大量人去香港存款，但我劝你不要这么做

◎本文作者 | 水门玉

最近香港存款这个话题很火，大陆人在香港西九龙站内的中国银行前大排长龙，都是为了存款、开户。

香港各大银行柜台忙到飞起，甚至有的银行直接让员工一周7天无休上班，加速给内地的客户开卡、存款，电脑键盘打到冒烟。

究其原因，很简单，利率高。

根据今天经济通的数据，我们熟知的各类今天的港币定存6个月的利率普遍在2.5%~4.5%之间，

但一些外资银行或者新资金银行，定存美元最高能达到5.5%左右。

短期定存一周的利率还能往上一倍。比如美元定存一周最高能达到13.8%（建行亚洲），平均也有10.9%（恒生、中行）；英镑甚至能到14.28%（大部分银行都有12%以上）。

反观人民币在香港的整体定存利率则不高，在内地更是。根据每日新闻的整理，目前全国各类银行都先后下调了存款利率，对比香港6个月的存款利率，内地银行的存款利率普遍在1.25%左右。

原来这群人排队去香港存款，看重的是地理套利，赚取利差。

市面上已经有很多人提到了为什么会存在这个利差，我在这就不展开表述了。

不过， 我不建议大家现在去盲目追风跑到香港去开户、换港币或美元存银行。

最直接的，这里头有汇率下跌的风险。如果你现在去存定存，假设存一年，这一年内有很多变数——而当中， 美联储降息是一个比较大概率的事件。

我们都知道，港币挂钩美元，美元涨港币涨，美元跌港币跌。

最近的通胀数据显示，美国的通胀已经重回“3%时代”。美联储加息的一个核心政策驱动就是抑制通胀，而加息指标定在了通胀率在2%，如果CPI在2%以上就需要加息，目前已经降到很接近这个数了。

美联储只要降息，甚至只要给出降息的风声，美元就可能跌。

目前美元兑人民币是1:7.3，如果为了赚存款利率而去换美元，定存期间，假设美元又跌到今年人民币最低时的6.6，而你又正好急需用钱把美元兑回人民币，那这个汇率差所造成的亏损，比赚定存利率差还要高很多。

所以，只想短期套利，而不是放眼长远规划，是完全不划算的。

美元现在在高位，港币也在高位，这点风险要明白。

不过，通过这一事情，却告诉我们一个道理——随时做好资产、身份的分散配置，在面对机会时才能最快时候抓住。

比如香港挂钩美元，它其实就是国人做海外配置的第一站。

拿着港币买港险、存香港定存，间接也是拿美元，做了一次“类美元”资产配置。

而在如今这样的大环境下，早早做好准备，就能套到利。我来算一个帐：

比如今年2月，用100万人民币换港币，可以换到117万左右的港币，然后在香港渣打银行定存6个月，那个时候的定存利率约为3.4%，而到现在大约可以拿到2w的收益，也就是账上变成119万港币左右。

而这个时候，再把港币换成人民币，119万港币可以换111万人民币。等于过去半年，光存款和换汇，就赚了11万人民币。

需要注明：以上都是假设的最佳状态，并不构成投资建议，而且加息时机也过了，没有账户也没有去定存的朋友也已经没了这个机会。

美联储从今年初至今加息了0.75%

但是我们从这件事上能明白，分散配置不仅仅是风险规避，提早做好准备，其实还有不错的套利空间。

香港就是内地人做多币种配置非常好的选择。

所以，如果还没有做任何准备，或者想现在先开户，存点钱，那么该怎么做？

我今年5月正好去香港开了一个恒生银行的储蓄卡，在这来分享我的办卡经历。

香港开户跟内地有很大的差别，内地只要大堂经理带着你在一台机子面前填填资料、刷刷脸，10分钟内搞定拿卡；

香港则要出示各种证件，还要对你进行无死角的背调（KYC），费时很长，往往2~5小时不等。

我这次就满打满算用了5个小时，学到了四个经验：

1.要准备充足的资料：地址证明很重要，重要性甚至超过工资流水；

2.不同分行规矩不同，办卡前一定要看好攻 略选对银行；

3.留足够的时间应对突发状况。

4. 如果有香港身份，更容易办成功。

我选的分店是位于青衣站（距离我住的东涌站仅两站路）的恒生分行，可以说是“精准踩坑”，具体我下面会说。

现在去香港开户还是比较容易的，甚至不需要存大笔的钱（这次恒生就只让我简单存了100港币），提供好所需资料就能搞定。

但是，还是要提前做好功课，不要临时抱佛脚，很容易被拒。毕竟如今去香港开户的内地人真的不少，人家银行也不缺咱们这一两个KPI。

具体要准备哪些东西？我主要以恒生银行的要求为例：

恒生要求的主要是身份证明+地址证明。地址证明这边要重点强调一点：一定要有盖公章！一定要有盖公章！一定要有盖公章！

说一个错误示范：网上说可以拿电费账单，只要有地址和你的名字，就可以用。

但其实，香港银行并不认这样的地址证明。

因为，这些在网上下载下来的对账单都有一个问题：没有盖机构的印章。

我当时便是下载了中国电网的电费单，打算用来做地址证明，但上面只有账单没有盖章，办卡经理看完直接告知我不能用，所以差一点办不了银行卡。

而我的补救办法则是到网上银行找来3月的信用卡电子账单，上面有个电子印章，才勉强过关。

但注意，香港的银行要的是有印章+地址的账单，一般这类账单会直接发到你预留的邮箱里，切记要确认信息都有，不然也不认。

不过后来，我同行的伙伴看我可以用这个地址证明办卡，也临时起意想用这招办一张中国银行的卡，却被那边的柜员拒绝了。他们不认电子印章，只要线下直接盖好的。

因此，除了总行要求的“行规”外，香港不同的银行还有自己的“家规”。这就讲到了我提及的注意点之二：一定要找“家规”少的银行。

拿恒生银行为例，我在网上看攻略有提到一些分行审核比较容易 （具体在不断更新，所以这边就不提了，感兴趣的朋友欢迎加好友来私聊），全过程用约1小时搞定；

但我遇到的青衣分行不是，他们的“家规”很多，甚至给我办卡的经理都对自家分行抱怨连连。

一些可能延长等待时间的家规包括：英文地址一定要完美对照中文；一定要解释清楚开卡用途；若没有香港身份证就需要证明跟香港的联系，没有合理性也不给开；

所以，我早上9点半进去办，一直到下午2点半才搞定，总共5个小时，午饭都没吃……原本预估1小时搞定，后续的其他行程也全部泡汤。

而且，因为我有香港身份证，这个证件也成了我在恒生银行证明我跟香港的联系的关键证据，让我能在没有合规的地址证明的情况下，顺利拿到卡。

最后，给大家综合一下香港办卡的流程：

1.网上能预约先预约，到店取票则要趁早，不然等待时间很漫长

（我同行的伙伴早上11点左右walk-in中行，等到下午2点40才叫到号）

2.准备好能接收香港短信的手机号（给内地的手机号开好香港漫游即可）；

3.准点到店（香港人很讨厌不准时的人，晚到会被要求重新排队），进入单独的经理室办卡

4.提交合规的身份（入境时拿到的白条也要保留）和地址资料，经理填写开户申请单（恒生的申请单总共有10页，而且填写内容不能涂改，否则就要重新来过）

5.回答经理提出的背调问题，比如开卡理由、工资水平等；

6.在申请单上签名，确保签名样式统一，不要出入太大；

7.提交资料给审核部门，进行长达40分钟的审核；期间会不断有电话打到经理室告知不规范的问题，然后就会要求重新写申请单、重新签名；

8.在审核过程中，经理开始推销本行的理财产品，比如香港储蓄险、寿险等；

9.审核完成，到场外等待叫名字；

10.叫到名字后，到柜台办最后的手续，存款100元港币、设置卡密码，恒生是当下拿卡，中行据说是隔两天寄出。

11.自行开设网上银行

（大部分银行柜员不会提醒这一步，所以建议办好卡后不着急离开，而是在银行里开好电子银行， 下载各银行的香港APP进行操作即可；有疑问随时咨询工作人员。网上银行方便后续线上的转账、存储） 。

当然除了办卡，如果有香港身份，可以通过身份配置翘杠杆做的事情就更多：

1. 教育优势。香港优质的国际学校、港八大院校、华侨生联考；
   

2. 出行优势。香港护照免签170个国家和地区，出行不用签证，非常便利；

3. 身份优势。利用香港身份能更轻松地转加拿大、澳大利亚、英国等的身份。
   

4. 资产优势。全球多币种配置、资金自由进出。

最后，我整理了一份香港开卡资料包，内容包含各银行的开卡要求汇总等办卡须知，欢迎扫码添加身份规划师，回复【香港】领取。如果对香港身份感兴趣，也可以扫码，直接开始咨询~