理财、贷款“拼团”重现！银行宣传谨慎、门槛提高，能否规避风险？

近日，多家中小银行密集推出银行理财、贷款“拼团”活动。较之以往，在“拼团”活动的宣传上，银行的态度显得更加谨慎，活动门槛也有所提高。

专家表示，银行热衷推出“拼团”理财、贷款还是出于获客的需求，存在打监管“擦边球”的问题。如果银行参照信用卡普遍采用的合伙人营销模式，将拼团奖励与金融属性脱钩或将减少争议。

多家中小银行推“拼团购”

理财、贷款“拼多多”重现江湖！

近日，《国际金融报》记者在社交平台上发现，南京银行、郑州银行、邓州农商行等多家地方银行又推出“拼团购”活动：只要找到“搭子”一起购买理财或是贷款类产品，就能获得不同价位的电商购物卡或是较低的贷款利率。

然而，7月25日，南京银行删除了微信公众号平台中相关活动的公开推文，记者从银行客服处获悉，活动尚未截止，仍然可以从手机银行上了解到活动详情，但记者操作后发现，只有在该行开户后，才可以进入手机银行内的宣传界面。次日早间，南京银行上海分行的公众号平台又放出了“拼团理财”的活动推文。无独有偶，7月26日下午，邓州农商行的公众号平台也删除了几日前“夏粮拼团贷”活动的推送。

记者注意到，与2020年时多家国有行、股份行纷纷下场的热潮相比，此次主要是几家地方银行做了宣发，而相比三年前大张旗鼓地宣传，这次几家银行都显现出十分谨慎的态度。从活动的参与方式和面向的客户群体来看，均有一定的门槛限制。

以南京银行推出的“拼团理财、生财聚财”活动为例，记者致电银行工作人员获悉，此次“开团”的“团长”必须是南京银行的客户，“团员”则只能是该行的“网友”客户，即仅持有南京银行电子Ⅱ类账户并未持有实体借记卡的客户。“我们这个活动开展到7月底，但名额是有上限的，具体的活动介绍建议您在手机银行APP内查看。”该工作人员告诉记者。

郑州银行工作人员告知记者，该行的“优先贷”活动仅向被该行列为优质单位的同一单位客户开展，并且需要线下办理，看网点是否还有活动名额。

业内分析人士在接受记者采访时表示，部分银行推出这种“拼团”活动，通过储户营销其周边的熟人、朋友，意在获客揽业务，但存在打监管“擦边球”的问题，严格来讲不合规，且存在一定风险，而银行提升活动门槛和要求，一方面是出于规避监管，同时也有助于其降低相关业务潜在风险。

建议奖励与金融属性脱钩

“银行热衷推出拼团理财、贷款还是出于获客的需求，伴随着线上流量的逐步见顶以及获客成本的不断上升，银行企图通过自营渠道推出这种拼团活动来吸引客户。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮在采访中表示。

“相比前些年的营销活动，银行机构作出条件限制等方面的调整还是出于合规需求，一方面从理财角度来讲，相比前两年，银行理财已经完成了净值化转型，本身已不再保本，自然也无从提升所谓的产品利率；另一方面，从存款角度来讲，在当前商业银行存款利率普降的大背景下，再抬升存款成本不符合现有形势，同时也不利于贷款端为实体经济减轻负担。”苏筱芮进一步指出。

事实上，这种找银行“搭子”的活动在地方中小银行并不少见。今年以来，多家城商行、农商行都曾陆续推出类似的拼团存款、拼团贷款活动。如河南邓州农商行、山东临清市农商行都推出过与助农有关的、针对小微企业、个体工商户等特定人群的“拼团贷”活动，部分地区城商行也曾推出“拼团存款”活动，奖品包括小家电、加油卡和红包等。

需要注意的是，尽管银行“拼团”活动放出的大额优惠券、低利率贷款令人心动，背后的风险却不容忽视。“这种‘拼团’活动对储户、投资者合法权益保护不足，可能涉及‘高息’揽储、贷款资金管理不到位等问题。”一位业内分析人士对记者指出，“‘拼团’存款可能会导致客户流动性风险，这种存款方式利率相对较高，增加不反映负债成本。‘拼团’贷款则可能导致资金使用不明等风险，而以拼团方式购买理财可能会导致部分客户风险承受能力不匹配，部分银行派发购物券也存在不合规等问题。”

苏筱芮指出，“拼团购”争议较大，主要还是因为拼团所获得的奖励具有金融属性，例如跟产品收益或者贷款利率优惠挂钩等，确实会存在合规瑕疵。“我个人认为，如果银行参照信用卡普遍采用的合伙人营销模式，例如拉新N人获取品牌手机一部，将拼团奖励与金融属性脱钩或将减少争议。”苏筱芮建议。

见习记者 | 李若菡