全体都有! 2024保险清单~

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大家好，我系浪浪。

新年伊始，照例给大家更新一波保险清单。

有读者调侃我这是年更清单，实际也没错。

到目前为止，这个清单一年只更新一次，涵盖成年人、小朋友和老年人的保障方案，做到了真正的合家欢。

一次配置，全家免操心。

在上正菜之前，先说明一下我的配置逻辑：

1. 精简再精简，只买有必要的保障产品；

2. 低预算解决核心保障，高预算完成保障升级；

3. 性价比导向，挑选出我认为的综合优势最高的产品.

如果你认可就可以直接照着买，不认可就可以直接绕开。

首先是成年人的保险清单。

成年人的保障，讲究一个 “全” 字。

重疾险、医疗险、意外险和定期寿都要配齐。

没办法，谁让你是最有经济义务的成年人。

责任越大，保险越多。

而且，每年都在新增的体检异常也在陈述一个事实：

再不买，就要被拒保了。

成年人的重疾险方面，有两个选择，一个是重疾多次赔的【】，一个是单次赔的【】。

这两个产品我都有写过，如果预算充足、想要一步到位，【】是最优选。

30岁买50万保额，附加轻中症，保终身：

男，6865元/年；女，6275元/年.

我曾经说它是重疾险中的深水炸弹，不仅是重疾不分组多次赔产品，还取消了三同条款，极大拓展了二次赔付场景。

同时还默认含有ICU住院金，赔付30%保额，把轻中重症之外的严重疾病也包含在内了。

价格上还是一如既往的令人惊喜，让同类没有活路，说是用单次的价格、买多次的保障，也绝不为过。

如果预算适中，就买【】，便宜、量大，是大多数人的性价比之选。

30岁买50万保额，保终身的价格是男5420、女5045元/年。

达尔文8号我称它为重疾险的集大成者，属于全能型选手。

预算紧张可以买个基础责任，价格最低的终身保障；如果还觉得有压力，可以选保到60岁，30岁买价格打到2k门槛。

预算充足可以附加疾病关爱金（60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/30%/15%）、多次重疾赔付（60岁前发生重疾，自动激活第2/3次重疾保障），

以最划算的价格，同时拥有准重疾多次+疾病额外赔。

医疗险也有两个选择，一个是普通百万医疗险中的最佳选手【】，经过几次调整之后，目前已经是同类老大。

这款产品可保证续保20年、可附带院外抗癌药赔付、还支持免赔额每年递减（最低减至5000），并且还是地板价，基本上BUFF叠满了。

而且如果跟家庭成员一起买，不仅保费可以打折，还能跟家人共享免赔额，非常划算。

另一个是中端百万医疗险的【】，如果预算允许，很值得买。

臻爱无忧跟普通百万医疗险的核心区别在于，它可以报销公立医院特需/国际住院部的医疗费，避开95%的医疗拥堵，享有更高级的病房和医疗服务。

并且，选无社保版可以直接走保险报销，不用走多一道社保报销的流程，体验很好。

定期寿险就不说啦，有经济责任的成年人必配，这里最推荐的是华贵的【】，投保门槛很低、免责条款最宽松，价格地板价。

而且，我还很建议附加它的《》保障，这个理论上来讲比寿险更刚需，万一将来发生了失能的情况，每个月请护工的钱它就能包了。

意外险就很简单了，【】绝对是加量不加价的卷王，高意外保额+高额外赔付+猝死保障，买它准没错。

其次是给孩子的保险清单。

孩子的重疾险，也有两个选择，均带有“少儿特定/罕见重疾”多倍赔付。

预算充足，建议买多次赔的卷王【】，保额选到80万，一次性配足。

小青龙2号的价格非常有诚意，作为一款不分组多次赔的重疾险，价格跟单次赔付的差不多，并且最高可买到80万保额。

按照当前的通胀趋势，哪怕到了孩子成年之后，这个保额依然相当充足。

而且买多次赔付重疾险，也可以防止得过一次重疾之后，就再也买不了重疾的风险。

预算紧张，建议买可选单次赔的【】，价格最有优势。

小淘气2号自带ICU住院津贴，因重/中/轻症以外的原因入住ICU病房，每天给付1000元的住院金，每年最多赔90天，累计最高可赔保额的30%。

并且它也可以选多次重疾赔付，附加上之后，跟小青龙2号不相上下。

但它的核心优势还是价格门槛，单次赔的情况下，比小青龙2号每年要便宜三四百。

甚至预算紧张，还可以选保30年作为过渡，买50万，每年仅需五六百元。

医疗的话，百万医疗险是必买的，兜底大病的医疗支出，同样是选【】；

建议父母和孩子一起买，保费打折，共享免赔额。

如果怕孩子频繁跑门诊的话，也可以补一个【】，小额的门诊医疗支出和住院费用都可以报销。

当然，如果预算充足，建议买【】，主打性价比和体验平衡的高端医疗，不用过万，就能支持医院特需+门诊+部分私立医院直付。

想必去年年底儿科医院的盛况，各位家长还历历在目，这个时候备一个能随时去私立医院看病的保险，就非常重要了，值回票价。

意外险就不用说了，66元一年的【】是YYDS，建议附加一个拓展高端医疗，一年有一次去私立医院，比如和睦家看病的报销机会，超值。

最后是给父母的保险清单。

父母的保险清单比较难整，主要是老年人年纪大了、基础疾病也多，很多保险都不好买。

而且在这个人生阶段，买重疾险已经不划算了，所以我们侧重补充医疗保障这块。

如果父母在55岁以内的话，【】是最好的选择，保证续保20年这个对老人家来说太重要了；

如果父母在65岁以内的话，非常建议买【】，尤其适合给没有社保、只有新农合的父母买。

买无社保版可以直接走保险报销，并且在生病时能住特需/国际住院部，医疗资源和环境服务整体都会高一个level.

而如果在65岁以上，可以买【】，这已经是这个年龄段为数不多能买到的，正常的百万医疗险了。

另外是如果有三高、心脑血管疾病，买不到普通百万医疗险的，可以买【】，把风险最高的癌症保障给配置上。

意外险方面就很简单，60岁以内，还可以买【】，超过60岁就买【】。

从上面你也可以看出，给老人配置保险的逻辑，不是买什么。

而是变成了，有什么能买的。

保险是一种必须逆周期配置的金融工具。

在低风险的年龄段不配置，在高风险的年龄段就几乎没什么机会了。

更何况中间还有很大的被拒保概率和发生疾病的风险。

趁着年轻、正是黄金年龄的时候，早配置早省事。

每多体检一年，就会有10%的概率被拒保，这是我目前接触到的很多案例的感知。

其他没了，祝大家新年万事如意。

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