利好政策持续释放， 什么样的家政保险才能叫好又叫坐？

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随着人口老龄化和第三胎政策的逐渐放开，国内的老年护理和母婴护理成为了社会所关注的焦点，而家政相关服务也已经成为不少家庭的刚需。

近日，国家发展改革委等部门印发《关于支持和引导家政服务业员工制转型发展的指导意见》，其中明确指出，鼓励险企针对员工制家政企业和员工需求开发家政服务的相关保险产品。无独有偶，早在2023年5月，商务部也发布了相关文件，鼓励保险机构研发家政相关的商业保险产品。

随着利好政策频出，各地也在积极探索家政保险的试点工作，一直以来处于不温不火的家政保险，可能就此迎来了新的发展机遇。那么在市场需求和政策的双重推动下，险企要如何加大家政服务领域的保障，应该研发什么样的家政保险产品呢？

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家政服务产业规模持续扩大，

但家政保险却“叫好不叫座”

正如前文所说，随着社会经济提高、老龄化加剧、“三孩”政策的推行，消费者对于家政服务的需求与日俱增，在这样的大背景下，家政行业迎来了春天。根据艾媒咨询的相关数据显示，2015年家政行业市场规模为2776亿，预计2027年有望达到13855亿，同时将连续保持11年的快速增长。

来源：艾媒咨询

一直以来，相比于其他保险产品，家政保险都属于小众保险产品，得不到市场和保险公司的关注。但在家政公司、家政服务人员、雇主三方频繁的互动下，家政市场已然发展成一个庞大的消费服务市场，也因此产生了较大风险的保障需求，引起了险企们的重视。

家政保险的主要目的是为了化解雇主和家政服务人员在家政服务过程中发生意外伤害事故的风险，它带来的好处是多方面的。

第一，能保证三方利益。站在家政公司角度来看，由家政服务人员过失导致的自身意外残疾、伤残，以及雇主的意外残疾、伤残、财产损失都能得到保障，可以间接的降低公司的运营风险；站在家政服务人员角度来看，不需要担忧在服务过程中产生的意外，导致雇主家庭成员人身伤害或者财产损失；站在雇主的角度来看，不需要担忧家政服务人员意外受伤产生的高额医疗费用和赔偿。

第二，提供更全面的家庭保障和生活服务。家政保险保障范围除了意外伤害赔偿、医疗费用报销之外，还包括火灾、盗窃、水管破裂等多个风险，能极大地减轻经济损失和家庭压力。

虽然家政保险带来的好处是多方面的，但受限于家政公司规模小、家政服务人员流动率高等多方面的原因，导致国内家政保险市场投保率一直不高，大众缺乏投保热情，这也进一步暴露出家政保险目前所面临的多方面难题。

第一，家政行业小散乱。首先家政行业本身就市场庞大，这就导致家政服务很难标准化，在没有相关政策把关的情况下，维权事件已经屡见不鲜。其次是家政行业虽然商家众多，但是缺乏头部品牌，大多以中小型家政中介为主导，各自为战，这也很难获得品牌溢价。因此在种种因素和痛点的叠加下，也就导致保险公司对于家政行业的风险保障要更加难以管理。

第二，保险覆盖程度较低。目前市场上从业的家政服务人员平均年龄较大、学历和保险保障意识都较低，并不了解家政保险这类产品。另一方面，部分家政公司为了降低企业成本，不愿意为工作人员购买家政保险产品，很多都是雇主本人自掏腰包，为家政服务人员购买保险，这也是导致家政保险覆盖程度较低的主要原因。

第三，产品购买限制较多。如今市面上已经陆续推出了多款家政相关的保险产品，但像类似于家政雇主责任保险这种主流的产品，购买限制多，雇主并不可以直接给家政人员购买，只有像第三方中介家政保险公司才能购买，且一般需要多人一起投保，保险公司才愿意承保。

第四，产品缺乏创新。根据相关数据披露，目前在银保监会官网备案的家政相关保险产品有120款左右，开展家政保险业务的险企超过了35家。但像家政综合保险、订制型的保险套餐等这类由消费者自由选择风险保障的组合产品还是较少，难以满足广大客户个性化的保障需求，一但发生重大事故，根本不能有效解决家政公司、家政服务人员、雇主三方之间的矛盾。

来源：金融监督管理总局

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海外家政保险案例分析，

更加注重个性化服务

家政服务已经成为了很多发达国家服务业里的重要组成部分，从就业培训、就业监督再到企业管理，已经形成了比较成熟的产业链，而家政保险也成为了家政产业链里不可或缺的一部分。

比如，美国的家政公司提供的保险服务要相对更加完善，包括医疗保障、生活保障、职业伤害保险等；欧洲的家政保险更多的是根据家政服务人员自身实际工作经历和生活习惯进行保险选择，帮助他们更好地提升保险的保障程度；日本的家政公司竞争程度比较激烈，因此不同的家政公司提供的保险服务有着很大的差别。一些家政公司专注于提供全面的保障计划，而另一些家政公司则更注重提供个性化的服务。我们来看具体的家政保险案例。

InsuranceBee：推出家政助力保险产品

InsuranceBee成立于2010年，总部位于新加坡，是一家致力于为自由职业者提供专业服务的保险平台。自由职业者一般有着特殊的保险需求，而这些需求很少被传统的保险经纪人所满足甚至理解，因此InsuranceBee推出了多样化的保险产品，来满足自由职业者的保险需求。

InsuranceBee针对家政服务人员，推出了专门的助力保险产品，包括专业责任保险和一般责任保险。以专业责任保险为例，每个月的平均保费为20.83美元，但是保费的费用会根据家政服务人员所在的家政公司的规模、地点、以及自身的年收入变化而变化。保障范围包括第三方身体伤害、第三方财产损失、医药费、法律辩护费、修理或更换损坏物品的各项费用保障。

值得一提的是，家政服务人员也可以直接在InsuranceBee平台上单独购买保险，不需要经过任何第三方，但是个人购买的家政保险产品，保费相对要更高。

Income Insurance：进一步提高家政保险福利计划

Income Insurance成立于1970年，是新加坡头部的综合保险公司之一，致力于满足个人、家庭和企业的保障、储蓄和投资需求。

在18到49岁的新加坡人群中，每30人中就有1人患有某种残疾，因此对于家政服务人员的需求极为旺盛。为此Income Insurance推出了家政保险计划系列产品，为雇主、家政公司、家政服务人员提供更好的福利。

Income Insurance的家政保险福利计划主要分别基础款、标准款、升级款三个版本，像升级版本的家政保险涵盖了意外死亡、门诊医疗费用、个人责任、死亡特别补助金、被辞后的工资补偿、人力部保证金等多个保障，被辞后的家政服务人员还能领取30天的补偿金，可以说是保障非常全面且人性化。

Income Insurance的家政保险福利计划的对象基本上涵盖了月嫂、女佣、短期佣工、外籍家庭佣工等多种类型的家政服务人员，以负担得起的保费来提供高保障。

Morton Michel：推出家政保险增值服务

Morton Michel成立于1964年，总部位于英国，提供专为儿童保育和教育部门定制的高质量保险。

在英国，法律规定儿童保育相关的家政服务人员都必须购买公共责任保险。Morton Michel的家政责任保险每年59.5英镑起，客户也可以选择每月6.55英镑的分期付款，最高的赔偿标准高达10万英镑。保障范围包括公共责任、专业赔偿、儿童保育员内容培训、临时登记损失、收入损失等等。

此外，Morton Michel还提供系列增值福利来保证家政保险的标准保障，比如免费培训、零售折扣、免费的儿童俱乐部、法律咨询、税务热线服务等等，对于有需求的保姆，Morton Michel甚至会提供专业的汽车保险服务，尽可能的满足保姆的日常需要保障。

最后可以发现，海外的家政保险产品，在完善保障范围的基础上，大多从雇主和家政服务人员的核心需求出发，更加注重于个性化服务。

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想要做到“叫好又叫座”，

提供一站式家政保险解决方案是关键

相比于海外，国内的家政保险想要突破发展的桎梏，除了政策支持外，还需要的是保险公司和家政服务公司多方的共同努力，在推动保险产品对家政服务领域保障的同时，不断丰富家政保险品种，并提供一站式的解决方案，才能做到叫好又叫座。

第一，加大对于家政保险的宣传普及。前文我们提及过，家政保险的投保热度低，很大一部分原因是雇主和家政服务人员缺乏对于家政保险的认识，因此保险公司应该加大宣传家政保险的市场推广和购买渠道，从而强化投保人的投保意识和投保意愿。

第二，丰富家政保险的品种。保险公司应该以家政公司、雇主、家政服务人员不同需求为核心、针对不同层次设计不同的产品，然后按照风险大小制定不同的保险费率，以满足多样化的个性化需求。

比如近日，明亚发布的家政保险方案就是个很好的案例，明亚站在家政服务人员的立场上进行思考，切合了家政服务人员对价格敏感、法律知识匮乏等痛点，提供了包括身故、猝死、意外医疗、意外住院津贴等多个方面的保障，还提供法律诉讼援助基金增值服务。

第三，与家政公司建立合作关系，提供一站式家政保险解决方案。首先，家政公司要定期为家政服务人员提供足够的培训，并实时调查了解家政服务人员的身体状况、从业经历、掌握的专业技能等相关数据，保险公司就能根据这些数据对家政服务人员的工作特点设计保险产品，协调好保障范围，增大对于家政服务人员的保障力度，同时也能降低家政公司的风险。其次，家政公司可以在其官网和APP上增设相关家政保险的购买渠道，从而方便客户了解产品内容和投保。最后，保险公司需要培养家政保险的专业指导，考虑到家政服务从业人员平均年级较大，不懂保险理赔知识，需要专业指导来进行出险理赔，保证自身权益。

最后，在家政保险政策红利持续释放下，家政保险这类细分赛道无疑会迎来新一轮发展。对于家政行业来说，如何规范行业的发展是现阶段的重中之重，在加强行业监管的前提下，制定和规范服务标准，包括职业素养规范、服务技能规范、服务安全规范、公司管理规范等等，通过建立实业框架，来构建规范有序的家政服务行业。而对于保险公司来说，应该开始重视家政保险的发展，积极参与到家政保险的建设中来，为雇主、家政公司、家政服务人员带来更完善的保障以及更多样化的服务。