购房首付款比例下调至20%，你贷款买房的欲望，会被激发起来吗？

“认房不认贷”成为了时下促进商品房销售的重要措施。广州是首个落地“认房不认贷”政策的一线城市，政策执行时点以8月18日为界。

此后，深圳也接力推出“认房不认贷”政策。

8月30日，深圳市住房和建设局、中国人民银行深圳市分行、国家金融监督管理总局深圳监管局发布《关于优化深圳市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，通知中所说的“认房不认贷”政策自2023年8月31日起施行。

所谓的“认房不认贷”是指居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在某城市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

“认房不认贷”政策的推出，其实就是降低了购房的首付款门槛和房贷利率。如果购买二套房，那么购房的首付比例就会大幅高于首套房，有的城市二套房的首付比例高达50%。“认房不认贷”政策推出之后，原先归为二套房的购房者就会变成一套房，首付款比例就下降至20%。

那么，当首付款比例就下降至20%，会激发起你购房的欲望吗？

房贷首付比例降至20%，这对于一部分人来说是一个喜讯。因为这让许多人跨越了购房首付的门槛。例如，300万元的房子，如果首付比例是50%，就是要150万元的首付款；如果首付比例是30%，就是要90万元。

当首付比例由50%降至20%的时候，首付款就由150万元降低至60万元，少了90万元，购房门槛降低了。显然的，对于首付款不足的人来说，房贷首付比例下降至20%，使他们有能力通过银行贷款购房。

但首付比例下降至20%，也就意味着，住房按揭贷款的比例要上升至80%。贷款越多，要支付的利息也就越多。所以对于首付比例下降至20%，虽然降低了购房的门槛，但是也让贷款购房的人多付了利息。在长达30年的还款当中，少了的90万元的首付款，就要在日后的月供当中多支付接近90万元的住房按揭贷款利息。

因此，对于首付不足的购房刚需者来说，这是一个利好。但对于可买房也可不买房的人来说，一般是不会因为首付款比例下降而刺激出买房的需求。

首付比例，并不是购房的关键因素。有的开发商通过一些手段将首付降至为零，也未能让房子好销。因为降首付，只是把购房的压力和风险往后推，并没有真正解决实际的购房能力问题。

购房，除了支付首付款之外，还要考虑未来二三十年的供房问题，也就是支付月供的能力。还房贷需要有一个稳定的收入来源，以及对后续生活开支的可控，其中包括家庭开支是否会突然大增等因素。

在房地产市场不景气的情况下，推出降首付的措施也只是权宜之计，对房地产市场的促进不能起到根本性的作用。现在许多人买不起房，并不是因为首付问题，也不是因为房贷利率高的问题，而是房价太高了。这个根本问题没有解决，房地产市场是很难再像之前那么繁荣的。

在降低购房门槛和降低房贷利率的同时，更要努力提高居民的收入。只有居民的收入提高了，房价相对于收入才会降低，这样才能激发起许多人的购房欲望，他们也才有能力去满足购房的刚需，或是有能力去购买改善性住房。

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