昌联保典：为什么高端客户都配置香港保险

移民是国际人员流动的正常现象，随着国内外形势的变化，越来越多的人开始考虑移民。

移民的火热一方面反映了中国改革开放的力度不断增大，人员流动越来越频繁；另一方面也反映了更深层次的问题。

我们中国人一向重视安土重迁，特别是当步入中年、拥有一定社会地位和人脉资源时。而移民意味着离开熟悉的环境，跨越重洋，在异国他乡重新开始生活。那么，为什么会有人选择移民呢？

高净值人士移民的最主要原因是为了子女教育、高水平医疗和资产稳定性。

移民之后，除了需要处理一些工作和生活上的事情，还有一些移民人士之前购买了香港保险。如果要移民的话，在港投保的医保、人寿、储蓄、意外或危疾保单应该怎样处理呢？移民之前在香港买的保单到移民国家还能理赔吗？今天我们就来一探究竟。

人寿保险

香港的很多人寿保单都是全球性的。若受保人不幸去世，保险公司也会按照保单的条款作出相应的赔偿。即便受保人移民，只要按时缴纳保费，并且符合理赔条件，一般情况下保单仍会继续生效。

危疾保险

危疾保险跟人寿保险一样没有地域限制，是全球性的，即使在海外亦能得到保障。

如果受保人移民后到移民地重新购买保险，便要按照现在年龄和身体状况重新进行核保。如果此时身体状况不佳，会导致保费增加，并且还有可能因为健康状况设有不保事项。

因此，即便受保人移民，也不建议轻易退保。要及时告诉保险公司自己的移民计划和移民地点，以免后续产生理赔纠纷。

医疗保险

香港的一些医疗保险是设有地域限制，如只保障亚洲、全球(不包括美国)、全球等等。如果受保人移民到“不受保障”的地区。此项计划表示，到移民地即便发生事故，保险公司也不予理赔，需要投保人到移民地另外投保其他计划。

如果未来有移民打算，投保人在投保医疗险的时候，要选择不设地域限制的计划。

高净值移民客户更青睐香港保险

移民家庭主要分为下面这三类：

第一类：准备移民家庭

目前是中国籍家庭，正在准备移民的。

第二类：跨境家庭

家庭中已经有人先移民出去了，比如先生是中国籍，太太或孩子成了美国国籍，或者持美国永久绿卡的移民，那也属于美国税务居民。

第三类：外籍家庭

就是指已经举家移民，比如整个家庭群拿到了美国绿卡，他们都是美国的税务居民。

这三大类的财富管理和安排是不一样的，香港保险对于这三类家庭的财富保护和管理所起的作用也不一样。

▍准备移民家庭

首先，移民前需要做的是大额资产提前传承。原因在于像美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有一个惯例，就是父母辈的资产给到后代手里的时候，都要收税。所以，为了避掉这一点，凡是父母的资产可以给到子女名下的，要提前传承。

以加入美籍为例子，美国有赠予税和遗产税。在美国遗产税最高可以达到50%，非常高。所以一般建议名下有房子的，提前过户到儿子名下；如果在境内有金融资产的，要么一部分委托家人代持，要么把金融资产变现并购买人寿保险的方法，先给到子女名下；至少先挪走一部分钱。

▍跨境家庭

这类家庭很多情况下是夫妻当中能挣钱的那个人，比如特别能挣钱的老公，千万先别移民，在国内待着。让全职太太先办移民，也就是妻子作为移民的主申请人。

还是以移民美国为例，这个情况下，已经成为移民的太太接受海外的非美国税务居民的赠与是免税的。这样丈夫在国内挣的钱，就可以陆续转到妻子的名下，可以免税。还有一点，境内非美籍人士作为投保人，以美国的亲属作为被保险人和受益人，实现财富的传承，这个过程是免税的。这也就是为什么移民之后还要买保险的原因。

▍外籍家庭

外籍家庭最后就是一家人都移民了，都是国外税务居民了，这种情况下，还是可以购买香港保险的。储蓄分红险只要正常申报即可，而香港重疾险理赔是全球性的，

可以拿移民地的确诊书，比如美国、加拿大、英国医院的确诊书邮寄给香港保险公司即可，无需回港办理理赔。

总结

对于将要移民、准备移民或者已经移民的客户来说，提前储蓄好未来的教育金、生活费或者是置业等等都是非常有必要的。

香港美元储蓄险对移民的客户是一个非常不错的选择。

第一：香港的储蓄分红险有保证收益，并且在GN16后实现率公布更为透明。

第二：税务是很重要的一项考虑指标。保单属于持有人的资产，如果父母是中国国籍持有保单，只要不转移给子女持有则不需要交报美国的增值税，而且重疾赔付也不计入赠与或遗产税内。

第三：香港的保单已经开始有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取保单现金价值的方式很灵活。因此，在未来即使因为父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化都是由许多规划空间的。

第四，香港储蓄分红险推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。

总而言之，海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。