金融家看前海⑤丨腾讯微保总经理杨海松：扎根前海金融创新沃土，推动解决保险信任难题

南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道

做好数字金融大文章，保险科技不可或缺。

“互联网保险的核心，是去解决保险行业中，最核心的理解保险、信任保险、提升用户获得感的问题。”腾讯微保总经理杨海松在接受南方财经全媒体、21世纪经济报道记者采访时表示。

腾讯微保（Tencent WeSure）是腾讯官方保险代理平台，2017年正式上线在微信服务的“保险服务”入口，该公司法人主体微民保险代理有限公司注册在深圳前海。

杨海松2005年加入腾讯，作为核心技术负责人主持腾讯自研搜索引擎的研发工作，是腾讯早期的T4技术专家之一，于2016年出任微保CTO。2023年9月，金融监管总局深圳监管局批复杨海松任腾讯微保总经理的任职资格。

“从我个人的从业经历来说，见证了科技对保险行业的渗透、改变、雕琢的全过程。”杨海松表示，他认为，行业持续不断去努力、完善的方向，依旧是：如何更好去解决，持续与用户建立信任的问题，如何持续地去提升用户的获得感；也即，通过科技的引领，更好地去利用互联网的优势去解决保险的内核问题。

腾讯微保所在的前海，正全力打造粤港澳大湾区现代服务业发展的核心引擎，一批数字金融机构积极投身于金融创新的浪潮。

日前召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。今年2月“金融支持前海30条”也提出，支持开展科创金融试点，支持金融科技发展。

“顶尖和知名金融机构齐聚前海，背后是金融人才、金融资源和资本的聚集。区位聚集的便利性背后，是金融合作、金融交流的聚集和深化，将有效促动金融保险业创新提效，有助于为金融服务实体经济高质量发展持续贡献力量。”杨海松表示。

前海将吸引更多金融机构集聚

南方财经全媒体：公司为何设置在前海，前海对于金融机构有何吸引力？

杨海松：前海区位优势逐渐显现，粤港澳大湾区、经济特区、先行示范区、自贸区、深港合作区等“五区”叠加效应明显，辐射作用突出，发展潜力巨大，营商环境优秀，金融政策支持很大。

腾讯微保2016年在深圳前海注册成立，很荣幸可以诞生在前海这片金融沃土。前海不仅吸引着我们，也吸引着广大金融机构来前海发展，践行“勇当尖兵”的担当，积极投身到改革开放和金融创新的浪潮中去。

前海为区域内金融机构提供了很大力度的金融政策支持，主要包括落户支持、管理团队奖、创新项目奖励、人才专项补贴、人才安居房、办公用房租金补贴等。我们已根据政策和公司实际，申请了有关支持奖励。前海的优势政策，有力地支持了公司发展。

南方财经全媒体：如何看待前海金融建设的优势和特色？

杨海松：我们是前海金融基础设施建设的受益者，也是参与者之一，前海具有完备的金融基础设施建设，周边有世界顶尖的要素交易市场。

知名金融机构齐聚前海，背后是金融人才、资源和资本的聚集。区位聚集的便利性背后，是金融合作、金融交流的聚集和深化，这将有效促动金融保险业创新提效，有助于为金融服务实体经济高质量发展持续贡献力量。

解题保险业核心问题

南方财经全媒体：当前，互联网保险发展现状如何，面临哪些机遇和挑战？

杨海松：互联网保险行业发展至今，已经不再是单纯的比拼产品价格、讲求流量的时代，行业现阶段的核心要帮助用户“理解和信任保险”，为有保险需求的个人以及家庭提供高质量的保险服务。

可以说，互联网保险的核心，是去解决保险行业中，最核心的理解保险、信任保险、提升用户获得感的问题。这是挑战，也是机遇。

南方财经全媒体：保险需求具有隐蔽性，客户更偏向于被动。互联网保险平台获客逻辑应该是怎样的，如何吸引消费者？

杨海松：作为一家互联网保险代理平台，我们首先要看服务供给是否到位，是否真正做到“以用户需求为依归”，通过不断与用户建立信任、提升获得感，就一定会获得稳定的、主动回流的用户，两者是相辅相成的。

获客逻辑方面，微保是一家不缺少客户的企业，但我们非常珍惜与微保发生交互的每一位用户。在腾讯体系内，我们与微信支付、腾讯健康等业务场景都有合作，这是我们在腾讯生态场景之下服务用户的触点，而不是通过强营销的方式去骚扰用户。通过做好在一系列社交、就医等场景下保险需求的服务承接，我们得以在用户的各个人生阶段、更长的生命周期里，提供陪伴式的保险深度服务。

南方财经全媒体：互联网保险应如何确保消费者合法权益、保障个人隐私和数据安全？

杨海松：我们建设了覆盖数据安全、应用安全、网络安全、业务安全等全方位的技术保障体系。此外，我们内部也建立了严格的管理规章制度，确保风险防范有据可依。

在数据安全上，微保对所有的用户敏感信息都进行严格的加密脱敏保存，符合国家监管合规要求。此外，我们对敏感数据进行分类分级，并强化访问管理和审计，保障防护有效性。

未来，我们将持续发挥金融科技和数字化优势，将坚持把防控金融风险作为工作的永恒主题。

大语言模型带来的突破

南方财经全媒体：保险科技正与保险行业加速融合，AIGC等技术将对行业产生何种影响和变革？

杨海松：微保长期扎根于保险行业大语言模型的研发。我认为，大语言模型有机会在用户理解保险、建立信任等方面带来突破，解决保险销售痛点。

从整个行业来看，都在实践中进行不同程度的探索，通过一系列的大语言模型逐步实现效率提升、体验优化及模式变革，并将在今后的发展中，推进从技术变革到保险展业模式的变革，助力保险回归保障本源。

南方财经全媒体：保险科技是否给保险行业的商业模式、产品、定价、服务模式等带来颠覆性的改变？

杨海松：从我个人的从业经历来说，见证了科技对保险行业的渗透、改变、雕琢的全过程。

但在我看来，这种改变本身用“颠覆式”形容可能不太准确。实际上这个行业最主要的难题，长期以来内核是没有变化的，我们面对的挑战，持续不断去努力、完善的方向，依旧是：如何更好去解决，持续与用户建立信任的问题，如何持续去提升用户的获得感；也即，通过科技的引领，更好地去利用互联网的优势去解决保险的内核问题。

如何破解信任难题？一是，化繁为简，通过规划帮手、投保帮手、理赔帮手等一系列工具、产品及服务体验，帮助用户更好理解保险，重构用户的理解门槛；二是，从理赔端、服务端提升获得感和信任度，如微保安心赔“理赔帮手”全流程服务体系、“就医理赔助手”服务等。

因此，在解题“如何帮助用户理解和信任保险”的过程中，微保从“买哪些”、“买哪个”、“如何赔”三大核心痛点出发，建构了“保险帮手”这一整套贯穿用户全生命周期的服务体系，包括“规划帮手”、“投保帮手”、“理赔帮手”等三大系列服务矩阵。

保险科技如何助力普惠发展

南方财经全媒体：微保和微信支付今年上线了“就医理赔助手服务”，为什么要做这一理赔模式？

杨海松：理赔服务是保险服务的核心。今年，我们和微信支付、保险公司合作在部分微保医疗险产品的理赔入口灰度上线了“就医理赔助手服务”。

“就医理赔助手服务”深度打通了微信支付、保险理赔的双场景，针对用户从就诊到发起理赔，过程中申请步骤太多、或者申请入口太深的问题。此外，用户往往要准备或打印许多理赔材料再上传，我们通过外部合作，已支持全国超千家公立医院发票可直接导入微信发票，用户无需手动整理、上传，理赔更便捷。

这套模式的建设，源自于我们在去年即已建立了相对完善的、基于人工智能AI技术的智能理赔数字化解决方案，以及通过深度图像理解及自然语言处理等技术智能提效理赔业务流程等技术能力。

南方财经全媒体：微保打造“保险帮手”服务矩阵、助力惠民保发展、优化理赔路径……为什么会去做这些尝试？

杨海松：“连接器”背后是连接服务与人，也就是我们的用户。我们希望通过一整套的服务价值体系，去帮助用户在体验端有突破性的改变。

在助力健全多层次社会保障体系、服务“一老一少一新”特需人群，以及让更多用户在微信上享受到便捷的普惠医疗保障服务方面，我们同样做了很多探索与尝试。

我们在监管的指导下携手各方共建可持续的惠民保生态，参与超80省、市的基本医保衔接的普惠型医疗补充保险项目，为超2000万参保人提供保险服务；联合多方发起“爱心保”公益保障项目，保障超20万困难群体。

我们也洞察用户需求、发现日常生活的保障“死角”并探索普惠保障服务方案。举个例子，我们发现近年来城市乡镇里的二轮车交通事故增长明显，但市面上保障二轮车的保险产品凤毛麟角，为此，我们专门设计了二轮车骑行保险，保费便宜惠民。