温州银行高息揽储背后 能追回失去的五年吗？

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在经济下行压力下，近年来央行里连续多次采取降准降息的措施，以促进消费刺激投资，提振经济。从目前来看，银行整体存贷利率下行趋势明显。数据显示，2023年6月，银行活期存款加权平均利率为0.23%，同比下降0.09个百分点，定期存款加权平均利率为2.22%，同比下降0.12个百分点。

不过也有中小银行把此次降息潮视为逆势扩张的机会，趁机推出各种特色存款产品高息揽储，与央行政策目标背道而驰。

据经济观察报报道，温州银行活期存款利率最高可达到3.5%，三年期和五年期定期存款利率分别是3.5%和4.0%，高于同业平均水平。

存货利率双高 与央行政策目标背道而驰

据悉，在账上月平均金额达到一定门槛后，温州银行活期存款利率最高可达到3.5%。具体而言，微众银行将活期存款利率分月平均4个档次：20万元、50万元、100万元和200万元，每个档次的利率都有所不同。比如，客户的月平均账户资金达到200万元，其活期存款利率就是3.4%。

高息揽储的效果立竿见影。今年5月份，社交平台上还掀起一股江浙沪跨省存款的热潮，温州银行从中获益不少。据温州银行内部人士透露，由于存款利率高于同行，加上各类社交平台的推介，近期来网点办理存款业务的客户明显增多，甚至有不少长三角地区其他城市的客户专门赶过来存款。

从存贷款数据看，温州银行的存贷款增长较为可观。数据显示，截至2022年末，温州银行总资产余额4099亿元，比年初增长26%；各项贷款余额2204亿元，比年初增长27%；各项存款2966亿元，比年初增长33%；存贷款总额5170亿元，比年初增加1221亿元。而在2020年该行存款余额仅为1985.09亿元，2021年增长至2236.49亿元。

不过在高息揽储后，银行将面临如何化解成本的问题。对此银行往往会寻求愿意为贷款付出更高成本的贷款客户，不过由于逆向选择的问题，这些客户或存在极高的信用风险。

以温州银行为例，该行在2021年9月推出专门针对个体工商户的贷款产品“温信贷”，截至一季度末，该产品贷款余额已超过346亿元，而贷款利率最低为6.90%，远高于市场报价利率（LPR）。

中国人民银行近期报告显示，今年3月份我国新发放企业贷款加权平均利率为3.95%，处于历史低位；一般贷款加权平均利率为4.53%，同比下降0.45个百分点。

一般情况而言，央行降息的目的在于刺激消费的同时，降低企业融资成本，支持实体经济发展。但温州银行却采取相反的措施，一方面高息揽储，一方面高息放贷，推高实体经济融资成本。

高息揽储背后 温州银行失去的五年

同样是位于浙江的城商行，宁波银行、杭州银行早已登上资本市场，体量远比温州银行更小的湖州银行也已于今年3月向上交所提交了招股书。

相比之下，温州银行近年来发展却遭遇了不小的挫折。去年12月温州银行原行长吴华因为受贿、挪用公款、违法发放贷款、违规出具金融票证等违法犯罪行为被温州市中级人民法院判处死缓。

吴华自2010年4月起担任温州银行行长，直到被查时已担任温州银行行长超过9年。判决书列出吴华多条罪状，包括伙同他人挪用银行资金5.08亿元归个人使用或出借给他人，进行营利活动；违反国家规定发放贷款5.01亿元，造成温州银行账面损失3026.0542万元。违反担保业务管理规定，未经贷审会和董事会审批，伙同他人出具其他保函3亿元等等。在此过程中，吴华先后多次伙同他人或单独非法收受财物，共计价值人民币2.7544亿余元。

在吴华担任行长期间，温州银行由巅峰跌落谷底。数据显示，2010年至2016年间，温州银行归属于母公司股东的净利润呈波动上升趋势，在2016年成功突破了10亿元。然而自此后，温州银行业绩大幅下滑。

2017-2021年，该行净利润分别为9.02亿元、5.10亿元、6.93亿元、1.59亿元、1.98亿元，对应增速分别为-12.34％、-43.46％、35.88％、-77.06％、24.53％。2021年的净利润比2016年下滑了近八成。

不仅如此，温州银行各大股东也问题重重。2022年末温州银行的第一大股东为温州市国有金融资本管理有限公司，前十大股东中有6个从事与房地产业和建筑业相关业务，其中有不少已经出险。

比如，在2012年与温州市财政局并列为第一大股东的新明集团在过去两年间14次成为失信被执行人，俗称“老赖”；第八大股东大自然房地产开发集团在2022年6次成为被执行人，5次成为失信被执行人；第十大股东三虎混凝土集团有限公司在2022年7次成为失信被执行人；重要股东树德集团于2022年10月13日成为被执行人，执行标的约2.48亿元，以至于其持有的温州银行7800万股股权在去年12月被分拆成8笔进行司法拍卖。

更为糟糕的是，温州银行借了不少资金给这些问题股东。2019年末该行该行全部关联方交易余额为83.13亿元，其中新湖中宝关联借款26.99亿元、新明集团25.09亿元、大自然房地产开发集团12.74亿元、温州市名城建设投资集团8.79亿元、温州市金融投资集团4.97亿元。

由于风险较高，2021年5月市场一度传闻温州银行“被省联社接管”。后经证实为高层大换血，来自省联社的五位高管组建为新一届领导班子。同时，温州银行还通过增资扩股一方面补充资本，另一方面引入新股东。

2020年9月，温州银行通过增资扩股募集资金70亿元，浙江省财政厅发行支持中小银行发展的50亿元专项债，由温州国有金融资本管理集团间接入股温州银行来补充资本金，并成为第一大股东。2021年6月，温州银行再次实施增资扩股，定增募资40亿元。

通过这一系列操作，温州银行局势有所扭转，2022年该行营收57.1亿元，净利润9.18亿元，不过依然未回到2016年高位。当下温州银行激进扩张似乎是想追回失去的五年，这也凸显出温州银行急于走出发展困境，并向资本市场发起的冲击急切渴望。温州银行早在2009年就筹划在A股上市并通过了上市辅导期，但至今未能登上资本市场。