信用卡代还仍“隐秘进行”，多家银行出手加强监管

记者 ｜ 戴岳

“我之前用朋友的pos机倒过卡，他收一点手续费。最后卡里欠费越来越多，越来越还不上，我一咬牙，在银行做了分期，断了倒卡的路子，慢慢把卡里钱还完，就把信用卡注销了。”家住济南的王媛告诉经济导报记者，“那个朋友还劝我倒卡，我没有理会，之后我们就很少联系了。”

7月20日，经济导报记者了解到，不少信用卡持卡者都曾经接到过“是否需要代还信用卡”的电话，并向持卡者推荐App。记者注意到，近期已有多家银行发布了关于加强对信用卡溢缴款的管理公告。

业内人士分析，多家银行加强信用卡溢缴款管理与此前银行清理睡眠账户的措施类似，均是加强信用卡账户管理举措，旨在防范银行卡风险。未来银行对信用卡溢缴款管理趋严会是大势所趋。

01

信用卡代还种类繁多且隐蔽

“我接触过两种，一种是私人用钱帮你还，然后你用POS机再‘套现’还给之前的还款人。另一种就是平台代还了，你在平台用消费模式反复刷出还进然后还款。”接触过平台信用卡代还的丽丽（化名）告诉经济导报记者，“之前在社交软件搜信用卡代还，就能出来很多App推荐。”

21日，经济导报记者在小红书上搜索“信用卡代还”，没有找到相关App推荐文章，出现的大多数是“信用卡代还骗局”“诈骗”这类字眼的文章。

事实上，对于信用卡代还行为，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布公告称，信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

报告指出，违规代偿平台运营模式基本包括三种，套现贷模式、平台代偿模式及信用卡套现模式。其中信用卡套现模式，实际上就是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。

“现在还有一种模式叫‘停息挂账’”。丽丽告诉经济导报记者，“这个在小红书、抖音都挺火的，你在软件市场能搜到很多类似App。”

经济导报记者通过手机自带下载软件搜索“信用卡代还”，出现很多声称可以帮助快速处理信用卡、网贷逾期的软件。

记者注意到，大部分软件都通过免费咨询来获取信任，然后要求填写十分详细的个人信息，表示可以一对一联系提供方案。最后，基本上所有的方案都绕不开“停息挂账”。“停息挂账”需要另外支付手续费，金额一般是款项的5%-10%。

软件会跳转到微信小程序，并要求添加微信才能继续提供“法律服务”。

“其实，他们是靠信息差，向各级国家金融监督管理局投诉，获得信用卡分期之后的再分期等协商方案。对于持卡人来说，信息面临泄漏风险，信息可能会被转卖牟利或者擅自办理相关金融业务。”在股份制银行从事信贷业务的刘庆告诉经济导报记者。

02

打击“他人代还”

2022年起，多家银行就已开始严厉打击“他人代还”。

比如，工行持卡人使用他人信用卡还款时，会收到还款失败通知，并显示“该卡不支持还款”。此外，个别银行对于他人代还信用卡，会进行降额和封卡处理。

经济导报记者注意到，近期发布《关于加强信用卡溢缴款管理的公告》的银行越来越多。四川天府银行发布《关于加强信用卡溢缴款管理的公告》称，在满足持卡人合理的还款需求下，将对信用卡溢缴款存入及支用（包括但不限于银行转账、境内外刷卡消费、境内外ATM取现等操作）设定金额限制。

江阴农商银行也在公告中表示，“为保障您的用卡权益，请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，不得将大额资金存入信用卡账户，避免因他人代还或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。”

此前，青岛银行曾发布公告，“为切实保护您青岛银行信用卡的账户安全和合法权益，我行将对长期睡眠信用卡开展安全管理工作。”青岛银行方面表示，从2023年8月10日起，将连续18个月及以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡纳入账户安全管理范围，分批次进行信用卡停用、销卡等相关处理。

对于多家银行限制信用卡溢缴款的原因，博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，银行加强对信用卡溢缴款的管理是积极响应政策的表现，根据《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》相关规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量不得超过20%。

而在加强对信用卡溢缴款管理同时，也有多家银行强调不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金。

青岛银行在公告中重申，不得出租、出借、出售个人信用卡，或以其他方式交由他人使用信用卡，该行将对异常使用信用卡的客户账户采取调低授信额度、止付、冻结、中止信用卡业务、限制非柜面业务等一项或多项风险管理措施。

有业内人士表示，加强对信用卡溢缴款的管理能够压缩信用卡代还业务空间，减缓中间商垫还信用卡后套取资金的行为。随着各大银行相继限制信用卡溢缴款，打击他人代还，无疑将有效遏制信用卡洗钱犯罪及相关犯罪问题。预计会有更多银行限制信用卡溢缴款的举措，而信用卡非本人还款渠道也将被进一步整治和打击。（备注：应采访人要求，文中丽丽、刘庆为化名。）

编辑｜王雅洁