持续推进农信社改革 甘肃农信机构密集转让不良资产 专家：中小金融机构尽早甩掉包袱化解风险是良策

财联社11月6日讯（记者 史思同）近日，财联社记者注意到，连日来有多家农信社、农商行等密集在银登中心发布不良资产转让信息，包括天水秦州农村合作银行、甘肃泾川农商行、皋兰县农信联社等约10家机构先后对个人消费及经营类不良贷款进行转让，而相关机构均为甘肃省内农信机构。

在业内人士看来，近期甘肃农信机构密集转让不良资产主要是为化解风险，有助于提高盈利能力和市场预期，也为该省持续组建农商联合银行提前卸下包袱。同时，近日召开的中央金融工作会议也明确提出要“及时处置中小金融机构风险”，近期部分风险较高的农信机构或将加大不良资产处置，以满足监管要求。

据了解，此前甘肃省2023年政府工作报告中，明确提出将有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。随着部分机构加大不良贷款清收力度，今年以来甘肃银行业金融机构不良贷款指标持续下降，三季度不良贷款余额同比下降18.04%，不良率也减少1.15个百分点。

约10家农信机构密集转让不良资产，甘肃推进省联社改革风险化解

财联社记者梳理发现，近段时间以来，不到半月的时间已有约10家农商行及信用社等在银登中心网站发布相关转让公告，并且均为甘肃省内农信机构。

其中包括天水秦州农村合作银行、甘肃泾川农商行、皋兰县农信联社、通渭县农信联社、华池县农信联社、定西农商行、康县农商行、张掖农商行、合水县农信联社、甘肃庄浪农商银行等，几家机构此次转让的不良资产均为个人消费及经营类不良贷款项目，债权金额合计约3.47亿元。

“近期甘肃省内农信机构密集转让不良资产主要还是为了化解风险，有助于提高盈利能力和市场预期，也是为该省持续组建农商联合银行提前卸下包袱。”在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，此类农村金融机构资产质量参差不齐，尽早甩掉包袱化解风险是良策。

据了解，在今年的政府工作报告中，甘肃省明确提出2023年将有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行，成为继浙江、河南之后，第三家将“省农商联合银行”作为推进省联社改革模式的省份。

不过在实现农信社改革的具体路径中，对相关高风险机构的风险化解具有重要意义。在业内人士看来，甘肃省内农信机构的风控能力和资产质量参差不齐，部分机构历史包袱相对沉重、存量风险尚未出清。

今年5月22日，甘肃省联社与国有四大资产管理公司（即AMC）签订战略合作框架协议，贯彻落实农合机构不良资产处置推进工作，实现甘肃省农信联社与金融资产管理公司驻甘机构双向发力、实现共赢。

随后甘肃泾川农商行、灵台农商行、合作市农信联社等多家法人机构纷纷召开高风险退出推进会议，并制定了下一步的工作目标，加大不良贷款清收力度，推动风险化解。

从最新数据来看，今年三季度甘肃银行业金融机构当期净利润为145.61亿元，同比减少195.41%；不良贷款余额为997.90亿元，同比减少18.04%；不良率3.64%，同比下降1.15个百分点；拨备覆盖率为141.79%，同比增长56.82个百分点。

中小金融机构风险引发关注，农信机构加大不良资产处置

“目前农村金融机构的不良率是整个市场里最高的，这和机构本身的定位以及企业自身的经营水平密切相关。”上海证券研究所固收首席郑嘉伟告诉财联社记者，由于农信机构本身就是下沉到区县以及农村市场进行发展，相较沿海城市或省一级城市而言各项产业及经济都相对较弱，因此资产质量也会相对偏低。

在他看来，中小金融机构近几年业务发展扩张的速度比较快，同时不良率增长速度还是挺快的，尤其是在个人消费和经营贷这块，由于机构自身内部系统不够完善，整体对客户风险的把控不足，导致整体资产的不良率特别高。

“其实这次中央金融工作会议的时候也特别提到了中小金融机构这块的一个风险点。因此近期像信用社这些农信机构，可能会通过这种处置不良贷款的方式把资本金补充进来，同时把不良资产转出降低自身不良率，进而满足监管要求。”他直言。

据了解，不久前召开的中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。明确提出要“及时处置中小金融机构风险”，以及切实提高金融监管有效性，建立防范化解地方债务风险长效机制，促进金融与房地产良性循环等等。

谈及农村金融机构未来资产质量趋势，王蓬博认为，重组以后预计不良率会有一定程度的下降，但是仍然要看到，对于农村金融机构来讲，信贷资产在其资产构成中占比要更高。对此他建议，机构应提升风险评估和风控能力，同时多元化经营也有助于带动信用风险下降。

而在郑嘉伟看来，未来中小金融机构想要提高资产质量，一方面要进行差异化特色经营，突出区域特色的产业规划；另一方面，还是要不断的补充资本金，提高资本充足率，尤其是拨备覆盖率水平。

同时中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室金融法律与金融监管研究基地主任郑联盛也指出，着力对中小银行的风险应对和处置，要加大不良贷款处置力度，采用直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者以及市场退出等方式针对性处置问题机构；同时注重差异化监管，尤其需要对合并重组后机构的公司治理体系、资本金及其补充机制、业务经营及风险管控等深入评估。