跨境支付需在境内持牌、明确业务新分类，非银支付新规影响几何？

185家非银支付机构迎新规！

《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）于近日公布，自2024年5月1日起施行。《条例》将非银行支付业务根据能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两种类型，并明确境内外非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，都应依照《条例》规定在境内设立非银行支付机构。

“根据支付业务实质不同进行业务划分，利于理清支付业务的边界，避免监管套利，又能最大限度地促进行业公平竞争。”受访专家表示，不过，实施细则还需要央行进一步明确，支付机构最近已经完成一轮五年期续牌，是否影响下一轮支付牌照分类也需要央行进一步明确。

明确非银支付业务新分类

此前，为规范非银支付机构相关适用的支付业务、防范支付风险，央行曾于2010年发布《非金融机构支付服务管理办法》，2015年发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，上述办法适用于当时的支付行业发展情况。

不过，随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，2010年以来，《非金融机构支付服务管理办法》按照交易渠道和受理终端，将支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类，不能很好地满足市场发展和监管需要。

《条例》取消了原来按照受理终端与交易渠道划分支付业务的方式，而是根据支付业务实质，即根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类，但是单用途预付卡业务不属于《条例》规定的支付业务。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉对记者分析指出，首先，对“钱包”类账户的支付业务明确业务属性，基于业务实质和风险特征，穿透支付业务外在表面形态，保障了支付业务的连续性、安全性、可溯源性。其次，根据支付业务实质不同进行业务划分，现有的支付账户管理规则与支付交易的定价规则也将会随着调整。其三，有利于理清支付业务的边界，对于“混业”账户按照业务实质划分，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，避免监管套利，促进公平竞争。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，此前支付机构特别是线上支付机构，比较关心支付账户是否被限制在自然人（含个人工商户）范围内，《条例》中并没有明确指出。但已将非银行支付业务根据能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两种类型，在支付机构已经完成最近一轮五年期续牌后，是否影响下一轮支付牌照分类还需要央行进一步明确。

中国人民银行负责人指出，《条例》附则明确，已按照有关规定设立的非银行支付机构的过渡办法，由中国人民银行规定。中国人民银行近期将研究制定实施细则，做好新业务类型与原有分类方式的衔接，推动平稳过渡。

跨境支付需在境内持牌

非银行支付业务随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥了重要作用。人民银行数据显示，截至2023年9月底，全国共有185家非银行支付机构。

当前，支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。

不过，近些年一些支付机构违规经营的现象也时有发生，如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

《条例》第二条明确，非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，应当依照本条例规定在境内设立非银行支付机构。第六条明确表示设立非银行支付机构，应当经中国人民银行批准，取得支付业务许可。

结合第二十一条，要求非银行支付机构应当建立持续有效的用户尽职调查制度，按照规定识别并核实用户身份，了解用户交易背景和风险状况，并采取相应的风险管理措施。非银行支付机构不得将涉及资金安全、信息安全等的核心业务和技术服务委托第三方处理。

“再次重申跨境支付从业必须持有国内支付牌照。”王蓬博指出，因此现阶段，部分跨境支付服务商通过国内跨境支付持牌机构的服务商的模式，还能否继续保持，需要继续跟监管保持沟通。

非银支付新规对行业影响

新规对非银支付行业将产生哪些影响？王蓬博表示，《条例》的颁布适应支付行业最新发展需要，进一步强化了支付行业的准入和全链条全周期监管，将对行业的未来发展起到积极作用。

支付宝相关负责人认为，《条例》的实施，为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。

财付通总经理郑浩剑表示，《条例》的出台，一方面提升了支付机构监管法律层级，从原先的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率，树立监管权威；另一方面，顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。

钱袋宝总经理刘晓东表示，《条例》从准入退出、业务规则等方面，构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。

严把支付机构准入是保证支付行业发展的重要措施之一。在PayPal（贝宝支付）首席执行官邱寒看来，《条例》进一步完善优化了支付机构准入的条件和标准，使之更加科学规范。这一措施有助于提高整个行业的实力和服务质量，为广大用户和商家提供更加安全可靠的支付服务。

易宝支付相关负责人表示，《条例》一是补全了我国法律体系中关于非银行支付机构的法律制度，解决了非银行支付机构监管法律层级低的问题，有利于提升监管效能；二是《条例》对非银行支付机构业务类型按照“业务实质”进行了重新划分，体现了功能监管理念，有利于提升监管专业性和公平性；三是《条例》对于支付机构全生命周期管理及业务规则的要求，有利于引导支付机构专注主业，更好地服务实体经济，真正做到“支付为民”。

中国银联执行副总裁谢群松认为，《条例》厘清了非银行支付机构的业务边界，明确非银行支付机构不得直接或者变相开展清算业务，发起的跨机构支付业务，应通过相应合法资质的清算机构处理，并应向清算机构真实、准确、完整报送交易信息，保证电子支付指令在全流程中的完整性、一致性、可追踪稽核和不可篡改。有助于推动支付业务回归以清算机构为中心的四方模式，确保交易资金和信息安全、透明，促进产业各方公平参与市场竞争，推动支付服务市场持续健康发展。