平台花式诱导过度借款暗藏风险 如何筑牢防线？

上网买根葱被诱导贷款、买份早饭也被分成36期支付。近日，有关网络平台花式诱导过度借款的消息，在各大社交平台冲上热搜，引发关注。

记者实测美团、携程等20多款App发现，尽管它们的业务涵盖了从外卖到购物、从出行到社交等各个品类，但不约而同地通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式，设置了借贷功能，引导消费者选择借贷服务。比如，有的美颜软件看似和金融“八竿子打不着”，但仍然将借贷服务入口放在明显位置；有的外卖平台在用户个人主页“我的钱包”中，将借款功能做重点展示；还有用户表示，自己在点外卖时被优惠信息引导，开通了一种类似于花呗“先用后付”服务的月付功能。

面对这“满屏皆是金融App”的情况，不少网友感叹，一不小心就可能“被套路”。记者实测发现，相关平台在诱导用户开通借款额度、使用分期付款方式时，通常对优惠信息以及开通按钮作突出的展示，如标红、闪动等，但未对服务费做重点说明，服务费相关规定，需要点入具体的服务协议中才可查看。而用户在开通借贷功能时，“同意协议”的选项往往为一键勾选或一键点击，但实际包含征信授权、信用付款、个人信息授权等多个协议。

更有甚者，当记者选择退出借贷界面之后，却接到了推销该借贷产品的陌生来电。记者尝试回拨，却听到“无法接通”的语音提示。此外，一些涉及到分期付款的服务费问题的纠纷或投诉，也主要集中于平台诱导用户进行分期还款，并收取分期服务费，而提前结束分期，也将收取相应服务费。

那么，为何各类平台“扎堆”推出借贷服务，花式“求借钱”？

记者调查发现，万变不离其宗，还是因为利益驱动。首先，通过收取利息和服务费，平台和贷款机构都可以获得额外的收入。其次，可以提高平台的用户活跃度和停留时间，增加用户的粘性，实现流量变现。此外，平台借助放贷还可以收集用户的财务信息，这对于数据驱动的业务模型是有价值的。

事实上，正是平台的助力，让一度陷入低谷的网贷业务获得了发展。2015年前后，经营网贷业务的，主要是P2P等无资质的网贷公司。监管部门在2019年开始对其进行专项整治之后，全国累计有5000多家P2P网贷机构被清退，网络借贷业务也随之跌至低谷。近年来，一些获得资质的小额贷款公司为了谋求发展，纷纷选择与电子商务平台合作，推出新的网贷业务，从而发展成了如今“满屏皆是金融App”的现象。央行的数据显示，截至2023年6月末，全国共有小额贷款公司5688家，贷款余额8270亿元。

但当平台的助力演变为花式诱导，就使得无节制消费、过度负债、隐私泄露等风险更加频繁、更加显性。有消费者因不小心、误操作而成为借款人，也有消费者因“以贷养贷”、“多头借贷”而陷入财务困境、难以自拔。

上海财经大学法学院副教授李睿提醒，对于消费者来说，网贷业务便利多多。申请流程简单、不需要抵押品或担保、短时间即可完成贷款发放等因素，都降低了借钱周转的门槛，但切勿因此而掉以轻心。一来，网络贷款平台与征信系统对接，如果不能及时偿还贷款的话，会影响到个人的征信。二来，利息的累加会加重债务负担，分期付款有服务费，提前结束也会有相应的服务费，因此，很容易导致消费者过度负债。此外，贷款申办过程中往往需要消费者提供身份信息、财务信息甚至人脸识别等生物信息，但部分网贷平台对客户的隐私保护力度不够，很容易造成信息泄露，给消费者带来难以挽回的损失。

李睿表示，随着平台经济和数字技术的应用越来越广泛，更多的平台及其业务进入了金融领域，这对金融消费者的保护工作提出了更高的要求。根据最高人民法院民间借贷司法解释的相关规定，如果借贷双方是通过网贷平台形成的借贷关系，且有证据表明，网络平台为其贷款提供了担保，那么，如果出借人请求由网络平台来承担相应的担保责任，人民法院是应当予以支持的。此外，根据《电子商务法》、《消费者权益保护法》等法律法规，平台如果存在诱导用户开通贷款功能、将贷款支付作为默认付款选项、不做充分的还款提醒等行为，就可以被认定涉嫌利用技术手段或格式条款强制交易，侵害了消费者所享有的公平交易权和自主选择权，消费者可以向监管部门和人民法院寻求帮助、主动维权。

（看看新闻Knews编辑：金梅 翟静 陈昱卉）