黄河财险步入“将帅”空档期！如何走好差异化经营之路？

“黄河泽天下，财险保万家。”

黄河财险，这家以“母亲河”为名、甘肃省首家法人保险公司，保险业第一家以工程险为特色的险企，在2024年开年，以宣布总经理的变更拉开序幕。

2024年1月1日，黄河财险发布公告称，根据2023年12月19日黄河财险第二届董事会第十九次会议决议，石海波任公司经理层临时负责人，程蕖不再担任公司总裁职务。他是黄河财险的首任总经理。

而在2023年7月份，黄河财险首任董事长荣志远因职务变动辞职。随着总经理的离职，黄河财险可谓是“将帅”皆空。

作为一家地方系财险公司，黄河财险诞生于保险业变革时代，从2017年年底获批开业至今，已度过六个年头。在马太效应加剧的财险市场，谋求更大的发展空间，黄河财险依旧有不小压力。

如今，首任董事长、总裁纷纷离职，未来谁将掌舵这家年轻的险企，备受关注。

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01

“将帅”离职，六年首次调整

此次总经理离职，也是黄河财险成立六年以来的首次总经理变更。

资料显示，程蕖，1964年7月出生，从年龄看，2024年他将迎来60周岁生日，也到了退休年龄。他是经甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司提名，自2018年4月26日起任黄河财险董事。

回看其工作经历，程蕖也是一名“老保险人”， 先后在中国人民保险公司、中国人寿都有过任职经历。在人保供职时，他曾先后担任人保湖北省分公司财产保险处副处长（主持工作），个人代理营销管理部业务管理处副处长（主持工作）；人保财险孝感市分公司总经理，襄樊市分公司总经理等职务。

此后，他加入国寿财险，先后担任国寿财险车辆保险部副总经理、营销业务部/重点客户部/农村业务部副总经理、渠道业务部总经理、代理业务部/车商业务部总经理等职务。后来，程蕖又加入甘肃省公路航空旅游投资集团，出任党委委员、副总经理（挂职）。

2016年9月，原保监会发文批准黄河财险筹建，程蕖则担任黄河财险筹备组组长，并拟任总经理。2018年1月，黄河财险获批开业，程蕖担任首任总经理。从2016年至今，程蕖陪伴黄河财险七年时间。如今，随着程蕖离职，黄河财险也迎来总经理一职的首次调整。程蕖离职后，黄河财险副总裁石海波担任公司临时负责人。

需要注意的是，不仅总经理一职出现变动，就在5个月前，黄河财险首任董事长荣志远也因职位变动离职。2023年7月，黄河财险发布公告称，荣志远因职务变动原因，辞去公司执行董事、董事长等职务。随后，经第二届董事会第十六次会议决议，经半数以上董事共同推举，由职工董事王晓钟临时代行第二届董事会董事长及法定代表人职权。

此外，2023年第三季度，黄河财险也出现了其他人员调整，例如，段应元、段远翔被任命为副总裁，曾晖辞去合规负责人、首席风险官职务。

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02

成本高企，持续盈利有压力

作为新生代险企之一，黄河财险的成立填补了甘肃地方法人保险公司的空白，且对完善甘肃省金融服务体系、增加金融资源供给、培育金融重点产业优势、促进地方经济社会发展具有重要意义。

从黄河财险自身说，它是监管批准的第一家合规设立双总部、可在两个省（市）开展保险业务、并同步取得农业保险和信用保证保险经营许可的非少数民族地区的保险公司。

但这样的特殊性，也没有让黄河财险走出一条较为亮丽的发展之路。

从业绩层面看，成立6年的黄河财险发展步伐并不快。数据显示，2018—2022年，其保险业务收入分别为2.61亿元、4.19亿元、6.04亿元、8.82亿元、11.43亿元，净利润分别为-1.04亿元、-0.78亿元、-0.78亿元、0.04亿元、0.08亿元。2023年前三季度，其净利润转为亏损，为-0.35亿元。

盈利亏损的背后，是综合成本的居高不下。据悉，2023年前三季度，黄河财险的综合成本率达118.37%，其中，综合费用率为53.18%，综合赔付率为65.19%。如此看来，居高不下的综合费用率，或许才是问题的根本。

对此，黄河财险对媒体表示，公司成立时间较短，整体规模不大，正处于业务上升期，综合赔付率已基本达到行业平均水平，但后线成本费用短期内难以快速摊薄，导致综合费用率居高，承保亏损。

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03

直面风险，差异化经营待加强

一边是高层人事的调整，一边是面临发展的紧迫性，这家由地方国资控股的险企，又该如何实现突围？

作为中小险企之一，黄河财险自成立以来，以“一流、领先、有特色”为发展愿景，坚持新发展理念，坚持走专业化、智慧型、创新型的高质量发展道路。也是这样的规划，黄河财险走出了工程险起步、农险跟进、市场化业务发力的经营之路。

但从实际经营看，黄河财险所走的路与其他财险公司差别不大。

以2022年为例，其保费收入前五的险种分别是机动车辆保险、农险、工程保险、责任保险、意外伤害保险。除了工程保险与责任保险外，其他三大险种均承保亏损，而且机动车辆保险2022年的保费收入为4.29亿元，是黄河财险的第一大险种，承保亏损0.79亿元。

在2023年第三季度偿付能力报告中，黄河财险如是表示，当前国内外经济形势仍然复杂多变，公司面临着一定的战略风险。具体来看：

一是来源于宏观环境的不确定性。全球通胀冲击和俄乌冲突所产生的经济影响终结了自全球金融危机以来低波动、低利率的环境，国内金融市场面临较大的外部冲击。我国经济发展总体上仍面临需求收缩、供给冲击、预期转弱的“三重压力”。宏观环境全面、深刻、持续变化，各类风险不容忽视，公司投资端承压，经营管理能力、抗风险能力面临较大挑战。

二是来源于行业发展的压力增大。财险行业的马太效应明显，行业利润集中在行业前十名主体，大中型公司的规模效应持续显现。公司承保业务规模相对较小、抗风险能力偏弱，同时固定成本较高、经营管理成本短期内难以有效摊薄，叠加投资收益受资本市场波动影响，持续盈利面临压力较大。

这是黄河财险当下的现状，亦是新的领导班子上任后将面临的挑战。

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04

借势工程险，谋定持续盈利目标

事实上，黄河财险也具备一些优势。例如，黄河财险的多家股东与基建有关，而黄河财险恰好可以借这一优势大力发展工程保险，不仅可以突出特色经营，而且还可以扩大业务规模。

同时，黄河财险也在努力加快数字化转型，提升线上化作业水平，通过多方位科技赋能，大力推动农险提质增效发展。

从目前看，黄河财险农险业务已成功配备“黄河智农保”移动查勘系统和天空地“3S”卫星遥感、无人机等应用技术和设备支持，在功能上实现了承保采集、客户采集、查勘采集、标的精准定位、空间水印相机、照片二维码扫描、测亩仪、证件与银行卡OCR识别、AI智能点数、智能测长、工作量考核等功能。

黄河财险曾在五周年时表态：“未来五年，我们将坚定不移地围绕‘较快增长、持续盈利、稳步进位’的中长期经营目标，统筹做好强发展、严管理、活经营、优服务、创特色和守底线等工作。”

然而，现在董事长与总经理均缺位，未来五年的战略规划能否持续，值得持续关注。

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