在正规金融机构申请贷款时，金融机构都会查看申请人的个人征信，当你的征信报告中有贷款审批记录，说明用户曾经申请过贷款。
紧接着银行会在信贷记录那一栏看用户是否有借款、还款的记录，这样就可以判断用户的负债情况。
而只有征信情况良好或者是负债低的情况下，贷款审批才会通过。
那么，金融机构是如何判断自己的负债呢？总结来说，银行主要从四方面来认定：
1. 信用卡：
信用卡的负债率就是将已用额度除以总授信额度。举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%。
请注意：如果拥有多张信用卡，则是 多张信用卡的总欠款金额 除以 多张信用卡的总额度，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。
因此在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在总额度的50%以下。银行会参考信用卡的当前使用情况以及近6个月的使用情况来认定负债，通常是取最高值来认定为负债。
如果近期有贷款计划，最好在申请贷款的前6个月就保持信用卡的低额使用。
2. 银行信用贷款：
银行在审批贷款时非常注重还款能力，而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。和信用卡类似，信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%。
3. 抵押贷款：
房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。其他抵押贷款，一般也不会算负债，因为当你提供抵押物去银行贷款的时候，银行会对抵押物进行评估，然后根据抵押物的价值及保值率来进行放款。
所以金融机构一般将这类算为高负债，部分机构会把这类作为加分项，毕竟有资产的借款人还款能力，还款意愿，会强一些。
4. 网贷：
请记住：网贷与银行贷款是两种完全不同的产品，借网贷意味着自己的经济状况很差，如果借了非银网贷而且没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款无缘。
因为在银行看来，会使用网贷的人是资金周转相当有问题，又或是已经极度缺钱了，经济状况非常糟糕
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