王辰：重大疾病保险和住院医疗保险的区别和关系

各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。我们今天要谈论的话题是：重大疾病保险和住院医疗保险的区别在哪里？它们之间有什么关系？

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我们说过，从大的类别看，保险分为财产保险和人身保险，而人身保险又分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险，而重大疾病保险和住院医疗保险都属于健康保险的范畴。健康保险可以分为给付型、报销型和津贴型。

重大疾病和住院医疗有什么区别呢？

简单说就是重大疾病保险是买多少赔多少，不要发票；住院医疗保险是凭发票报销，不会超过你花的医疗费。

重大疾病保险属于给付型的，遵循约定给付的原则，就是买多少赔多少，和我们花了多少医疗费没有关系，所以不需要发票作为理赔依据。如果被保险人被确认患的重大疾病属于合同约定的保险责任，所有相关的保险合同都要赔付，各家公司的都会赔付，没有总额的限制。

重大疾病保险，一般都是作为附加险跟某个主寿险一起销售，共享一个保额，也就是说如果客户罹患了重大疾病，赔付了重大疾病保险金，主寿险的保额同等减少。

其实这样的组合计划，在精算师的眼里就是一个产品，只是为了符合监管规定而分开设计，既能满足客户返本的需求（靠的是主寿险），又能符合相关政策的要求（重大疾病保险不能含有返还功能）。简单地说，就是A+B=C的问题，以前没有规定的时候，我们卖的重大疾病保险，就是C，有了规定之后，我们卖的是A+B。

一般公司都是主险保额和附加重疾险保额一致，所以无论发生身故责任还是重疾责任，主附险都一起终止。这就是有的客户问的“为什么我买了两个保险，却只赔一次”的原因。

也有的公司，主险和附加险的保额可以不一样，就是附加险可以低于主险，比如主险100万，是终身寿险，附加重疾险50万，如果客户罹患了重大疾病，赔付50万之后，附加险终止，而主险的保额降低到50万，继续有效，这就相当于两个比较独立的产品组合到一起了。当然，如果主险有分红功能，就会更加复杂一点，要看具体的条款约定，我们今天在这里就不展开论述。

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现在的重大疾病保险责任越来越丰富，越来越复杂，增加了轻症责任、特种疾病责任，还有病种分类的多次给付责任。

住院医疗保险属于报销型的，遵循的是财产保险的损失补偿原则，就是有损失才会有补偿，不会额外获得利益。因为是报销，所以需要相关的发票证明我们的实际花费。

一般情况下，保险公司的规定是有社保的客户，在社保报销后凭相关票据到保险公司报销未报销部分，这样的报销比例就会高一些，比如90%；没有社保的客户，直接到保险公司报销，报销的比例就会低一些，比如70%。如果是在多家公司都有住院医疗保险，就是在第一家报销完之后，拿着相关票据到第二家公司报销未报销部分，依此类推。基本原则就是报销得到的赔付不会超过实际花费。

而在实践中，许多公司的住院医疗保险，都会附加住院津贴的责任，就是把另外一个津贴型的保险合并到一起设计，按照实际住院天数（一般会扣除一个免赔的天数，比如3天）支付住院津贴。

如果每天的津贴额度是200元，住院30天，扣除3天免赔，可以补贴200×27=5400元。住院医疗费报销加上住院津贴的给付，总额就可能超过实际住院花费，这就是为什么我们常常会看到有的代理人宣传客户住院没花钱、还赚钱的原因。购买住院医疗保险要关注报销比例、免赔额、免赔天数以及分项目的报销限额这些细节。

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重大疾病和住院医疗的关系互为补充

没有任何冲突。有人认为买了足够额度的住院医疗保险就不用买重大疾病了，这是很可怕的想法。

因为最近有许多网络的医疗保险，最高的报销额度可以有600万，有人就认为一般的病也花不了这么多，够用了。但是我们必须知道的是，如果一个人患病，花到几百万之多，这个病一定很严重，一定会失去工作能力，收入中断，拖累家人。因为住院医疗保险是报销型的，报销的钱都是给医院的，不能挪作他用。

所以这个时候，就需要重大疾病保险。重大疾病保险给付的保险金怎么用，是我们自己可以支配的，还房贷、旅游和提高生活品质，都是可以的。当然，我们也不能只买重大疾病保险，不买住院医疗保险，因为如果我们生的病不属于重大疾病，但是也要花很多的钱， 这时就需要住院医疗保险发挥作用了。

所以，我们的建议就是重大疾病保险和住院医疗保险搭配购买，大小病兼顾，互为补充，让我们的利益最大化。

今天的专题就到这里，谢谢大家。

重要提示：

【总编：范国如】

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