理赔研习-莱姆病

什么是莱姆病？

莱姆病是一种主要分布于在欧洲、北美、加拿大的传染病。「在国内，主要分布于东北部、西北部和华北部分地区，发病源主要是各种林区」，但是「最近几年也有向城市发展的迹象」。

这个病的发病「主要是因为被携带细菌的蜱虫吸血叮咬后，就会被感染上」。不仅如此，「人、动物都会得这个病，就是有可能会因为宠物或接触野生动物而感染上莱姆病」。

莱姆病发病阶段主要分为三期（早中晚），但是「感染上莱姆病后，不一定有早期的发病症状，这也是被误诊率高以及确诊时间长的主要原因」。

当然「需要注意一点的是，不仅仅是蜱虫叮咬，输血或其他血液交换也有可能感染莱姆病」。

莱姆病一期（早期）

莱姆病的「早期症状常见于大腿、臀部、躯干或腋窝，表现形式为叮咬部位出现大的皮疹或游走性红斑，并且可能会附带发热、头痛、极度疲劳、关节僵硬、肌肉酸痛和疼痛、淋巴结肿大等其他症状」。

大约 75% 的人会在在蜱叮咬后 3 至 30 天出现早期症状，但是「因为早期症状并不是必发，并且早期大部分症状并不是莱姆病专属，所以这也是被误诊或需要长期确诊的一个重要原因」。

这个阶段的病情症状有限，也被称为「局部性莱姆病」。

莱姆病二期（中期）

如果在早期没有被发现或者及时被治疗，「细菌会随着血液循环，从最初蜱叮咬部位扩散至全身。这个阶段一般是被蜱虫叮咬后 3-10 周左右开始」。

这个阶段的「主要症状是疲乏、寒战、发热、头痛、颈项强直和肌肉关节肿痛，部分患者还会出现腰背痛、恶心、呕吐、咽喉肿痛、脾和淋巴结长大。这些症状常被误认为流感或其它病毒感染，尤其是当患者无明显游走性红斑时。」

除了上述症状外，「最大的问题是可能会出现神经系统受累」（比如脑膜炎，导致头痛和颈部僵硬，以及贝尔麻痹，导致一侧或偶尔双侧面部肌力减弱）「和心脏问题」（比如心肌炎、心包炎、心律失常，可能导致心悸、头晕或昏厥）。

这个阶段的症状通常更为严重，范围也更广泛。这个阶段被称为「早期播散性莱姆病」。

莱姆病三期（晚期）

如果最初感染未经治疗，被蜱虫叮咬数月至数年后会出现其它问题，这时候就进入了晚期。

这个阶段可能会出现早期症状，但是「绝大部分会出现关节炎」（尤其是膝关节），「部分患者还会出现慢性萎缩性肢端皮炎」（常见于欧洲）、「脑部异常」（情绪、言语、记忆和睡眠可能会受影响）、「腰背部和腿以及手臂可能会有麻木或放射痛」、「视力丧失」。

如何预防莱姆病？

那么莱姆病有没有办法预防呢？「从医学角度来说，目前没有莱姆病相关疫苗」，但是在 2022 年辉瑞投资 Velneva 来研发首款莱姆病疫苗。

除了医学角度，大部分预防还是从日常生活角度来进行，比如「不贸然进入长期没有打药养护的草坪、森林等地区」。

对于林业、农业相关从业者，如果没有办法杀灭蜱虫，为减少蜱的叮咬，需要做好自身防护。

因为「只要气温高于冰点，蜱虫就会活跃起来，所以在春夏秋三季，感染的风险较大。尽可能穿着覆盖手臂和腿部的浅色衣服，将长裤的裤脚塞进袜子中，以便更容易发现黏附在衣服上的蜱并避免蜱虫钻入衣服」。

「还可在皮肤上涂抹驱蜱剂，如含有避蚊胺（DEET/二乙甲苯酰胺）、派卡瑞丁、IR3535、柠檬桉叶油（OLE）、柠檬桉醇（PMD）或 2-十一酮的驱虫剂，或在袖口、裤管上喷洒扑灭司林(permethrin) 驱避剂及接触式杀蜱剂来预防蜱虫叮咬」。

需要注意的是，「柠檬桉叶油（OLE）、柠檬桉醇（PMD）不适合三岁以下儿童使用」。

莱姆病如何治疗？

那如果不幸感染并确诊了莱姆病，一般是如何治疗的呢？医疗花费又如何？

「莱姆病一般治疗采用抗生素，治疗越早开始越好。因为随着病症的发展，相应的并发症会越来越多，越来越严重。」到最后可能一边要使用抗生素，另一边又需要使用其他药物来治疗并发症。

如果是「早期的话，治疗花费相对较低」。如果是中期或者晚期，可能还需要加上治疗并发症的费用，比如脑炎、关节炎、心脏问题等。

「莱姆病本身虽然不致死，但是因莱姆病导致的并发症是有可能致死的」（比如因并发症心肌炎导致死亡），「并且莱姆病更多的其实是对于人精神上的折磨」（比如：时常不明原因的疲劳、呼吸急促，甚至长时间无法下床和说话、关节疼痛等等）。

莱姆病都哪些保险可以赔？

看到莱姆病，很多朋友的第一反应可能是：「重疾险主要是能弥补因重疾带来的收入和家庭财务损失，那么哪款重疾可以理赔莱姆病呢？」

「非常遗憾，目前没有重疾险可以理赔莱姆病」。目前「只能通过医疗保险来报销莱姆病及其并发症的医治费用」，或是可以「使用寿险以及带身故责任的重疾险来保障身故责任」，但是因莱姆病及其并发症导致的后续康复及非医疗财务损失，目前没有保险可以理赔。

很多朋友这时候可能会对保险失望了，保险似乎也不像我们想的这么万能？

其实，我们很多时候「不要神化保险，像重疾险这种的保险，它会受到到人力枚举的局限性以及疾病的常见性制约」。那就「有可能会出现，这个病很严重，但是因为比较少见而不在理赔范围」。

「从各类报告及参考文献来看，国内的感染率较低，病例较少，但是引发后果会比较严重」。所以可以期待后续保司是否会将莱姆病列入保障范围。

在现阶段，「我们更多的是需要注意，并非是保单中所列的那些重疾才会导致收入断流和非医疗财务损失，比如类似莱姆病这种国内少见病种或是意外伤残都可能会导致收入断流和非医疗财务损失」。

这时候，「做好整体的保障规划，做好医疗险、重疾险、意外险、寿险之间的搭配就尤为重要」。