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大家好,我系浪浪。
这个月底,我最推荐的分红险【一生中意】要下架,最近已经开始爆单了。
分红险最诱人的地方在于,它有概率实现3.5%以上的收益率,甚至还不止。
比如去年就有很多分红险,实际利率在4%-5%区间,非常诱人。
但分红险的长期收益还是要打个问号,用我的话来说,早期的分红都是泡沫。
长期的分红才是实力。
而我之前讲过一生中意的很多优势,其中最重要的一点就是,稳。
首先,我对分红险的理解很简单,分红险最重要的,是红利的实现概率。
大家都是来画饼的,就看谁的饼实现概率更高。
看 “保证收益” 型的产品很简单,不用特意去挑保险公司,试算IRR就行了。
因为刚兑的保单,本质看的是监管和兜底。
但是看像分红险这类 “保底+预期收益” 型的产品,就必须要挑保险公司了。
因为预期收益能不能实现,本质看的是保险公司的投资能力。
而投资能力这块是玄学,并不是更大的保险公司,投资能力就更强。
比如,更大也就意味着,之前大概率在房地产和股票上,栽了不少跟头,
所以我反倒青睐资产结构更健康的中大型保险公司,有资金实力,没历史包袱,同时投资也较为灵活。
而一生中意的保险公司 “中意人寿” 的基本面,就值得一个稳字。
中意人寿的注册资本为37亿,总资产超过1000亿,是国内首家中外合资的保险公司。
中方是中石油,世界500强排名第6,真正意义上的巨无霸,不用过多介绍。
外方是意大利最大的保险集团 “忠利保险”,成立于1831年,有180多年的保险投资经验,同时也是世界上最大的保险集团和资管集团之一。
背靠中石油大股东,再加上忠利保险的投资经验,中意人寿的投资方向也一直很有意思。
它偏爱投资于重大基建项目,而且都是拼股东资源才能拿到手的好项目。
比如它投资了京沪高铁、西气东输项目、国家官网、国际医院项目等。
甚至还参与到“一带一路”等基建出海的项目。
如果将来利率持续下行,这些优质的基建项目,就是稳定的收租来源。
能带来长期的稳定红利回报。
也是基于这一点,我个人挺看好一生中意的长期收益。
毕竟基建出海还是一个增量的红利市场。
而在实际的投资能力方面,2020-2022年,中意人寿的投资收益率,在保险公司中排名第9。
到了2023年前3季度的时候,排名更是直接飙升到了第2。
看来之前投资的资产,在这个周期,还是非常高回报的。
同时在分红实现率方面,他们家一共53款分红险,既往的分红实现率最低为100%,最高的能有247%。
说完分红的实现概率问题,再说回产品本身。
一生中意有接近2.5%的保底利率,最低你也能拿到这个数。
这次下架的原因,也是保险公司觉得保底利率太高,后续的产品会适当下调。
当然,保底利率只是分红险的保险。
单纯看保底去买分红险,多少有点没出息了。
所以,也要看看它的收益演示(即是新规前的中档水平)。
如图:
可以看出,它的现金价值增长很快,加上演示的分红,在60岁时复利就超过3.5%了。
当然现在按照监管要求,演示的分红收益都较为保守,并不代表实际的水准。
所以,如果保险公司的投资能力不错,还是值得期待一下分红。
一生中意将会在本月底下架,如果想要锁定一个接近2.5%的保底利率,又想拥有突破3.5%以上收益的可能性,这也许是目前最靠谱的选择了。
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其他没了,再见。
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