为什么说每个家庭至少配置一份定期寿险

⚠️⚠️⚠️「注意：这篇文章可能涉及较为沉重的主题，包括生死问题。请在阅读之前做好心理准备。」

什么是定期寿险？

定期寿险是一种「有指定期限的高杠杆人寿保险」。

简单来说，它的「保障范围仅包括身故风险」，且是「有固定时间范围的」（例如 10 至 30 年的保障期限，或者保障至 60/70 岁），然而其「保费相对较低，而保额较高」。

关键要点有三个：

1. 身故保障。
2. 有限的保障时间，不涵盖终身保障。并不一定会支付赔付。
3. 少量的保费即可获得数百万的保额。

为什么家庭一定要配置定期寿险？

定期寿险虽然只保障身故风险且不一定会赔付，但其独特的应用场景使其具有重要价值，这也就是标题中的问题：「为什么每个家庭至少需要一份定期寿险？」

让我们先看一个令人伤感的案例，「在 2022 年 02 月 23 日，字节跳动公司一名 28 岁员工突然离世，其妻在社区群里求助，称“我们房贷每月 21000 有余，按揭 30 年，爱人的突然离世致使我无力承担房贷，是否可以退房退款。”」

近年来，我们在网络上见证了许多人英年早逝的消息，「家庭的支柱离世导致家庭不仅面临巨大的悲痛，还要面对经济上的进一步打击」。

此外，家庭支柱的离世可能不仅仅是猝死，还可能是由意外事件引起。猝死或许还可以预防，但「意外事故真的是无法预测的」。

定期寿险主要用于应对这种风险。为什么定期寿险的设计注重低保费高保额，且仅有特定的期限？

我们可以发现，定期寿险的最长保障期限是 70 岁。「这是因为，多数人在 60 或 65 岁后，家庭的经济责任会转移到下一代，此时如果发生意外或疾病导致身故，通常不会严重影响家庭的财务状况」。

虽然这样的说法可能有些冷酷，甚至不近人情，好像 60 或 65 岁后人就不再有价值？但实际上，这是一个责任承担的问题。

「就我个人而言，我是家庭的主要经济支柱，我个人的收入占家庭总收入的 75%。尽管我们没有太多债务」（拥有车和房，但没有车贷或房贷）「，我仍在考虑：如果有一天我离世，我妻子该如何继续生活？我的孩子教育该如何保障？作为独生子，父母的养老该由谁负责？难道让我妻子独自照顾四位年迈的父母吗？」

「死亡本身并不可怕或忌讳，但我们需要考虑，如果像我这样是家庭的支柱离世，家人将面临怎样的情境？」

「这正是定期寿险的价值所在，以低保费来锁定高保额，在我们离开后能替我们承担家庭责任，避免家庭承受双重痛苦。」

重疾险的身故理赔是否能替代定期寿险的作用？

在身故方面，很多人可能会提到购买了重疾险，「因为重疾险可以选择是否带身故责任。那么带身故责任的重疾险是否能够替代定期寿险呢？」

这里的「主要差别在于保额和保费」。让我们回顾一下重疾险的保额计算，戳此查看重疾险保额计算。

「首先，保额计算不同。」

「重疾险的保额根据家庭五年内总开支以及个人收入的权重比例计算」，重疾险的逻辑是，它假设在 5 年内可以治疗好重疾（因为医学上有 5 年生存率的概念），如果 5 年内无法治疗，则可能导致身故。

「而定期寿险的保额是基于家庭持续十年甚至更久时间跨度的支出计算」。为什么会涵盖十年甚至更长时间跨度？因为这涉及到子女教育的考虑。

在国内，子女教育支出通常相当大，且需要长期投入。而在教育阶段，最少需要九年义务教育，而大多数情况下可能需要 12 年。在某些情况下，甚至可能是 16 年或 20 年+（如大学或研究生阶段由于学业繁忙或条件限制，可能无法勤工俭学）。

在子女完成教育前，他们通常没有收入能力，因此在这段时间内，家庭往往需要父母或长辈的财务支持。

如果我们在子女完成教育前去世，那么至少我们的定期寿险可以确保子女的教育得以保障，不会因学费或其他经济原因而辍学。

「其次，保额和保费的比例不同。」

购买过重疾险的人可能已经注意到，随着「重疾险保额的增加，保费会呈倍数增长。这就导致，如果想要获得家庭开支十年甚至更长的时间维度的保额的话，保费就可能先会把整个家庭拖垮，那我们所设想的身故后对家庭的保障更是无从谈起」。

然而，定期寿险则完全不同，「以我为例，购买 100 万保额，保障至 60 岁仅需 1000 多元一年，购买 200 万保额则为 2100 多元一年」。

「事实上，对大部分家庭来说，每年多花 1000 或 2000 元可能并不会对生活产生太大影响，但这额外的 1000 或 2000 元可能在关键时刻确保家庭的财务安全。」

定期寿险与意外险搭配的作用？

许多人看到这个小标题可能会有些疑惑。「定期寿险和意外险之间有何关系呢？」

实际上逻辑很简单，「定期寿险主要涵盖身故风险，而意外险则主要覆盖意外身故和意外伤残风险。」

在日常生活中，意外险可能经常用于理赔，但多数情况下是针对意外医疗费用的理赔（如扭伤、摔伤等）。然而，这只是意外险的一个方面，「意外险的真正价值在于覆盖意外身故和意外伤残风险。」

「如果因为意外伤残无法工作，是无法获得重疾险或定期寿险的理赔，唯有意外险能提供理赔」。同样，「如果发生意外身故，同时购买了意外险和定期寿险，两者皆可申请理赔」。

因此，选择配置意外险的原因在于，如果发生意外伤残，将有长时间无法获得收入，这同样可能对家庭财务造成重大冲击。