专题 | 构建数字化服务能力，赋能业务高质量发展

近年来，随着大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术的迅猛发展，金融行业已经迎来了新的数字化发展时代。作为地方金融主力军，甘肃省农村信用社联合社（以下简称甘肃农信）始终把服务“三农”、服务小微、服务县域的市场定位作为数字化转型的出发点和落脚点，以甘肃农信新一代信息工程建设成果为基础，抢抓数字化转型时代机遇，持续提升数据基础能力、深化数据应用，促进业务、数据、技术深度融合发展，加快实现“业务线上化、流程自动化、决策数据化、服务智能化”，推动数字化转型战略落地落实，走出了一条符合自身特色的数字化转型之路。

构建数据管理能力，筑牢数字化基础底座

甘肃农信制定了数据治理发展蓝图，现已完成初级阶段工作，设计了适合甘肃农信的数据管理体系架构，编制了符合实际应用情况的数据标准，进而推动了全行社级数据资产管理体系建设；建设了大数据平台、数据仓库、数据管控平台等数据类基础平台，具备了较为全面的数据中台管理及服务能力。其中，数据仓库是基于Hadoop、MPP分布式数据库等混搭建设的企业级大数据平台，划分了贴源区、主题区、集市区、实时区、查询探索区和历史区等数据区域。平台能够实现行内外数据的高效整合和全生命周期管控，包括统一数据接入、统一存算管理、统一交换管理、统一调度管理、统一下发管理、统一服务管理、统一数据应用管理和统一数据门户，有效发挥了数据中转站作用，高效服务各法人行社。

甘肃农信依托数据仓库等平台，进一步强化数据资产体系建设，持续扩展并深化平台指标数据层、机器学习与模型层建设，为各层级客户分析、产品开发、营销决策、风控管理等提供数据支撑，夯实数据底座。自主掌握大数据关键技术，加速数据资源开发利用，深度挖掘数据内涵巨大价值，实现数据资源的综合应用和深度应用，不断催生新产品、新业务、新场景，实现数据驱动和经营管理数字化，为甘肃农信数字化转型发展提供更加优质的服务和坚实的支撑。

构建数字洞察能力，迈向数字化精细管理

甘肃农信紧紧围绕“以客户为中心，以客户需求为导向”的服务理念，打造了集客户精细化管理与数字化实时营销为一体的一站式金融服务平台。该平台利用移动互联技术和大数据技术实现了全面洞察客户、高效管理客户、精准营销客户，多场景全渠道互联互通，能够为客户提供全面、便捷、高效的金融服务。

在客户精细化管理方面，一是全力整合核心、信贷、信用卡平台等系统采集的客户内部数据，积极对接征信、税务、社保等外部数据平台，持续获取、更新、完善客户外部数据，通过内部数据整合和外部数据运用，构建起完整、准确的客户基础画像。二是在充分收集客户数据的基础上，借助大数据算力对2000多万存量客户数据进行精准分析，构建“五层十级”的客户综合评级体系，深度了解客户资产情况及贡献度，建立客户价值画像，明确各层级的差异化价值主张，匹配更加精准的金融产品和服务。三是通过系统智能打标功能，对客户进行标签定义，如行为偏好、资产动态等，构建客户特征画像，为客群建立奠定基础。通过三类画像建立，为各法人行社提供全面、统一的客户视图，让各法人行社全方位了解客户需求，针对性提供金融服务，实现客户精细化管理。同时，根据各区县经济规模、人口规模、发展潜力、特色产业及客户群体，差异化配置模型指标参数，构建一体化管理、差异化服务的客户分类管理体系。

构建数字营销能力，提升数字化经营水平

甘肃农信借助企业微信庞大的用户基础和广泛的社交网络优势，以企业微信与微信小程序为载体建设移动终端，打造了以“数字工作平台”APP和“飞天云店”小程序为主体的展业工具，初步搭建起甘肃农信“社交银行”体系。系统与掌上银行、线上贷款平台、多渠道收单等系统互通，实现金融业务一站式办理。客户经理借助移动展业工具，即可走出柜台、走出网点，进街道、进社区、进市场、进企业、进村庄、进农户，将社交互动与产品营销相结合，实现“线上+线下”营销的深度融合开展。

在数字化营销方面，一是以网格化营销为抓手，延伸柜台金融服务半径，开展区域网格内多个产品的同步推荐与营销，实现区域客户全覆盖。二是自动追踪客户全渠道行为，分析客户持有产品及风险偏好，预测客户金融需求，智能匹配金融产品，实现客户精准营销。三是基于实时数据服务能力，实现大额异动、销户提醒、到期提醒等重要信息的抓取和反馈，为客户经理开展实时营销服务提供支撑。同时，支持通过规则配置与触发，构建事件营销、场景营销、公私联动营销等全面营销模型，实现营销开展流程化、精准化。

构建数字风控体系，强化数字化安全保障

随着全时段、多渠道、全方位的便民金融服务广泛普及，账户安全、交易管控、数字信贷等环节面临的交易风险也越发复杂多样。甘肃农信从业务安全整体布局出发，构建全新的数字化风控体系，针对客户金融交易环境中个人隐私数据泄露、“钓鱼”攻击、“撞库”攻击、用户真实身份难以鉴别、用户安全防范意识不足、应用自身防范不足、金融交易欺诈手段隐蔽、变化多端且层出不穷等安全问题，突破传统思维，以客户金融交易场景为导向，基于设备指纹、机器学习、知识图谱、实时流式计算、大数据离线分析等一系列国内先进技术手段为组合拳，对金融交易场景中的数据、特征、规则、策略、模型进行深度挖掘整合，建立起全客户、全渠道、全时段、全方位、全场景、全实时、全自动的事前防范、事中监控、事后处置三位一体的智能风控系统，全面保障业务安全高效运行。

构建数字金融产品，提升数字化服务水平

甘肃农信在深度挖掘和分析客户信息、提供便捷的营销支撑的基础上，配套对应的数字化金融产品，真正打通全流程的线上化营销渠道。基于大数据技术的线上信贷服务旨在打造既适用于全省农信体系架构，又能支持各法人行社差异化、个性化需求的小额信贷业务品牌，实现小额贷款业务营销精准化、产品标准化、系统智能化、管控精细化，解决客户经理管户能力不足、贷款难以投放等迫切问题。

甘肃农信已成功打造“兴陇e贷”线上贷款品牌，推出“个e贷”“商e贷”等贷款产品。“兴陇e贷”在客户授权的前提下，通过图像识别技术，自动获取客户身份信息，减少客户手工录入环节，便于操作、易于上手。同时，利用大数据、云计算、机器学习、图像识别等先进技术，构建客户评分模型和综合风险评估模型，为客户即时提供精准化信用评估、授信测算服务，大幅缩短了线下调查和人工审批流程，实现零售信贷业务批量化、自动化、智能化，极大提升客户金融体验。因“兴陇e贷”产品在额度设置、利率设定方面均有显著竞争力，上线一年半全省授信总额已达280亿元、用信总额约140亿元、用信率50.21%。该实践在有效促进小额贷款资产质量、规模和效益同步提升的同时，也为甘肃农信数字化产品的创新开山拓路，打下坚实基础。

结语

纵观市场，基于数据能力底座，利用大数据分析客户数据，推出数字化金融产品，提升金融服务的便捷性和高效性是当下乃至未来几年最有效的业务营销增长点。数字化经营已成为开展客户营销、推动业务发展的新引擎、新动力。

展望未来，甘肃农信将持续、稳步推进数字化转型，进一步提升数字化战略规划，不断加大科技投入，不断完善数据治理和数据安全管控，以技术创新增强发展动力，以数字驱动实现效益提升，以金融服务助力乡村振兴，在带动地方经济发展、支持农业农村发展中展现更大作为，在新起点新征程上不断开创美好新局面。

（此文刊发于《金融电子化》2023年12月下半月刊）