手续费下调高唱“进行曲” 银保产品切换“上节奏”

证券时报记者 邓雄鹰 刘敬元

规范银保业务所带来的阶段性变化，持续受到关注。

近日，关于保险公司银保渠道业务暂停和银保业务手续费率将由40%降至14%的消息频出。证券时报记者在采访中了解到，以整治银保手续费恶性竞争为目标的银保业务调整切换正在进行中，随着调整到位，银保业务有望迎来新的发展契机。

银保手续费下调进行时

“银保手续费率下调是非常清晰的，业内已经在这么做了。”一位保险公司银保人士告诉证券时报记者，例如5年期保险产品手续费率上限降至14%，此前个别大银行这类产品银行代销手续费率达到40%。

银保产品的费用水涨船高已引起行业重视。今年7月，寿险公司曾开会研讨，就银保业务手续费上限达成了初步共识。有消息称，对于趸交、3年交、5年交、10年交的保险产品，保险公司给予银行的一次性手续费上限分别下调至3%、9%、14%、18%。

“行业还没有最终定论，但我们已经在按照该费率上限备案新产品。”一位保险公司精算人士告诉证券时报记者。

8月22日，国家金融监督管理总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，要求各险企银保渠道手续费严格遵守“报行合一”，整治银保渠道手续费乱象。

通知要求，各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。各公司已备案的银保产品，应于8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。

多家公司调整银保产品

在监管部门对银保业务下发规范性文件和要求后，寿险公司明确了银保业务费用“报行合一”的方向。要落实这一新的监管要求，一方面要报备新产品，另一方面也需要与银行重新签署代理协议。

证券时报记者多方了解到，对于银保业务“报行合一”新规执行时点，此前业内有不同理解。因此，进入9月以后，保险公司在银行渠道销售的仍有旧协议下的老产品，这些产品不符合“报行合一”新要求。

近日，“老七家”大型寿险公司率先下架了不符合新规要求的银保产品，随后一些中小公司也采取了类似行动。

据了解，本周以来，多家保险公司开始陆续下架不符合“报行合一”规定的产品，启动了银保产品切换，并着手与银行重签代销保险合同，调整完后新产品将陆续上线。由于各家流程进展不一，因此并没有统一重启的时间点。

对于银保渠道调整的影响，各家公司反应不一。

一位保险公司银保负责人告诉证券时报记者，虽然看起来近期银保渠道下架产品并调整切换的公司不少，但实际影响并没那么大，今年大部分公司已完成任务，“完成切换后，对保险行业是一个重大利好，保险行业手续费恶性竞争将大大缓解”。

不过，也有公司表示银保业务暂停还是有所影响，重签合同面临挑战。对于银行来说，手续费率下调意味着中收减少。

“短期有所影响，但长期来看是利好。”一家大型保险公司相关负责人表示。

保险代销贡献可观中收

今年银保业务手续费的整治很受关注。一方面，银保业务已成为保险公司新单业务的第一大贡献方，但手续费水涨船高，让银保业务又面临“有规模、不赚钱、没有价值”的老局面；另一方面，代销保险产品也受到银行的重视，在打破刚兑、基金销售难度加大的情况下，代销保险为银行中间业务收入贡献增大。

银行对保险的重视从年报中已有所体现。工行、农行、邮储银行等大行，都会在年报中单独列示代理保险情况。重视财富管理的股份行中，保险贡献中收可观。例如，今年上半年，招商银行代理保险保费573.94亿元，同比增长54.88%；招行财富管理手续费及佣金收入169.46亿元，同比减少10.21%，但其中代理保险收入92.60亿元，同比增长3.07%。

多位受访人士认为，监管部门要求“报行合一”，对于降低银保业务费用和长期稳健发展是一个利好，保险公司普遍持欢迎态度。不过，这涉及银行和保险双方，“报行合一”的执行也需要考虑银行方面。据了解，有银行难以接受代理手续费降低，保险公司在重新与银行签署代理协议时遇到一定困难。

也有保险公司人士提及，在代销保险产品业务上，银行除了有渠道的天然优势外，也有更为有利的政策条件。例如，一个网点单一年度内只能最多代理3家保险公司产品，银行网点资源因此更稀缺，也让保险公司在博弈中更加弱势。

保险公司期待在现在高企的费用下，通过合理调整取得一定效果，让保险和银行对手续费率都能接受，这样双方合作关系更加可持续。