给娃买重疾险，选少儿版还是成人版？看完不纠结！

很多朋友给孩子买重疾险时，都会纠结以下问题：

看到一些成人重疾险产品挺好的，能给孩子买吗？

买专门的少儿重疾险好，还是成人版重疾险更合适？

今天我们就来聊聊给孩子买重疾险的一些问题。

想直接咨询的朋友可以点下图：

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少儿重疾险 VS 成人重疾险，有什么区别？

首先简单说明一下：

本文所说的少儿重疾险，是指产品投保规则明确说明仅限0~17岁未成年人投保的产品；

相应地，成人重疾险则一般允许0~55岁人群投保的产品，少数产品最高支持60岁或65岁投保。

仅从投保规则看，成人重疾险也是可以给孩子买的。

我们拿2款产品来看看它们之间的区别，

为了便于对比，我选了一款少儿专属重疾险，一款带少儿特疾保障的成人重疾险：

1、投保规则

投保年龄要求前文有介绍，这里不再赘述；

保障期限方面，

少儿重疾险一般可提供保30年、保至70岁、保终身三种选择；

成人重疾险则一般提供保至70岁、保终身两种选择。

2、保障内容

两类产品基本保障类似，都有基础的重疾、中症、轻症保障，不过在延伸保障方面，它们的侧重点不同。

其中：

少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。

而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔、成人特定疾病额外赔保障，

部分产品还会设置60岁前重疾/中症/轻症有额外赔，加强60岁前家庭重大责任期的保障力度，

个别产品会兼顾一部分少儿特疾保障，如上表这款产品，但疾病种类不如少儿专属产品，而其它大部分成人重疾险更是不提供这项保障。

因此两类产品看着大方向一致，细看还是有较大差别。

3、保费

成人重疾险会略贵一些，少儿重疾险保费一般比较低，这是因为：

少儿罹患重疾虽然危害很大，但是罹患的概率相较成年人来说，还是低了不少。

同时，市场上的少儿重疾保险产品，往往将少儿罹患概率极低的重大疾病排除在外。

如严重阿尔兹海默症、严重帕金森症等，因此所承保的疾病范围更有针对性，计费也更加经济实惠。

而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。

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少儿重疾险 VS 成人重疾险，怎么选？

那么回到大家最关心的问题上：给孩子买重疾险，应该选哪种？

我们从不同的保障重点，以及不同的年龄段来分析。

1、孩子年龄还小，或预算不多，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险

有些家长现阶段经济压力比较大，给孩子买重疾险的预算不多；或者是孩子年龄还很小，

此时可以先侧重做好少儿时期保障，例如保30年。

选择产品时，注重少儿高发疾病保障。

少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。

比如上面这款产品，保障20种少儿特疾和16种罕见病，前者额外赔120%保额，后者额外赔200%保额。

在此基础上，可以结合自身的切实需要，再选择一些包含住院津贴、就医绿通服务的少儿重疾险产品。

选择这种方案，需要注意的是：

如果这段时间孩子的健康状态发生变化，后续可能就没办法再买新产品。

2、不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年后的保障，有3种投保思路

思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险

含少儿特定疾病保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。

弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。

比如，它可以保障10种少儿特疾，5种少儿罕疾，在18岁前确诊，可以分别额外赔100%、120%保额。

尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。

思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险

少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保30年；

等孩子长大了，再投保成人重疾险。

只要在第一个保障期间内孩子的健康状况没有发生大变化，这种思路也可以做到两段保障无缝衔接。

思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险

买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心重疾导致的经济问题。

而且少儿时期购置重疾险产品，不管是少儿重疾险产品还是成人版的重疾险产品，保费都很低！

这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。

双重保障，力度更强。

当然，这个计划更适合预算充足的家长们。

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奶爸总结

给孩子买重疾险，没有标准答案，是选少儿专属产品，还是选成人版，需要根据实际情况来分析。

买保险也不是一劳永逸的事情，不管现阶段买的是少儿重疾险还是成人重疾险，

到了成年之后，随着通货膨胀、医疗费用的增长，重疾的保额缩水了，

都建议完善保险配置，适当加保，提高保额。

此外，给孩子买重疾险，除了产品类型的选择，还有很多需要重点关注的细节，

比如保障责任、保障期限和保额等等，

如果不清楚该如何选择，可以直接加文末规划师微信，1对1咨询。

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