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超预期降息!房贷利率降至历史低点,释放了什么信号?

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又一波“新年福利”来了。

2月20日早晨,最新的贷款市场报价利率LPR出炉:

1年期贷款市场报价利率LPR报3.45%,与上月保持一致,5年期以上LPR报3.95%,上月为4.2%。



什么意思?

所谓的LPR,全称叫“贷款市场报价利率”,分为短期和长期两种期限。

短期的即1年期LPR利率,主要影响的是日常消费和企业投资,比如我们分期1年买个手机,主要就是参考的1年期LPR利率。

而长期的即为5年期以上LPR利率,此次下调了25个基点,主要影响的是我们的房贷利率。

换句话说,这次5年期以上LPR利率下调25个基点,之前“高位站岗”的朋友们,又能轻松一点了。

2024年开年不久,先是降准0.5个百分点释放1万亿基础货币,紧接着又将长期LPR降至3.95%,一套“组合拳”下来,将对市场造成哪些影响?



超预期“福利”

事实上,此前市场对于降息有一定的预期,但普遍预测的是1年期、5年期LPR各小幅下调5个基点。

然而,央行意外地放出一个大招:直接拿出了25bp的筹码。

这是什么概念呢?

从2019年LPR改革开始,我们一共有过8次五年期LPR的下调,但过去每次下调幅度都在5-15个基点范围之内。

5年期LPR利率从4.8%降到4.2%,我们用了整整4年多的时间,平均每年不过15bp,而且这还是在疫情3年刺激市场需求下完成的。

这次直接下调25个基点,是历次LPR降幅里最猛的一次。

之前1月份央行宣布,从2月5日起,将下调存款准备金率0.5个百分点,向市场提供长期流动性1万亿,其实已经给市场提前吃了一颗“定心丸”。

但降准只是为银行提供了可贷资金的上限,而市场要不要向银行借钱,主要还是看利率。



就像我们普通人贷款一样,哪怕银行批下来的额度再高,如果利率不划算的话,那么大家还是不会愿意把钱贷出来。

于是降准之后紧跟降息,开年这波刺激的强力程度可见一斑,为了提振消费,央妈用足了功夫。

为何大力度降息?

我们常说拉动经济有3驾马车,分别是投资、消费和出口。

目前来看,出口很大程度上依赖于外部环境,而如今全球经济下行,市场需求下降已经成为不争的事实,站在央行的角度来说,其实能做的事情比较有限,短时间内很难获得太理想的改善。

其次是投资和消费。

2023年我国产能利用率为75.1%,同比下降了0.5个百分点,而产能利用率低于80%,我们一般称之为产能过剩。



这意味着,我们现在的情况是一部分产能闲置,或者说是生产出来的东西卖不出去。

所以目前最重要的就是通过某种方式,来刺激企业投资,消耗重化工业产能,或者刺激居民消费,来消耗轻工业产能。

而这两者都离不开一个宽松的货币环境:

只有把利率降下来,使企业的资金成本降低,投资意愿才能进一步增强,对消费者来说,利率降下来才能更倾向于消费,从而带动经济走强。

因此我们可以看到,央妈刺激经济增速和市场热度,降息几乎是必然的选择,只是以前都是每次降息5-15个基点,这次一下就降了25个基点,也能变相感受到央妈的决心。

央行大放水,对市场有何影响?

前面我们已经提到了,这次调整的是5年期以上LPR利率,主要影响的是房贷。

说白了就是房贷利率又降了,贷款人肩膀上的压力又能小一点。

如果以100万的商业贷,贷款30年,等额本息的方式来计算的话,那么这次降息25个基点,累计可以省掉5万多块,平均每个月少还144块。

每月都能多吃一顿排骨,也算很不错了。



从房地产市场角度来说,虽然很多人都盼着来一波“小阳春”,但现在房地产仍处于下行周期,降息25个基点看似力度不小,但要说会带来多么大的反弹,恐怕也不现实。

毕竟相较于动辄百万级的房价,几万块的让利确实不足以改变大多数人的购房决策,谁家会为了瓶醋专门包顿饺子呢。

当然了,利率下降对于刚需群体来说肯定是好事,晚几天买房就能省下几万块,想想还是挺幸福的一件事。

另外,对于化解地方债务来说,降息也能带来一定的帮助,将高息债置换为低息债,算是一个好消息。

最后要注意的是,虽然LPR利率下调了,但并不意味着房贷利率也会立即跟着调整。

一般房贷利率的重定价日是1月1日,或者是贷款发放日,以贷款人与银行签订的合同为准。

如果是前者的话,那么降低月供要等到明年了,如果现在买房、申请贷款的话,则能立即享受降息优惠,省下好几万。



房地产行业下行,这波降息刺激还是相当给力的,完全超出市场预期。

不过降息到底能不能刺激经济,究竟有多大的效果,现在还不好说,但央妈已然出手,把态度亮出来了,我们不妨拭目以待。

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