上海
今天粉丝亲自向我反映了一起在支X宝上销售的网红医疗险——“好X保”的拒赔案例，暴露出了其中一条藏在保险条款中的“玄机”，对被保人不利。
这位被保人1月6日在县医院CT查出来了肿瘤，医生高度怀疑恶性肿瘤，要求去做个病理诊断，并尽快办理入院手术。
被保人1月8日在当地三甲医院办理入院，1月10日进行手术。
1月19日，病检报告出来了，确实是恶性肿瘤。
1月22日出院后，投保人向“好X保”申请理赔，保司理赔决定书只报销1.10日-1.22日期间费用，1月6日检查费用拒赔。
理由是那时候病理报告还没有出，只能按照一般住院条款赔付，要扣除1万免赔额，因此这部分费用不报销。
翻看合同条款（图1）可以看到有这句话“对于自确诊重大疾病之日起所发生的……不再扣除免赔额”。
在这个案例中，病理报告是1月19日出来的，保司认为1月6日的检查还没有确诊肿瘤的病理性质，所以在1万元以下的免赔额部分就不赔了。
再看看另外两款比较火的百万医疗险（图2、图3），都没有这样的描述。
其实1.19的报告是对1.6日查出的肿瘤的一个确诊，两者是高度关联的延续关系。且1.6日检查后医生已经高度怀疑是恶性的了，要求尽快安排手术了，手术十万火急，不可能等报告出来再去手术，从常理出发肯定是听医嘱，不赔这部分不合理。
碰到这种情况，可以先和保司提出自己的异议，保司理赔部可能会更改理赔结论。如果拒不更改的话，可以拨打银保监会电话12378进行投诉，虽然银保监会的投诉单不具备法律强制执行的效力，但保司都会认证对待银保监会投诉的，因为投诉处理满意率是算公司指标的。
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