女性工龄18年，账户余额20万元，交自谋职业，养老金能领多少钱？

今天遇到了一位朋友问暖心这样一个问题，她现在在北京工作，现在每月养老保险个人缴纳1700元，工龄已有18年，预计14年后退休。不知道自己以后辞职缴自谋职业，和继续在单位工作，退休养老金能相差多少？

退休养老金应该怎么算呢？

我们的养老金计算公式，目前使用的是全国统一的计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成：

大家需要了解以下几个问题：

①灵活就业参加养老保险，一般缴费比例是缴费基数的20%。大多数人由于自己参加灵活就业，选择的都是最低档次。由于养老金计算公式的问题，很多人也明白最低档次缴费性价比更高，但是话又说回来，养老金还是低一些的。

②社平工资的变化。北京市2023年的上年度全口径社平工资是11297元，如果按照每年增长5%的速度匀速计算，预计15年后会增长至2.23万元。为了简单计算，假设是2万元。

目前北京是计算养老金还使用的是养老金计发基数（11525元），只不过跟全口径社平工资已经差不多了，过几年肯定会实现并轨。

③基础养老金的计算。按照60%基数缴费，每一年基础养老金可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，14年可以领取11.2%，也就是2240元左右。

④个人账户养老金计算。个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。按照60%基数缴费，2万元社平工资的话，每月个人账户能够积累960元，一年是11520元。

尽管较早缴费，产生的养老保险个人账户积累会更低。但由于个人账户记账利息的存在，如果能始终保持跟社平工资增速一致的利率，实际上每一年份的个人账户积累就基本上一样了。按照一年积累11520元计算，14年就是16万元左右。每月个人账户养老金是950元。

两部分相加养老金大约是3190元左右。

缴费档次变化的养老金区别。

以上养老金的计算，并没有考虑到之前的缴费18年的情况。实际上，我们的养老保险待遇都是累计计算的，之前的缴费和之后的缴费是没有关系的。

实际上，上面这位朋友的缴费档次很高，平均缴费指数是2左右，个人账户余额也不低，估计账户余额目前得20万元左右。仅仅计算前面缴费18年的情况的话，基础养老金可以领取27%的退休上年度社平工资，养老保险个人账户14年后可能会积累到40万元左右。这样计算起来，14年后的养老金差不多能领取7750元左右。

养老金之和的话就是前面算出来的养老金加上现在的7750元。

如果按照高档次缴费呢？

养老金的计算公式全国基本统一，只要不涉及到过渡性养老金的计算。按照高档次缴费，基础养老金部分是领取更高比例的社平工资，只不过更倾向于照顾低收入人群。比如说按200%档次缴费一年，每月领取1.5%的社平工资；按300%档次，每月领取2%。另外，还有个人账户的积累。

按照暖心的估计，如果后面14年按60%基数缴费，退休养老金能领到1.1万元左右，而按照200%的基数缴费退休养老金能领到1.5万元左右。

说实话，其实这位女士未来将会直面两个问题，一是延迟退休，二是个人账户养老金计发月数的变化。所以，以上的计算也就仅供参考了，大家可以了解一下计算过程。