河南
杭州联合农村商业银行被国家金融监管总局处罚了。处罚理由是“分支机构未经批准自行停业”，处罚决定是“吊销停业的分理处金融许可证，对杭州联合农村商业银行罚款50万，并对其中一名管理人员警告。”
监管总局的意思很直白，既然，你不想开业，那我干脆把你的金融许可证吊销了，以后都别开业了。
这件事儿表面上看就是一家银行的管理者，银行经营经验不丰富，银行监管制度了解不透彻造成的，但是往深处看我们其实也能看到一些端倪。
一、真的是管理者不知道停业需要审批吗？
银行业是一个强监管行业，基本上银行的一举一动都被国家金融监管局、人民银行、审计机构、纪律监察等机构注视着。强监管背后的目的就是担心银行在经营中出现一些影响社会稳定的风险。
据我所知，银行要推出一款新产品都需要到监管机构备案，如不备案，擅自推广，监管机构也许不会立即出罚单。但是日后，只要引起一定舆情，那监管机构就会到银行详细盘查。届时，很多不是问题的问题，就都会暴露出来，该批评批评，该处罚处罚。
开业停业，对于银行来说这么大的事儿，那就更需要国家金融监管局的审批了。按理说，这是一个常识事件，怎么就会发生呢？
杭州联合农村商业银行截至2022年末资产总额4156.3亿元，属于中小银行之列。刚看到新闻时，我以为是中小银行管理不规范，分理处的管理者从业经验不丰富造成的。可当我看到，无独有偶，工商银行哈尔滨雷锋储蓄所也因为“未经监管部门批准终止营业”而被吊销金融许可证，我就有点丈二和尚了。
这就奇怪了，国有大行内控也做得这么糟糕吗？基本常识也会忽略吗？
他们是真不知道，还是有什么隐忧明知故犯？
二、银行网点经营的问题
近年来，银行网点数量呈现不断减少的趋势。据统计，全国银行网点数量222949个，2022年一年共减少了687个。2023年刚过去一半，就有1378家网点关闭，新设网点仅864家。从2019年开始，全国银行网点数量就在逐年减少。不光是数据上的体现，我们只要稍微一注意身边的银行网点情况就会感受到银行越来越少。
事实上，我们作为银行的个人客户也不怎么需要往银行跑了。过去被认为是银行营销触手的网点，慢慢变成了银行降本增效道路上的阻碍。
上边提到的被吊销金融许可证的杭州联合银行网点处于杭州西湖风景区，虽然在风景区，但是人口密度不大，常住人口仅1700余人，外地游客又多没有杭州联合银行的业务办理需求。这样的网点即使不被吊销金融许可证，也会被银行主动关停。也许这次的关停事件，就是银行感受到了网点低下的效能而做出的应对行为。
三、银行发展的困境
银行关停网点归根结底还是源自于降本的需求，关闭低效分支机构是企业应对业绩增长乏力的常规手段。
过去被认为是不愁业绩的银行业，在经济寒冬下，也只能断臂求生。众所周知，银行的好日子一去不复返了。 我国经济发展从以增量扩能为主转向以优化经济结构为主了，经济增速平稳放缓，长期增长进入中低速增长的新常态，加之金融反腐风暴越来越猛烈，经济让利、降薪、关网点已成银行渡过寒冬的“保暖三件套”。
从上市银行的数据来看，业绩增长似乎也进入了瓶颈期。中国银行、工商银行、建设银行、招商银行净利润同比增速在过去几个季度中呈现较为明显的下降趋势。兴业银行下滑更加明显，增速由正转负，成为了众矢之的。
银行业的发展和经济发展几乎是同频的，这意味着，银行业也将进入新常态。业绩增速放缓，尤其是资产规模的放缓，可能也将会是新常态。机构臃肿，人员冗杂，竞争力弱，单靠存贷利差来盈利的银行可能将会受到更大的考验。
那么从投资的角度来看，哪些银行能够获得市场的青睐呢？数智转型做得成功的银行，收入多元化，净利息收入占比较少的银行，不良资产较少的银行可能会在未来的大浪潮中获得不错的发展。
具体哪些银行属于这一类银行，我们后续会专门去分析，敬请期待！
春江水暖鸭先知，山雨欲来风满楼。我们银行股投资者不能孤立地看待杭州联合银行网点被吊销金融许可证这件事儿，它所折射出的有关银行发展的变局。
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