涡，不少消费者称在不知情的情况下被投保了重疾险，从而产生了额外的扣费。

公开资料显示，国泰产险成立于2008年，第一大股东为蚂蚁科技集团股份有限公司，持股比例为51%；国泰人寿保险股份有限公司、国泰世纪产物保险股份有限公司分别持股24.5%。记者查看国泰产险互联网保险合作机构概况，国泰产险大部分互联网保险产品通过蚂蚁保保险代理有限公司旗下的蚂蚁保保代进行销售。记者在支付宝蚂蚁保界面发现，国泰产险的健康福·重疾险（保1年）产品已入选蚂蚁保金选榜单，另有宣传语句称 “重疾险热销榜第一名”。

陷入“被投保”投诉漩涡

消费者陈先生向记者反映称，近期在查看支付宝账单时偶然发现，去年11月起被连续扣取三个月的保费，每月保费金额为26.19元。经查询，承保公司为国泰产险，承保险种为健康福·重疾险，保险期限为一年。今年1月，陈先生联系客服申请退款，得到的解决方式为强制停保，退还当月一半的保费。陈先生进行投诉后，国泰产险向其退还全部保费并进行退保。“该款产品是在蚂蚁保里代销的，不能终止自动扣费，只能自行联系保险公司，也很麻烦”，陈先生向记者说道。

*陈先生的保单信息，图片由受访者提供

消费者王小姐亦向记者反映称，国泰产险此前宣称免费体验保险产品，但在去年9月起至今年1月，连续扣取四期保费合计300.24元。王小姐近期查看支付宝花呗账单发现上述扣费明细，遂进行投诉。对此，国泰产险客服向其回复称，消费者免费领取健康福·重疾险产品，一个月后若不主动取消则默认从下月开始扣费。实际上，王小姐并无投保该重疾险的需求和印象，选择联系保险公司客服，进行全额退款。

*国泰产险“被投保”相关投诉，截图自黑猫投诉官网

记者查看黑猫投诉平台发现，与前述两位消费者相似的投诉并非个例。不少消费者反映在不知情的情况下被投保了国泰产险的重疾险以及因免费体验保险产品，造成连续数月扣取保费。去年9月，国家金融监督管理总局亦公布了《保险销售行为管理办法》，要求保险公司、保险中介机构了解客户并适当销售，禁止强制搭售和默认勾选，在销售时告知身份、相关事项，提示责任减轻和免除说明等。

2023年11月，原银保监会财产保险监管部、人身保险监管部向各保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》指出，在符合监管规定的基础上，保险条款内容在保险期间内有调整变化的，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

国泰产险作为“蚂蚁系”的保险公司，不少互联网保险产品亦通过蚂蚁保平台进行销售。记者在支付宝蚂蚁保界面发现，国泰产险的健康福·重疾险产品已入选蚂蚁保金选榜单，另有宣传语句称 “重疾险热销榜第一名”。另外，记者浏览该产品宣传页面，标注的价格为5.76元/月，并标注“本月仅需0.01元”。详情页面显示，保费100元/月及以下，使用安心豆抵扣，投保0.01元起，优惠仅抵扣首月保费。

*健康福·重疾险投保界面，截图自蚂蚁保平台

据介绍，蚂蚁保金选是指蚂蚁保联合行业精算师、保险产品研究员、资深保险产品专家等，共建蚂蚁保AIMM金选模型。据此评估对比市场上2000多款保险产品，优中选优，每类最多挑选出三款保障全面、性价比高、服务优质的保险产品。记者查看发现，国泰产险萌宝保少儿综合意外险、幸孕儿·孕妇及新生儿医疗险等多款产品亦入选该榜单。

拒赔败诉

记者以“拒赔”为关键词在黑猫投诉平台搜索，国泰产险亦存在不少投诉案例，涉及的险种包括宠物险、重疾险、学平险等。

*国泰产险拒赔的相关投诉，截图自黑猫投诉官网

记者查看裁判文书网发现，2019-2022年，消费者曾某通过支付宝平台逐年投保国泰产险的健康福重疾险。2022年11月16日，曾某被江苏省中医院最终诊断为甲状腺恶性肿瘤，低钙血症。曾某申请理赔，国泰产险以“右侧甲状腺结节：甲状腺乳头状癌等，pTN分期T1a，N0，本次就诊疾病未达条款中重大疾病的范畴”为由拒绝赔付。

经法院审理，国泰财险在曾某第一次投保重疾险时未将甲状腺癌区分为轻症疾病，但在2022年保险单中将其列为轻症疾病，并在合同中仅以小标题（即7.19甲状腺癌的TNM分期）加粗，对于其轻症疾病和重疾的区分没有尽到提示、注意义务。法院认定在本案投保单中的格式化免责条款，国泰产险未能尽到明确说明义务而无效，需向曾某支付保险金50万元。

2020年10月，李某妻子为其投保国泰产险的个人一百种重大疾病保险条款（B款），保险金额为50万元。2021年4月，李某被诊断为眼眶良性肿瘤并进行前颅窝底肿瘤切除术，颅骨重建术。根据医院出具的《疾病诊断证明》，李某在全麻下行“右侧翼点开颅前颅窝肿瘤切除术”，术后病理提示：脉管瘤。国泰产险同样以本次就诊疾病未达条款中重大疾病的范畴为由，拒付保险金。

经法院审理，李某该病情符合个人一百种重大疾病保险条款（B款）的重大疾病中第55项开颅手术的约定，因此，国泰产险应向李某赔偿保险金50万元。一审判决后，国泰产险向法院提起上诉，请求撤销一审判决，改判国泰产险不需承担保险赔偿责任或发回重审。最终裁判结果为驳回上诉，维持原判。

据最新一期偿付能力报告披露，2023年末，国泰产险的保险业务收入、净利润分别为67.29亿元、0.22亿元，其中四季度单季度亏损2.13亿元。国泰产险的净资产收益率、总资产收益率分别为1.17%、0.42%。另外，国泰产险近三年平均投资收益率、综合投资收益率分别为4.95%、4.06%；2023年末，国泰产险上述两项投资收益指标分别为1.99%、1.2%，远不及近三年平均水平。

针对国泰产险投保及理赔投诉，记者致函国泰产险，截止发稿，尚未获得回复。