【行业观察】内蒙古自治区数字化进程中农信社网点转型研究

作者｜翟颖琦 供职于内蒙古林西农村商业银行，赵洋 供职于中国人民银行林西县支行，孙秀梅 供职于中国人民银行赤峰市分行

责任编辑｜杨琪

编者按：

数字化进程中农信社网点转型是一项系统工程，需要驰而不息，久久为功。当前内蒙古自治区农信社在数字化转型方面有一定探索，仍需要在金融科技力量和业务创新数字金融营销服务等方面发力，以进一步推动农信社高质量发展。

本文的“网点转型”是指，银行的网点运作模式相对之前有所调整，主要指的是网点业务功能的调整。从内容来看，主要包括以客户为中心服务理念的调整、改变网点布局和经营环境，由单一交易结算转向营销服务的服务模式的转型、由粗放型转向精细型经营模式的转型三方面。传统的商业银行网点主要满足客户存款取款汇款和贷款结算等基本功能，网点缺乏智能设备和自助服务机具，客户业务办理要排长队，工作人员服务意识和效率低下，营销人员被动等待客户上门，管理较为粗放。数字化转型下，则大大改变了这一现状，各种智能存取款机具、手机银行、微信银行、在线信贷系统等先进数字化设备应用，大大提升了客户服务体验。农信社作为内蒙古自治区本地金融主力军，服务“三农”，助力乡村振兴，也在加快数字化探索和网点转型步伐。

内蒙古农信社数字化进程中网点转型现状

战略规划逐步落地。内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称“内蒙古农信社”）提出，推动内蒙古农信社高质量发展，要用好金融科技利器，做到“五个加快”，包括加快内蒙古农信信息科技中心建设；加快统一支付平台等系统建设，夯实数字化转型基础；加快新技术应用，打造自主可控的云平台架构体系，建成综合理财管理、智能信贷等系统；加快智能化、人性化、特色化网点转型；加快场景金融布局，打造全景式金融服务。目前，内蒙古农信社加快数字化金融服务，已经取得一定成绩。2023年8月，内蒙古农信多家法人机构金融服务案例入选《2022年中国农村金融年鉴》；9月在内蒙古自治区党委网信办“蒙古马杯”网络安全技能大赛中，内蒙古农信网络安全专业技术人员组成两支代表队在比赛中发挥出色，分别取得大赛二等奖和三等奖的优异成绩，显示出内蒙古农信在数字化转型金融服务和客户信息安全方面具有一定实力。

网点转型加快探索步伐。近年来，内蒙古农信系统不断加快网点转型探索，打造基层特色支行。比如，呼和浩特金谷农商银行在包头拥有一家异地分行，在内蒙古、山东、海南等布局8家村镇银行。该行在数据治理上，构建了分布式新IT系统，基于分布式架构、采用云计算基础支撑、平台化设计理念，该行建立了互联网金融业务服务平台，成为国内农信系统首家采用分布式架构搭建互联网核心业务系统的银行。其次，创新推出了金融品牌云端金融ThreeBank，主要提供在线信贷服务，拥有丰富的产品体系、便捷的操作流程，当地的农牧民、小微企业、社区居民和创业群体通过在线获得银行服务，用户无需网点面对面授信，大大提升了用户体验。金谷农商银行财富支行与合作单位携手打造全区首家E农乡村振兴产品线下集采超市，以“银行+企业+农户”模式，将合作社、家庭农场、种养殖大户生产的绿色农畜产品搬至银行网点，实现资源共享、信息共享和渠道共享，拓宽销售渠道，开展消费帮扶。乌兰浩特市联社市郊储蓄所致力于打造“银发”银行，定期组织微沙龙活动，开展金融知识宣讲，提升老年人防诈骗意识，推广电子渠道业务等。建立“老年客户微信联系群”，及时了解群众诉求，对行动不便老人提供上门服务。苏尼特右旗联社打造首家旗舰型网点和智慧型网点。网点设计与内蒙古农信“草原金融轻骑兵流动服务品牌”深度融合，构建“厅堂服务+网络金融服务+流动金融服务”体系，切实提升网点服务水平和客户体验。

发展数字化普惠金融。内蒙古农信社将普惠金融作为主责主业，不断提升普惠金融服务水平。一是深耕卡类产品。大力发展社保卡服务，内蒙古93家农信机构全部开通社保卡业务，覆盖全区100个旗县区。推出乡村振兴卡，提供贷款功能，为农牧业客户提供融资服务。二是创新移动服务。推出手机银行3.0版本，为老年客群打造手机银行“关爱版”App，移动金融更好服务于民。三是拓展数字服务场景。开办便民缴费、政银合作、代办工商注册登记业务、房屋维修金监管等8类中间业务，打造餐饮、零售、医院、校园、停车、缴费、热力、物业、农资、文旅十大行业场景服务。

内蒙古农信社数字化进程中网点转型存在的挑战

金融科技力量有待加强。内蒙古农信社现有法人机构93家，其中农商银行37家、农村合作银行3家、统一法人社53家，营业网点2192个，员工29449人。由于自身资产规模、网点布局仅限本地、金融科技人才缺乏等各种因素影响，加上农信社自身经营管理体制局限性，内蒙古农信系统整体金融科技力量薄弱。省联社自身的金融科技团队无法和国有大行相比，比如工商银行金融科技团队高达3.5万人，而内蒙古农信社所有员工不足3万人。基层的众多县域农商银行、农信社更是缺乏足够的金融科技团队，不能独立进行系统的研发，只能进行系统运维，在数字化转型与网点转型所需的技术支持上几乎完全依赖省联社，而省联社本身的技术力量有限，需要服务旗下93家法人机构，缺乏足够的人力。

网点转型特色有待挖掘。当前内蒙古农信社网点转型已经有一定探索，部分支行形成自己的服务特色，但是整体来看网点转型的特色还不够。当前的网点多为智慧型网点或普惠金融网点，与业内其他银行相比，较为同质化，没有形成自己的核心竞争力。网点整体上缺乏规划和重新布局，没有充分结合本地经济社会发展状况、周边竞争对手情况和客群客户需求等设计打造特色主题性网点，比如儿童银行、牧民银行、珠宝支行等。

业务创新数字营销力度有待强化。面临当今银行业普遍的同质化竞争，内蒙古农信社与国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、本地城市商业银行、外资银行等存在激烈市场竞争，在业务创新上有些力不从心，省联社步伐较慢，而旗下基层农信社、农商银行没有产品创新设计的权限，只能提供一定的发展建议。同时，在网点转型所需的数字化营销服务上，普遍来说数字化营销不足，不能满足业务营销的需求。

内蒙古农信社加快网点转型的建议和对策

加强战略指引和金融科技力量支撑。制定金融科技战略，确立未来五年金融科技发展蓝图。在组织结构上设置首席数据官等职位，全力以赴领导各职能部门推进数字化转型。同时更好地实施人才战略，完善企业文化和数字文化，通过内部培养磨砺和外部引进、同行推荐、员工举荐等多种方式，打造强大的金融科技团队，为网点转型奠定坚实的人才支撑。

统一规划打造特色网点促转型。省联社应统一规划，针对目前网点布局适当合并增减，根据不同区域产业发展、客群客户需求等打造智慧旗舰网点、普惠金融型网点、专业主题性网点、综合型网点等不同类型，形成特色网点各有代表、遍地开花的局面，以更大力度促进网点转型。

加强业务创新和数字营销服务。建议加强基层业务调研，广泛听取基层业务人员和客户的意见建议，跟踪研究业内竞争对手的同类业务，形成差异化的竞争策略，加强本行业务创新，推出更多富有竞争力的产品和服务。同时，借鉴招商银行App、其他银行信用卡App等线上营销获客经验，充分利用当今短视频网络直播等方式，提升数字化营销服务能力。

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