北京
“从客户“全生命周期财务规划视角”出发，基于客户千人千面的资产配置需求，为客户提供买方资产配置方案。”
1月19日，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办、渤银理财有限责任公司作为战略合作伙伴的2023年度“金貔貅·第十四届中国金融创新与发展论坛”在中国·北京京都信苑酒店成功举办。本届论坛以【聚势创新 向光而行】为主题，邀请金融监管权威人士、行业协会领导、资管产业高层等对新时代下的财富管理与资产配置等热点话题进行深入探讨。
在会上，中信银行财富管理部总经理助理金蕾分享了对财富管理高质量发展的探索和思考，从客户“全生命周期财务规划视角”出发，基于客户千人千面的资产配置需求，为客户提供买方资产配置方案。
2022年，资管新规过渡期正式结束，资管行业进入全面净值化时代，在净值化转型过程中，很多机构都在思考这样一个问题，新的供给和新的需求如何更好地适配，以及在这个过程中财富管理机构如何实现高质量发展，中信银行给出了他们的解决方案。
资管行业迈入全面净值化的新阶段，居民投资理财的获得感有待提升。从需求端看，资管产品全面净值化之后，市场发生大幅波动时，投资者容易产生恐慌心理，譬如2022年四季度债券市场发生波动时，理财市场连续五个月净赎回，说明投资者对待波动还不够理性。但从供给端看，一是资管产品回归本源，净值随着市场波动，持有体验受到影响；二是中国经济由高增速向高质量发展转型，低利率环境可能会持续较长时间，现金类理财、定期存款、固收理财等产品收益率随之降低，意味着居民金融资产增值速度总体变慢。当前财富管理行业面临的最大挑战是供给侧和需求侧不匹配的问题。
这些行业痛点得到管理部门、资管行业、财富管理行业的普遍关注和重视，一些金融机构和业内专业之士积极探索解决之道，在实践中寻找答案，逐步形成一些共识。中信银行认为从方法理论上，需由“静态的投资视角”升级到“全生命周期财务规划视角”；从账户管理上，需由“资产视角”升级到“资产负债表视角”；从投资方法上，需由“单品配置方案”升级到“买方资产配置方案”，提供全账户全资产服务，助力客户实现不同人生阶段的财务目标，从而更好地满足客户需求。买方资产配置方案本质上是“服务”的逻辑，金融产品是实现目标的基础工具，是“器”；资产配置则是使用工具的能力，是“术”；而洞察客户需求则是“法”，以客户为中心的价值观是“道”。
基于以上的观察和思考，金蕾介绍了中信银行做出的响应探索：
第一，打磨了一套“全生命周期财务规划”资产配置方法论。中信银行提出“做自己人生的CFO”的价值主张，以及全生命周期财务规划的“三分法”：主张对Z世代，用“一张健康的资产负债表”帮助年轻人做好收支平衡；对中生代，用“一本科学的养老账本”建立具象的养老心理账户，做好养老现金流储备，目前已经服务超310万用户；对银发代，倡导“一个幸福的晚年生活”理念，引导可持续的养老支出。。
第二，强调“资产负债表”的对客表达。中信银行认为“个人资产负债表”是资产配置四步法比较直观的表达形式，易于大部分投资者理解和使用。今年，中信银行手机银行推出了“资产负债表”功能模块，引导客户按照四个步骤实现资产配置，第一步平衡收支，引导合理规划随时要用的钱；第二步预防风险，引导建立家庭财富压舱石和风险屏障；第三步养老规划，补充退休后可固定领取的养老资产；第四步资产增长，通过剩余资金布局权益资产，实现财富长期增值。
第三，探索客户需求导向下的买方资产配置服务方案。其关键充分了解客户需求，将客户需求显性化和具象化，并围绕这些需求提供投资方案。以“客户驱动、投研驱动、服务驱动”为核心构建资产配置解决方案。基于深度KYC实现客户需求洞察与资配方案适配，并依托专业的投研体系构建囊括基金、理财、保险和存款在内的多样化资产配置方案，同时通过智能化的数字人财富顾问实现投资旅程的顾问服务闭环。
展望未来，中国经济由高增长向高质量转型，资产管理还是财富管理行业也都将迈入高质量发展阶段，中信银行将始终秉持以客户为中心的初心，与其他资管机构、财富管理机构共同推动资管行业高质量发展。
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