科创金融升温：银行实施“尽职免责” 优化组织架构

本报记者 慈玉鹏 北京报道

《中国经营报》记者注意到，民生银行近日发布针对科创企业的千万级信用贷产品“易创E贷”。目前，市场上银行科创金融产品愈发丰富，除信用贷外，知识产权贷、供应链贷款、股权质押贷、订单贷等产品陆续推出。

同时，记者采访了解到，多家银行为强化科创金融竞争力，纷纷设立科技特色支行或专营部门，并不断健全科创企业贷款“尽职免责”问责机制和风险防控措施，在风险容忍度内不存在违法违规行为，原则上不发起问责，激发一线员工积极性，亦有银行分支机构为推动科创金融产品落地，进行了内部组织架构调整优化。

业内人士表示，科创企业贷款环境向好，市场竞争愈发激烈，银行机构若想抢占科创金融市场，一是提升数字化能力，利用大数据、区块链、云计算等解决科创企业信息不对称问题，通过运用金融科技手段完善供应链平台，助力识别“专精特新”中小企业需求。二是进一步探索投贷联动业务模式，做实并优化联合建立风险控制机制。

“尽职免责”+考核推动

一位股份制银行人士表示，科创企业是商业银行未来重要培育的客群。从国际趋势上看，大公司金融业务愈发向投行转化，例如国际大型企业做融资，大多通过融资及发债，与国内模式差别较大。未来，我国大型企业金融业务也会更多地直接参与市场，银行中介作用反而会减弱，所以，关注中小企业至关重要，而中小企业中，科创企业成长性高、壁垒强，符合国家支持发展方向。北交所的设立，则进一步推动了科创金融发展空间，故而银行在产品及服务机制上会向科创企业倾斜资源。

记者注意到，目前银行陆续推出科创企业融资产品。具体来说，9月18日，民生银行“易创E贷”产品发布，近50家“专精特新”企业现场完成线上签约，民生银行“易创E贷”是专为“专精特新”企业打造的线上化信用贷款产品，最高授信金额1000万元，最长期限2年。另据记者不完全统计，民生银行、北京银行、中信银行等均已针对科创企业推出大额信用贷产品，并设置了差异化评价风控模型。

除信用贷外，围绕科创企业，银行还推出了知识产权贷、供应链贷款、股权质押贷、项目贷、订单贷等一系列产品。例如，工商银行针对科创企业推出科技贷、知识产权质押贷款等产品；农业银行科创贷，包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、承诺、信用证、保函等表内外融资业务；建设银行推出科创信用贷、科创精新贷、产业集群贷、抵押快贷、网络供应链“e信通”等产品。

某“专精特新”企业负责人表示，近两年科创企业融资难度再降低，可对接的银行机构越来越多，但融资仍有一些症结，比如，部分已履行的国企或政府订单无法质押，知识产权贷评估体系与银行体系仍未打通等。

考核体系上，民生银行北京分行党委委员解琦表示，为强化对科技型企业贷款投放力度，重点考核“专精特新信贷投放”，考核内涵兼顾信贷规模与客户新增。同时，相应完善针对科创业务的内部尽职免责机制，并对于如专精特新易创E贷、供应链融资、订单融资等针对中小企业的主要服务产品，实施差异化风险容忍度。

记者注意到，多家银行已设置“尽职免责”机制推进科创金融。例如，工行建立健全科创企业贷款尽职免责问责机制和风险防控措施，激发全行对科创企业营销积极性；湖南建行针对科创金融落实尽职免责、加大信贷资源支持力度等差别化支持政策。

解琦强调，“科创企业金融风险较高，‘尽职免责’能够有效调动积极性，减少负担，只要按照要求进行业务开展，原则上出现坏账不需要承担处罚。”

专营组织陆续设置

为抢占市场，解决在业务推进过程中各机构经营管理水平、科技金融业务开展专业性参差不齐、复合型人才资源有限等问题，银行纷纷设置科技特色支行或专营部门。

记者采访了解到，民生银行在中关村二级分行设立了科创金融部，承担中关村区域科创金融业务推动管理职能，负责制定科技金融业务规划和开发策略，组织规划的落地实施。分行针对科创金融部上报的科创信贷业务执行绿色审批制度，优先审批，优先投放。

针对科创企业，科创金融专营部门或机构综合专业能力更胜一筹。民生银行相关人士表示，科创金融部通过岗位设置、明确职责、细化考核等方式，优化人员结构、规范业务流程、提升专业能力，为科创金融业务开展提供人员架构保障。通过专业化研究、行内产品综合应用、业务推动流程管理、优质渠道建设等方式，规范推动管理职能、提升专业能力、搭建科创企业营销平台，加大了科创企业开发力度，为科创企业提供综合化金融服务方案。

记者注意到，银行近年来陆续成立专营机构专门从事科创企业相关金融业务。例如，今年5月，杭州银行科技支行、农业银行滨江支行、农业银行余杭支行、工商银行余杭支行、建设银行高新支行、杭州联合银行宝善支行等12家支行被认定为2023年第一批次杭州市科创金融专营机构；2022年11月，中国人民银行等八部门公布方案，推进上海、南京、杭州、合肥、嘉兴科创金融改革。获批以来，截至今年7月，仅合肥市新增各类科创金融专营（特色）机构6家，当地共有银行保险科创金融专营（特色）机构30家。

中国银行业协会秘书长刘峰今年7月公开表示，近年来，银行业金融机构结合科技型企业不同阶段的经营特点、风险特征和资金需求，开发专属信贷产品，创新专营信贷体系，设立专营机构和服务团队，开展针对性服务，实行差异化营销和产品配置策略。目前，已设立科技特色支行、科技金融专营机构超1000家。

另外，银行为强化科创金融业务落地能力，进行了一系列组织革新。记者采访了解到，为迅速将科创产品推向市场，民生银行北京分行设置“分-中-支”三层机构，即由几家支行联合组成一个中心支行，实现更好地统筹资源，提高效率。同时，在中支层面成立了基础客户服务中心，负责中小科技型企业的客群开发。依托“中-支”组织优势，民生银行北京分行完成了中小企业获客以及中小企业信贷集中化改革，组建共计100余人的团队，重点为“专精特新”企业提供结算和信贷业务服务。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示：发展科创金融，银行信贷方面可开发专利权和商标权质押融资、订单融资、商票保贴、税务贷、补贴贷等更加灵活的融资类服务；利用大数据、区块链、云计算等解决科创企业信息不对称问题；设计“科技+”系列产品，满足科创企业各发展阶段的融资需要。在风险补偿上，商业银行与地方政府利用业务贴息、利差补贴、风险补偿等激励政策，设立科创企业信贷风险准备金，为企业提供无抵押、免担保信用贷款。此外，银行还加强与保险公司、担保公司的合作，为科创企业的信贷提供批量担保和个案担保。

同时，曾刚表示，应立足科技型企业需求，构建综合化金融服务体系。应逐步从以贷款为主的服务模式，升级为“表内+表外”“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化、全方位服务。通过运用金融科技手段完善供应链平台，帮助银行识别“专精特新”中小企业的需求。进一步探索投贷联动业务模式：其一，联合建立风险控制机制；其二，进一步发挥政府作用，提高投贷联动模式融资服务能力；其三，优化监管制度，适度放宽对商业银行限制。