北京
临近春节，银行再次开启消费贷市场的“血拼”，除了价格战的延续外，今年消费贷产品的额度也“卷”了起来。据观察，往年的消费贷产品一般“控额度”在30万以内，今年已经有多家银行推出额度达100万的消费贷产品。
业内人士认为，银行提升消费贷额度的背后，实际上也是经营压力的显现，而消费贷成为一些银行贷款端“回血”的手段之一；但过度竞争也可能导致风险累积，金融机构还需关注贷款对象的还款能力，确保资金安全。
从“卷”利率到“卷”额度
近年来，银行消费贷产品的“卷”已成常态，消费贷利率更是“一降再降”。目前，银行的消费贷利率已普遍降至3%左右，甚至低至“2字头”。例如，北京银行(601169)的“京e贷”利率从3.2%降到了2.98%；江苏银行(600919)“卡易贷”利率从3.68%降至3.18%。
当消费贷利率低至“白菜价”，今年，银行又将“筹码”压在授信额度上，推出贷款额度达百万的消费贷产品。
近日，农业银行广东分行推出“新市民个人信贷服务专区”，并上线最高额度100万的“农行集团e贷”，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低低至3.45%。
江苏银行南通分行推出了消费贷活动，向客户推荐两款消费贷产品，其中一款产品名为“卡易贷”，该产品年化利率（单利）为3.18%，贷款额度最高为100万元，贷款期限最长为3年。
此外，惠州农商行此前推出的“卓越贷”“薪易贷”“惠民消费贷”产品目前也仍在正常办理中，最高贷款额度也可达100万元。
高额消费贷并非人人可得
众所周知，银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元左右。因此，相比普通额度的消费贷产品，高额消费贷产品较为鲜见。
2023年1月，金融监管部门发布的《个人贷款管理办法（征求意见稿）》表示，用于个人消费的贷款期限不得超过5年；用于生产经营的贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过10年。北京、广州等多地监管部门此前也曾明确要求，银行原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。
根据上述规定可以看出，目前这类高额消费贷产品正好处于现有规定“不能发放金额超过100万元或期限超过10年个人综合消费贷款”的临界值。
值得关注的是，上述银行推出额度高达100万元的消费贷产品也并非人人可得，实际获批门槛较高。
以“农行集团e贷”为例，该产品主要面向政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位职工，以及农行房贷、贵宾和代发工资客户。
惠州农商行“卓越贷”申请客户需满足政府认定高级人才，国有企业、上市公司及其全资子公司、银行金融机构的副总经理级别（含）以上正式员工。
惠州农商行“薪易贷”则需要客户满足在惠州市内连续缴存公积金12个月及以上，且月缴存额≥1000元的个人；惠州市内连续缴存职工社保12个月及以上，且月缴费基数≥10000元的个人；家庭固定资产>150万元且家庭净资产>50万元等条件，贷款额度最高为100万元，最长授信期限10年。
财经专栏作家李庚南表示，银行这种拼利率、拼规模的“卷”在一定程度上有助于提升消费者融资能力、降低融资成本。在当前有效需求不足、各方对消费驱动期盼较高的背景下，也是顺势之举。
业务发展与风险防控要兼顾
从“卷”利率到“卷”额度，银行消费贷“价格战”仍将持续，在降低消费者借款成本、缓解银行经营压力的同时，也引发了业内对银行风险控制及消费者过度负债的担忧。
李庚南认为，银行盲目、非理性的促销行为势必带来对借款客户选择或审核弱化。过低的贷款利率，容易诱导跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险。同时也使银行也会面临后续资金用途的监控压力。
招联金融首席研究员董希淼表示，个人消费贷款对金融机构而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。
“金融管理部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。”他还指出。
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