买了香港保险，回去都开始戒烟了！

前两天，一朋友赴港投保重疾险，回来就把烟戒了，而且已经坚持了一个月（戒烟最久的记录）……

问他这次为什么下这么大决心，他说“因为买了香港保险”。

吸烟比不吸烟多交15万

1在香港，吸烟与不吸烟对于购买香港保险来说是天差地别。

最直观的感受是保费不一样，同等条件下，吸烟的保费要贵25%以上。

举个例子，同为35岁男性，一个吸烟，一个不吸烟，均购买香港某保险公司的一款保额为15万美金的保险产品。

可以看到，抽烟的每年缴的保费，要比不抽烟的多出931.5美元，要多支出27%。25年缴费期下来，就多出2万多美元，近15万人民币！

有人说钱不是万能的，但钱真的可以近乎万能，真金白银的掏，搁谁也舍不得啊。好在保险公司有规定，投保时因吸烟而买保险被加费，在戒烟后可以申请永久降低保费。这笔钱本来可以省下的，所以钱成为很多人买香港保险后戒烟的动力之一。

有人就会问，为什么吸烟与不吸烟保费差距这么大？众所周知，吸烟对人的健康状况影响极大，会增加罹患包括肺癌在内的多种癌症、冠心病、中风、主动脉瘤等多种疾病的概率。香港保险公司在承保相关保单时，只有对于吸烟和非吸烟加以区分，收取不同的保费，才更加有利于保险计划的公平（对于非吸烟者）。

内地的保险则通常不对吸烟和非吸烟加以区分，仅有部分高杠杆的定期寿险会根据被保险人的身体状况和吸烟状况区分超优体、优选体、标准体等。

在我看来，如不对吸烟人士和非吸烟人士加以区分，除了对非吸烟人士略不公平（因为他们付出了更多保费去补贴吸烟人士），而且更容易导致“劣币驱逐良币”的现象发生。

再举个例子：

如果市场上有两家保险公司在销售重疾险产品。这两家公司的产品除价格外，其他产品特性完全相同。A保险公司不区分吸烟人士和非吸烟人士，保费定价每千元保额10元；B保险公司则对吸烟状况进行区分，对吸烟人士的保费定价是每千元保额12元，对非吸烟人士的保费定价是每千元保额8元。

对于完全理性的消费者，出于价格因素考虑，非吸烟人士一定会选择B公司的产品，而吸烟人士一定会选择A公司的产品。久而久之，A公司只会吸引吸烟的客户前来投保，从而导致赔付支出增多（因为吸烟人士的发病率相对较高），出现“劣币驱逐良币”的现象。

香港保险改变的是你的生活方式

2有人说，我买的不是香港保险，而是未来的生活方式。

个人认为购买香港保险后，回去戒烟，相信他们不单是因为每年可以省几百美金的保费，而是通过这个事件更深刻的认识到了吸烟对身体健康影响是实实在在，保险公司多年的大数据已经证实。

对于个人来说，通过香港保险帮助大家养成更健康的生活方式可能更为重要。只有身体健康了，生活品质才会更好了，家庭更和谐，为家庭和社会创造更多的财富。

除了健康的生活方式外，未来我们唯一无法回避的，是我们的生活方式越来越国际化。

对于中产阶级来说，国际化正在潜移默化地影响他们的生活。小到旅行、购物。大到留学、移民。他们趁孩子寒暑假的时候，把全家老小带到国外去玩，环游十几个国家，一个不落。

他们不在国内的高级商场购买奢侈品，而是在国外直接购买。他们不再仅仅去淘宝，而是在亚马逊直接购物，以美金结算。他们将孩子送往国外读书，他们为孩子办移民，也为自己办移民。

在国际化的生活之下，对于中国人来说，人民币已经不再是唯一货币。美元正在逐渐进入我们的钱袋子，成为必需货币之一。

购买以美金为单位的香港保险，在全球任何一个国家享受赔付。

香港保险的出现，给公众打开了一扇门：通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报；通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。

更多的内地人赴港购买香港保险

3今年上半年，内地赴港投保保费达到319亿，增长58倍，超过疫情前的2019年。

这其中内地人买的最多的是两个险种：终身寿险和重疾险。

香港保险产品在分类的广度和内容的深度这两个方面保持跟国际接轨，不断创新，满足不同背景客户的需求。

（1）参保范围广

在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。

（2）保费便宜

相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而国内保费高主要是保险的销售渠道提佣过高造成的成本上升，钱都让保险公司的业务员赚了。

（3）收益高

这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。

（4）避税避债

由于香港是避税港，遗产税自2006年后就不需要征收。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。很多高净值人群赴港购买保险，大多数是为了避税、避债以及避险的资产转移。

（5）海外资产配置

香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。

（6）寿命问题

由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以内陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。所以大陆人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。

（7）不可争议条款

至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

（8）投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

（9）全球理赔

除了可以在内地超过1600家指定医院享受保障外，还可以在香港和国外的任何一家医院享受医疗保障。所以无论投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若发生疾病而住院都可以理赔。内地保险一般只含内地医院。而且香港高端医疗保险还能提供独立的第二医疗意见，避免医疗误诊，可以在全球范围内寻找最合适的医疗方案。

（10）死亡定义

在内地投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

（11）美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险

高净值人士做美金资产配置不是为了赌美元的单边升值，而是为了资产的合理配置，分散风险。这跟鸡蛋不要放在同一个篮子里是同一个道理。

文章来源：公/众/号：港险零距离